ЛИТОБЗОР: «Психология инвестиций»

Данный обзор я решила посвятить книге «Психология инвестиций» Карла Ричардса, русский перевод которой вышел в 2014 году у издательства «Манн, Иванов и Фербер». Карл утверждает, что разобраться в финансовом поведении можно с помощью простейших иллюстраций ручкой на салфетках, что между деньгами и жизнью нельзя провести четкую границу, и поэтому любое финансовое решение, которое мы принимаем, на самом деле не только финансовое. На протяжении всей книги Карлу удается наглядно показать популярные паттерны поведения и рассказать «как перестать делать глупости со своими деньгами».

Меня очень сильно подкупила книга, так как я люблю холистический подход к жизни. Забегая вперед могу смело сказать, что книга мне очень понравилась и я ее рекомендую к прочтению всем без исключения.

Так же, чтобы не нагружать обзоры, я решила конспектировать те книги и идеи, которые мне понравятся, поэтому краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций» можно прочитать в отдельной заметке. А теперь вернемся к книге.

Психология инвестиций vs. Поведенческая пропасть

Для начала скажу, что название книги способно сбить с толку, и это заслуга отечественных локализаторов. Слово «инвестиции» и вызываемые им ассоциации резко ограничивают целевую аудиторию читателей, и может сложиться впечатление, что книга будет полезна исключительно людям, имеющим дело с рынком ценных бумаг, биржами, акциями и брокерскими счетами. Оригинальное название «Поведенческая пропасть» (англ. — The Behavior Gap) куда более точно описывает основную тему книги, не ограничиваясь психологией инвесторов. Собственно, книга не о психологии инвестиций, а о психологии финансовых решений в целом.

Издание и стоимость

Книга выпущена в мягком переплете, что добавляет ей демократичности и схожести с разговорниками и блокнотами, резко сокращая дистанцию между читателем и содержанием. Лично мне показалось, что это был хитрый ход. Может быть я надумала лишнего, не исключаю.

 

Карл Ричардс "Психология инвестиций"
Обложка книги Карл а Ричардса «Психология инвестиций»

Что же касается цены книги, то она варьируется от 290 рублей за электронную версию до 650 рублей за бумажную. Дешевле всего оказалось покупать книгу на Озоне, а не на сайте издательства. Кстати, для меня всегда будет загадкой, почему в некоторых случаях у посредников покупать выгоднее?

Содержание книги «Психология инвестиций»

Прочесть краткое содержание (немножко с картинками!) можно в отдельной заметке, а особенности книги я постараюсь описать ниже.

Во-первых, эта книга не является учебником ни по психологии, ни по инвестициям и финансовым рынкам. Её нет смысла читать, чтобы разобраться в инвестициях, финансовых инструментов и т.п. Все графики, которые нарисованы в книге, не имеют ничего общего с графиками из учебников по экономической теории.

Во-вторых, эта книга не о личных финансах. В книге нет практических советов и техник об экономии, ведении домашнего бюджета, стратегий инвестирования и т.п. Да, разумеется, необходимость ведение семейного бюджета не обсуждается и не ставится автором под сомнение, а наличие в книге советов по разумным тратам отлично коррелирует с идеей перестать делать глупости со своими деньгами.

В-третьих, целью этой книги не является поднятие боевого духа и мотивации. Это точно не книга из серии «Думай и богатей», «Богатый папа, бедный папа» и «Ваш сосед — миллионер». Более того, эмоциональный подъем притупляет способность критически мыслить. И те самые крылья, которые дают подобные книги, мешают твердо стоять на ногах и здраво оценивать ситуацию и свои силы. А трезво мыслить необходимо всегда.

В-четвертых, у книги нет ничего общего с журналом The Economist и The Forbes. Более того, она старается противопоставить себя всевозможным финансовым дайджестам и чеклистам начинающего и продвинутого инвестора. Карл Ричардс призывает не слушать советов финансовых экспертов и всегда рассуждать со своей колокольни. Именно это важно.

Книга «Психология инвестиций» — нечто большее, чем все вышеперечисленное, так как именно в ней автор затрагивает неразрывность таких понятий как счастье и богатство, справедливо замечая, что зависимость эта не линейная. Да, действительно, до определенного момента наш уровень удовлетворенности жизнью сильно зависит от финансового положения, так как сложно быть спокойным и счастливым, когда ты не знаешь, на что будешь жить, если завтра тебя уволят. Но это до поры до времени, и эта пора не нечто запредельное. Для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, быть спокойным за близких, позволять себе житейские радости, а именно они ценятся нами больше любого количества нулей на счетах, не нужно быть Ротшильдами и Рокфеллерами, нужно просто знать, сколько и на что вам нужно, и заниматься финансовым планированием исходя из своего понимания достатка, а не успехов супермиллиардеров. Все, что мы делаем со своими деньгами, мы делаем для того, чтобы быть счастливыми, даже если сами этого не осознаем. Это та самая мысль, которой мне не хватало в другой финансовой литературе, поэтому я рекомендую эту книгу к прочтению каждому.

 

Автобус «Две столицы» — филиал ада на Земле.

Я не большой сторонник жанра hate speech, да и вообще не люблю отзываться о чем-то/ком-то негативно и ныть, но автобусный перевозчик «Две столицы», обслуживающий маршрут Москва — Санкт-Петербург превзошел все мои ожидания и вычерпал месячный запас моей терпимости и понимания, но об этом ниже.

Небольшая предыстория.

16 июля в Дубне закончился первый поток Мастерской философии на Летней Школе, 17 июля мне надо было быть в Санкт-Петербурге и выйти на работу, поэтому нужно было как-то добраться из одного города в другой. По ряду причин я не могла поехать поездом или самолетом, поэтому автобус показался мне логичным решением. На момент начала июля я ни разу не пользовалась междугородними маршрутными автобусами по России (не считая организованных школьных поездок с классом и т.п.), но зато часто ездила в Прибалтику, поэтому какое-то представление об автобусных перевозках у меня все-таки было.

Автобусы Москва — Санкт-Петербург

Дела на рынке автобусных перевозок между Москвой и Питером обстоят крайне паршиво (про другие направления я вообще ничего не знаю). Если зайти на Яндекс.Расписание и выбрать этот маршрут, то добрая половина перевозчиков, которые высвечиваются в результате поиска транспорта не дает купить билет заранее. Узнать наверняка, поедешь ты на автобусе или нет, можно только в день отправления. По сути, купить билет заранее можно только на самолет или поезд, но они не подходили мне по цене и по времени прибытия в СПб. В мире автобусов билеты скорее исключение, чем правило.

Автобус Москва СПб
Часть расписания автобусов между Москвой и Санкт-Петербургом на вечер 18 июля 2017 года.

Проходя на сайты автобусных перевозчиков и пытаясь узнать о них подробнее, я устала читать пространные фразы о том, что цена может поменяться, время тоже может поменяться, бронирование нужно подтверждать в день отправления, иначе и оно сгорает (какой вообще в нем смысл тогда?), и вообще все может поменяться. С информацией на сайтах перевозчиков вообще туго, так как она написана для поисковиков, а не для людей. Для людей там только мобильный телефон оператора. При этом все перевозчики как один называют себя лидерами на рынке, обещают кондиционеры, беспроводной интернет и розетки. Разумеется, туалетов в автобусах пока нет, но зачем они, когда есть заправки на протяжении всего пути?

Поняв, что услуга у всех компаний одинаковая (а текст на сайтах совпадает почти слово в слово), выбрала более или менее адекватное по цене и расписанию предложение — рейс в 22.30 от компании «Две столицы»: поздний автобус от м. Войковская за 950 рублей обещал за 10 часов доставить меня в Петербург, да еще и «с климатом!!!».

Автобус Москва Питер "Две столицы"
Предлагаемые услуги.

«Две столицы»

О том, что сказать наверняка, уедешь ты из Москвы или нет, перевозчик не может, я уже писала выше. Но я решила попытать счастье и позвонить их оператору по питерскому номеру, чтобы не платить за межрегиональных звонок. Оператор сказал мне(не очень вежливо), что ничего не знает и надо звонить в Москву, трубку сразу бросив, не дав вставить мне и 5 копеек. По московскому номеру мне сказали, что принимают заявки только на сегодня, на 16 июля надо предварительно забронировать с помощью формы на сайте. На мой вопрос, есть ли какие-то гарантии, что мы (иногородние) не останемся куковать в ночной Москве, я получила резонный ответ, что гарантий нет. И если хочется гарантий, то нужно сидеть дома. На вопрос, что если я не подтвержу бронь утром в день отъезда по техническим причинам (я все-таки была за городом, там могло не быть электричества для зарядки или просто сети), сгорает ли бронь, получила ответ, что сгорает. Как вам такие бронирования?

Но у других перевозчиков было все то же самое, только рублей на 300 дороже, а переплачивать за отсутствие вразумительного сервиса смысла я вообще не вижу, поэтому я заполнила заявку на бронь на сайте, получила смс с подтверждением и спокойно отложила этот вопрос до утра 16 июля.

Бронирование билетов на автобус Москва СПб
Бронирование билетов на автобус Москва СПб

Утром 16 июля я прямо из леса, сидя на пеньке звоню их оператору. Теперь то я знаю, что звонить надо на московский номер, что надо назвать номер брони и т.п. Но трубку поднимает женщина, и происходит вот такой вот разговор. Слово в слово.

-- Здравствуйте, я хотела бы подтвердить бронирования на сегодняшний вечер, номера брони 35806 и 35807.

-- Мне номер ничего не говорит, как фамилия?

-- Крамар...

-- Так, сегодня в 21.00, стоимость 1000 рублей. Назовите полностью ФИО и дату рождения.

-- Я же указывала все при бронировании, даже паспортные данные. И почему в 21.00? И почему за 1000?

-- Указывали вы на сайте, а теперь нужно мне сказать, мне дела нет до сайта. В 21.00, потому что в 21.00, в 22.30 автобуса не будет. И надо 1000 заплатить, иначе не поедите. Мы цены повысили неделю назад. Все, одно место вам забронировано. 

-- Нас двое. Цена поднялась даже на забронированные заранее места?

-- Хорошо, двое так двое. Автобус отходит в 21.00 от станции метро Войковская, лучше приехать заранее. Надо выйти из метро в сторону первого вагона от центра, посмотреть на торговый центр Метрополис и пойти в другую сторону 50 м. Номер автобуса 003.

-- Я в лесу и не могу записать, по какому номеру звонить, если потеряюсь? По этому?

-- Можете звонить по этому, но никто не возьмет. По карте посмотрите, где это.

-- Я в лесу. 

-- Все, девушка, мне работать надо.

Поймав прямо на пеньке первую волну баттхерта, быстро протараторила С. все услышанное про Войковскую, время отправления, номер автобуса, чтобы увеличить количество носителей информации, ведь вдруг я не дозвонюсь до нее в 21.00. Вечера и дороги домой я начала ждать с опасением.

Наступил час X. и 20.30 нам удалось найти автобус. Нас встретили хамоватые водители (это те, которые на сайте «опытные«), и та самая женщина-диспетчер. Чтобы сесть на автобус нужна обязательная регистрация, которая состоит из переписывания паспортных данных в листок А4. На мой вопрос, зачем они тогда при бронировании на сайте просят указать паспортные данные, мне ответили, что чтобы не бронировал абы кто. «Ладно», думаю я. Хоть автобус существует и я таки доберусь до дома, это сейчас главное.

Проходя в автобус после регистрации я обнаружила, что двух свободных мест рядом нет. Но есть спереди 8 свободных мест. Я пошла туда, но путь мне преградил ремень безопасности, не пускавший к этим местам. У того же диспетчера я поинтересовалась, можно ли на них сесть, ведь нас двое. Оказалось, что нельзя, и на эти места пока не сажают. Я спросила, когда будут сажать, я подожду, мне фыркнули в ответ словами «когда будут сажать, тогда и посадят». Тут я хотела было спросить, какой вообще смысл в этом всем, но поняла, что она сама не знает. Оказалось, что места, которые занимала сама диспетчер свободны и нам их вполне хватило. Вторая волна негодования купирована. Мы едем домой.

Непосредственно перед отправлением я узнала, что эти места нужны для пассажиров, которые отказываются ехать из-за большого количества народу. Им просто говорят: «Садись спереди тогда, раз ехать не хочешь». Удивительно, что за это денег не берут. Я побухтела про себя и стала воспринимать это поездку как молебен богу абсурда.

И вот мы поехали. Прикинув, что дорога займет 10 часов, включив кондиционер (ветродуй над сиденьем) я стала предвкушать то чувство, что в 7 утра зайду домой, сварю кофе и у меня будет целое утро впереди. И уснула.

Проснулась от дичайшей жары, в которой я спать не могу. Спросив у водителя, почему кондиционер перестал работать, получила ответ, что его отключили, так как сиденья «негерметичные» (лол, что?) и кому-то холодно. Я заметила, что если холодно, то можно отключить кондиционер над своим сиденьем, а не во всем автобусе, но потом вспомнила все предыдущее общение с этим перевозчиком и прикинула, что они экономят бензин и никогда ни на один вопрос мне не ответят. Посмотрев в глаза водителю и попросив включит кондиционер еще раз, я убежала из выпущенных мне в лицо клубов его сигаретного дыма почувствовала себя оплеванной, так как только что выслушала пассаж про негерметичные места в автобусе. На сайте не соврали, кондиционер действительно с климатом, но только с климатом казахских степей.

Затем я увидела, как водитель этого автобуса харкает в метре от пассажирского входа, говорит полуматом, что если нужна розетка, то есть один тройник на весь автобус и что если хотите, чтобы удобно было и с вайфаем, то не ездите автобусами. Тот баттхерт, который меня захлестнул, набрал критическую массу и превратился в какой-то дзен. Я решила просто доехать до дома.

Утром 17 числа нас выгрузили на Площади Восстания. Посмотрев на часы, я поняла, что ехали мы минимум 11 часов, за это время можно было доехать из Питера до Риги с учетом прохождения границ. Посмотрев ради интереса, действительно ли поднялись цены, я увидела, что на Яндекс.Расписании до сих пор указано 950 рублей.  Я даже улыбнулась.

Вывод

Казалось бы, а какая у всей этой истории мораль и зачем ее вообще публиковать? Да потому что такой сервис существует пока на него есть спрос. И вот это страшно. А водитель был прав: не пользуйтесь этими автобусами.

UPD: Ответ перевозчика.

Вчера вечером, задав в группе в vk.com вопрос, почему цена на Яндексе до сих пор не соответствует действительности, а также указав в вопросе, что не гоже время переносить в день отправления (заскринить, к сожалению, не подумала), получила лучший ответ от администратора, который я только могла ожидать: внесение в черный список и сообщение в личку. На этом у меня всё.

Автобус "Две столицы" общается со своими пассажирами.
Достойный ответ на глупый вопрос. 21.07.2017

Краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций»

Я попробую написать краткое содержание книги «Психология инвестиций» Карла Ричардса, так как она показалась мне исключительно полезной. Повторю мысль обзорного поста, книга не дает советов по игре на бирже, она лишь помогает взглянуть на мотивы наших поступков, понять природу этих мотивов и на основании полученных знаний о себе и своей жизненной ситуации сделать правильный, но не всегда оптимальный выбор.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Поведенческая пропасть: доходность инвестиций не равна доходам инвестора.

Не мы утрем рынку нос, а он там

Очень многие финансовые аналитики пытались понять, как влияет поведение инвестора на его доход, и влияет ли вообще? Почему акции, которые купил мистер N. выросли в цене в два раза, но при этом доход мистера N. за тот же период не удвоился? Почему при росте цены на золото доходы людей, активно вкладывающих в него, могут быть отрицательными? Ответ на этот вопрос лежит на поверхности: доходность инструмента не равна доходу человека, который использует этот инструмент. И именно эта разница между доходом инвестиций и доходом инвестора была названа поведенческой пропастью. Люди могут использовать один и тот же инструмент с разной эффективностью для себя.

Идеальные инвестиции

Стоит сразу сказать, что их не существует. И тем людям, которым трудно побороть внутреннего перфекциониста, приходится сложнее всего, ведь любое решение, принятое ими, имеет какой-то, пусть и маленький недостаток. Тут самое главное, не доводить стадию поиска идеальных инвестиций до фазы «нужно принять уже хоть какое-то решение, потому что я долго думал». Для того, чтобы принимать решения было проще, нужно знать свою жизненную ситуацию и возможности. Поэтому периодически стоит отвечать на 4 вопроса, указанных ниже, и при этом быть с собой честным.

  1. Сколько вы объективно можете откладывать?
  2. Какова будет доходность?
  3. Сколько вам нужно денег?
  4. Когда они вам потребуются?
Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Лучшие в мире инвестиции.

Не обращайте внимание на советы и прогнозы

Зачастую люди дают советы исходя из своих страхов, знаний, опыта и мотивов. Скорее всего, ваши собственные страхи, знания, опыт и мотивы не имеют ничего общего с жизненной ситуацией советующего. Важность и актуальность совета очень трудно оценить. Есть подтвержденные статистически советы, например, рекомендация питаться правильно, но конкретные советы по исключению тех или иных продуктов могут именно для вас оказаться вредными, хотя советчик действительно чувствует себя лучше после отказа от лактозы. Уж тем более не стоит верить советам из финансовых журналов и прессы, так как они как правило еще дальше оторваны от реальности, чем ваша соседка по лестничной клетке. Любые жесткие установки таят в себе опасность.

Кроме того, никому не под силу предсказывать будущее. Никому. Даже самому опытному и мудрому человеку на планете.

Но иногда случается такое, что предсказания сбываются. Как быть в такой ситуации? Тут на помощь приходит статистика, которая говорит, что если было дано много прогнозов, то вероятность того, что хотя бы один из них будет резко повышается. Дельные советы могут касаться только настоящего. Это правило распространяется и на книгу «Психология инвестиций», не скрывает Карл Ричардс.

«Оставайтесь собой и думайте своей головой» — единственный совет, к которому можно со спокойной душой прислушаться.

Планирование финансовой жизни

Люди стремятся к счастью. А счастье это любимые люди, приятные воспоминания и любимое дело. Все решения, которые мы принимаем, так или иначе связаны со стремлением к счастью, поэтому трудно принимать их, опираясь только на логику. Не исключение и финансовая жизнь, ведь как правило, мы не хотим богатства как такового, а хотим путешествовать в старости, проводить время на любимой и комфортной даче, дать образование детям. Мало кто скажет, что счастье — это огромный доход и богатство. Но многие вещи, приносящие счастье, можно купить за деньги. Например, впечатления о поездках. Поэтому все наши финансовые решения мы принимаем скорее из этих соображений, нежели соображений здравого смысла. Да, если мы мы идем к богатству ради богатства, то скорее всего не отдаем себе отчет, что «богатство» в нашем случае, это когда вы и ваши любимые люди не испытывают нужды в любой ситуации.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Планирование финансовой жизни.

Слишком много информации

Финансовые рынки очень чувствительны, но мы не можем знать наверняка, к чему именно они чувствительны. Приятно думать, что вы единственный человек, владеющий информацией, но это далеко не так. И следование за толпой может аукнуться, ведь бумаги, на которые повышен спрос, самые рискованные.

Аналогично СМИ ничего не знают о будущем, поэтому их вообще не за чем читать и уж тем более принимать статьи финансовой направленности как руководство к действию . Нужно оставаться спокойным, а отслеживание движений рынка вселяет тревогу в сердца, а взволнованные люди часто ошибаются. Нужно устроить информационный детокс, насильно прекратить беспокоиться о состоянии рынков, ведь если мы привыкнем беспокоиться, то нашим мозгом проблема будет только раздуваться, а это точно повлияет на взвешенность решений.

Держать руку на пульсе и ориентироваться в новостях не то же самое, что быть осведомленным. Воспоминания об ошибках прошлого и обеспокоенность будущим мешает адекватно оценивать настоящее, а только на настоящее мы можем повлиять.

Планы ничего не стоят

Планы — это множество предположений о будущем, а иногда и откровенные фантазии. Поэтому в планах скорее важен процесс планирования, нежели сам план. Пока мы планируем, мы руководствуемся настоящим и предусматриваем непредсказуемость жизни. В любом плане неизбежны ошибки, ведь как бы мы не старались, мы не можем знать уровень инфляции, законодательно закрепленный пенсионный возраст, количество наших детей и т.п. Потеря работы, получение наследства (а это не всегда имущество, а иногда и кредитные обязательства), развод, смерть наконец. Мы никогда не знаем, что будет в нашем будущем. Но мы знаем, что есть в настоящем.

Планирование бывает краткосрочное и долгосрочное, и так как нет идеальных планов, оно скорее помогает определиться с ориентирами, целями. ориентиры и цели, кстати, тоже могут поменяться и это не всегда плохо. Не стоит рассматривать отказ от чего-то как предательские действия по отношению к себе и своей мечте. Надо честно ответить себе, важна ли эта цель для вас сейчас.

Человек постоянно подвергается информационным атакам: репортажи о зарубежных волнениях, сообщения о взрыве на электростанции или смерти африканского диктатора. Такое количества событий и попытки держать руку на пульсе могут любого выбить из колеи, подарив чувство потери контроля над ситуацией. Но если задаться вопросом, могли ли мы повлиять на эти события? Нет. Влияют ли эти события на наши жизнь прямо сейчас? Нет. Как влияет глобальная экономика на ваши личные счета? Никак. Нет, разумеется, это не повод засовывать голову в песок, но нужна четкая грань между мировыми делами, и вашими личными. К сожалению, или к счастью, но влиять мы можем только на наши дела. Мы не можем повлиять на цены на нефть, но можем повысить квалификацию и найти работу с большей оплатой труда. Мы не можем повлиять на подоходный налог в стране, но можем научиться на этом экономить (законно, разумеется). Сосредотачивать свое внимание лучше на том, что нам подвластно.

Чувства

Можно ли рассматривать жизненный вопросы только разумом, без сердца? Вряд ли. Как бы мы не старались абстрагироваться от чувств, они все равно так или иначе влияют на принимаемые нами решения. Часто бывает, что эмоциональная привязанность к инструменту мешает принять правильное решение. Например, акции, которые вам подарил любимый дедушка будет труднее продать. А боязнь обидеть мужа может заставить закрыть глаза на какой-то очевидный изъян его финансового плана, и этот изъян виден только со стороны. В эту же историю попадает боязнь осуждения родни, тяжелого разговора с супругом или рьяное желание отбить вложения.

Например, вы купили квартиру за 4 миллиона рублей. За 5 лет эта квартира подешевела, так как в районе построили много альтернативного жилья и спрос на квартиры как у вас упал и продолжает падать. Вы же выставили ее на продажу по прежней цене, утешая себя, что не ограничены во времени. Но пока вы продаете вашу квартиру и ждете «того самого» покупателя, квартира продолжает терять в цене.

Надо основывать решения на том, что мы знаем, а не на том, что чувствуем. Но и факты не всегда достоверны, ведь источник информации так же подвержен чувствам и предвзятости. Надо стараться думать своей головой, не боясь неизвестности.  Неизвестность — это нормально. Более того, это неизбежно. А вот страх перед ней может сильно испортить финансовую подушку, так как покупая только то, что знаете, вы рискуете оказаться в ситуации хранения «всех яиц в одной корзине».

Ответственность за решение и неподконтрольность их результатов

Погоня за высокой доходностью негативно сказывается на активах. Выше доходность — выше риск. Покупка акций это всегда риск, но иногда он высокий, а иногда он низкий. Купить быстрорастущие акции — это большое риск. Вкладывать все деньги в многообещающее предприятие — это еще больший риск. Стать инвестором молодой компании — самый большой риск. Но человек склонен экстраполировать успехи прошлого на будущее.

Что же делать, когда вы вложили деньги на пике цен в новый Apple, но поняли, что это не Apple? Стоимость ваших акций падает день ото дня, но вас не покидает надежда, что вот сейчас все вернется на прежний уровень. Надежда — не подходящая стратегия для формирования бюджета.

То же самое относится и к покупкам, которые вы не можете себе позволить. Наверняка вы часто слышали фразу «дал бог зайку, даст и лужайку». Или «На мечту не жалко, сама Вселенная помогает ее воплотить». Или вот еще одна…»бюджет приходит тогда, когда он уже освоен». Все эти фразы, чистой воды вымыслы, подпитываемые все той же надеждой. Но здесь все очень и очень просто, так как покупки вещей не по карману заканчиваются долгами. Ваши долги Вселенная и Бог возвращать не будут по той лишь простой причине, что они ваши, а не их. Никто не будет платить за вашу мечту и ваше счастье.

Игра в финансовое планирование

Инвестирование, хоть и называется «игрой на бирже» не является развлекательным мероприятием. Это тяжелая работа, которая на 99% состоит из рутины и не имеет ничего общего с фильмами про Уолл-стрит. Тут нет страстей, срочных звонков брокерам, стремительных покупок и продаж, пота, крови, разорванных перед носом контрактов. Если в вашем инвестировании именно так, то у вас скорее всего проблемы с азартными играми, а не финансовое планирование.

Но это касается игры на бирже, что по сути является лицевой стороной финансового успеха. С тыла финансовая стабильность нарабатывается не менее рутинным задачами по ведению домашнего бюджета, сравнению цен, экономии и планированию покупок. Тут тоже важно не стать азартным скрягой, покупая только самое дешевое. Иногда, разница в цене гречи на целый рубль может нивелироваться стоимостью бензина, чтобы до этой гречи доехать.

Но здесь надо понимать, что даже самые мудрые и тщательно продуманные решения могут привести к неожиданным последствиям. Например, дети могут закончить самый престижный факультет МГИМО с красным дипломом и не захотеть работать по специальности. А вы оплачивали им образование в течение 4 лет в надежде, что они не будут испытывать нужды и/или брать у вас деньги. Решение дать хорошее образование ребенку было грамотным, но дальнейшая жизнь детей вне нашего контроля.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Жизнь не по средствам.

Поэтому нужно помнить простую истину:  мы несем ответственность только за принятые решения, но мы никогда не можем гарантировать какие-либо результаты принятых решений.

Разговоры о деньгах

Разговоры о деньгах вызывают дискомфорт, так же как разговоры и религии и политике. Человек, который говорит «это всего лишь деньги» чаще всего неправ, так как недооценивает их важность. Деньги могут разрушить брак, рассорить детей, порвать связи между членами сообщества, сломать карьеру, даже разрушить страны. Эти вопросы нельзя замалчивать, как бы каким бы страшным разговор в итоге не вышел.

Все люди разные, и отношения с деньгами у всех формируются по разным сценариям. Это обязательно надо проговаривать и обсуждать. Мудрые решения прямо пропорциональны долгим разговорам и обсуждениям. Если хотя бы у одной стороны финансового вопроса осталось непонимание, сомнение или вопрос, нужно еще раз все обсудить. Даже между родственниками (а в нашей стране это будет воспринято в штыки) нужно заключать договор, оформлять расписки, заверять документы у нотариуса, чтобы в случае чего не возникло никаких вопросов.

Следование финансовым рекомендациям — залог безопасности. Нет, это всего лишь следование рекомендациям.

Просто. Нелегко

Мы стремимся к простоте и элегантности, но любим все усложнять. Простое решение не внушает нам доверия. Если врач говорит, что нам надо изменить диету и хорошенько выспаться, мы чувствуем меньшее удовлетворение от его работы, чем когда нам сделают операция. Как правило, простые решения требуют изменений от нас самих, а это ой как нелегко. Операцию делает врач, а следим за своим питанием мы сами. Это тяжелее.

Простые средства, оказывающие максимальное влияние, требуют усердия и дисциплины. Надежды оправдывает работа, а не иллюзия вложиться в новый Apple или мечта, что на самом деле вы потерянный ребенок Ротшильдов, которого волей судьбы разлучили с матерью коварные повитухи.

Так какие простые решения могут помочь достичь хороших результатов?

  1. Научиться экономить: это очень просто, но требует дисциплины. Многие люди получают очень хорошую зарплату, но тратят все до копейки, потому что у них нет дисциплины. В этом пункте не идет речи об аскетизме, так как радость жизни и счастье — это собственно то, ради чего мы живем.
  2. Следить за своим здоровьем: по словам врачей, 80% болезней можно было бы избежать, если правильно  питаться, хорошо спать и двигаться.  Не знаю, насколько эта цифра завышена, но я склонна этому верить, так как начинаешь болеть и слабеть как раз тогда, когда устаешь, плохо спишь и ешь быструю еду.
  3. Следить за своими расходами и не оставлять без внимания финансовую рутину. Об этом много раз было выше.

Медленный и стабильный капитал.

Всем нам знакома басня о черепахе и кролике. Так вот, надо быть финансовой черепахой. Работать, следить за собой, развиваться, общаться с семьей, ездить в путешествия, не влезать в долги и не гнаться за новым Google. Так и радость жизни не уйдет, и результаты будут стабильные и соответствующие вашим целям.

Программа лояльности All Airlines от Тинькофф

У программы лояльности для часто летающих пассажиров от Тинькофф банка есть множество подводных камней и отличий от классических программ авиаперевозчиков. Здесь нет цены билета в милях, каких-то ограничений на личность пассажира и самое главное — нет привязки к авиакомпании или ее альянсу. А что же есть?

Мили Тинькофф All Airlines

Расчетной единицей программы лояльности Тинькофф All Airlines является миля. Мили начисляются за покупки по карте, платежи через интернет банк, участие в акциях и спецпредложениях и т.п. Все мили копятся на мильном счету, который привязан к основной кредитной карте и пополняется в день формирования выписки на столько миль, сколько вы заработали в расчетный период, т.е. за весь месяц сразу. Переводить накопленные мили другим клиентам банка нельзя, обналичить тоже. Стоимость одной мили равна одному рублю, и пока это самая прозрачная и понятная «мильная» программа лояльности из мне известных, так как учитывает только цену билета, а не классы обслуживания, зоны, расстояния, статус в программе и т.п. Мили действительны 5 лет, затем сгорают.

Как накопить мили

Мили можно накопить, расплачиваясь кредитной или дебетовой картой Tinkoff All Airlines в любых торгово-сервисных предприятиях и в интернет банке. Расчет миль по любой операции идет с округлением вниз, т.е. не в пользу клиента.

  1. За любые покупки по карте, кроме специальных категорий, начисляется 2% миль;
  2. За покупки авиабилетов (определяется по MCC —Merchant Category Code) начисляется 3% миль;
  3. За платежи в интернет банке 1%;
  4. За покупки билетов на самолет и поезд, аренду автомобиля и бронирование отеля с использованием сайта Tinkoff Travel до 10% миль.

А вот за операции в других кредитных организациях, переводы между счетами, снятие наличных и оплату частных услуг мили не начисляются.

Как обменять мили на деньги

Накопив достаточное количество миль, вы можете компенсировать покупку авиабилета рублями. Для компенсации доступны только операции с MCC-кодом «Авиабилеты», поэтому если вы покупали билеты у торгового агента с неправильным MCC, вы не сможете вернуть за них деньги.

Кроме того вы можете потратить только кратное 3000 количество миль и минимум 6000. Округление операций идет в большую сторону, т.е. не в пользу клиента, поэтому если вы решите компенсировать авиабилет за 6500 рублей, потратить вам придется 9000 миль, и 2500 миль будут потрачены впустую (разница не возвращается). Так же вы не можете вернуть часть денег за билет, т.е. например, из вышеуказанного билета за 6500 рублей компенсировать только 6000 рублей, а 500 оставить не получится.

Где посмотреть состояние счета в личном кабинете?

В личном кабинете в интернет банке, на странице информации о вашей карте есть вкладка МИЛИ, где показан список всех операций, за которые возможно вернуть деньги, а также количество миль, которое для этого необходимо. Кроме того в этом разделе можно увидеть, на какие операции пока не хватает миль, а что вы уже компенсировали.

Советы по накоплению миль

  1. Если вы купили авиабилет, и вам хватает миль на то, чтобы его компенсировать милями, то не делайте это сразу. Дождитесь, пока за эту покупку вам начислят 3% миль, и лишь потом компенсируйте. Обычно это занимает дня 3.
  2. Если ваши друзья добросовестные и у вас не принято сразу разделять счет, то при совместных поездках и перелетах покупайте билеты всем сразу. Они вам отдадут наличкой или переведут на карту.
  3. Если вы пользуйтесь booking.com, то самое время перейти для этих целей на Tinkoff Travel. Раньше ходил слух, что цены непосредственно на booking.com ниже, но это не всегда так. Tinkoff Travel действительно завышает цены, но в редких случаях. Если есть опасения, то всегда можно посмотреть непосредственно на booking.com или в отеле напрямую.
  4. Следите за спецпредложениями. Процент миль, который могут начислить за операции по спецпредложениям может достигать 30%.
  5. Постоянно расплачивайтесь картой: невинный поход за хлебом за 50 рублей подарит вам минимум 1 милю.

Остров Эспевер: море, уют, инопланетяне.

К северу от Хёугесунна в комунне Бёмлу (Bømlo) в фюльке Хордаланд (Hordaland) есть милый остров Эспевер (Espevær), местные жители которого очень приветливы, ездят в гости на моторках или по канатной переправе, покупают свежайшие креветки и утверждают, что не знают, откуда появился этот загадочный круг на траве в сердце острова. Эспевер можно смело назвать жемчужиной Бёмлу, так как он самобытен и полон достопримечательностей, которые характеризуют норвежский быт и любовь к дому.

Так как Эспевер является островом, то в нем сформировался свой маленький мирок, окруженный со всех сторон холодной водой и обдуваемый суровыми морскими ветрами. Местоположение острова позволяет рыболовам достаточно просто выходить в отдаленные и глубокие воды, а для ветра нет никаких преград на пути. Местные жители друг друга знают, поэтому с вами непременно пообщаются и все расскажут и покажут, так как туристов они примечают издалека и невооруженным глазом. Центром города можно назвать марину, с магазином и почтовым отделением прям в нем. Магазин работает по договоренности с местными жителями, и иногда, чтобы до него добраться, нужно воспользоваться канатной переправой. Но в основном, конечно, жители острова пользуются лодками.

Остров Эспевер. Норвегия.
Жители Эспевера вместо машин используют лодки.

Если вам удастся договориться с кем-нибудь из местных, то попросите вас покатать, так как с воды Эспевер воспринимается совершенно иначе, к тому же вы сможете увидеть маленькие острова, населенные только горными козочками и чайками. Если вам попадется очень приветливый эспеверец (честно, я не знаю, как жителей Эспевера правильно назвать), то он так же может пригласить вас к себе домой в гости или позвать съездить с ним в море и посмотреть, как он ставит или проверяет рыболовные сети. Так как новые лица на острове появляются достаточно редко, они с радостью общаются с туристами. Из-за спокойствия и тишины, которые царят на острове, поначалу кажется, что люди тут вообще не живут, но это не так, жизнь тут кипит, но по-своему.

Остров Эспевер. Норвегия.
Навигация по острову.

На острове есть все самое необходимое: банк, почта, школа, магазин и даже летнее кафе. Также есть галерея и иногда проходит что-то вроде фестиваля. Главных достопримечательностей на Эспевере две: круг на поле, оставленный «инопланетянами» (UFO ringen или Espeværsringen) и кабельная переправа (Kabelferge). Кабельная (или канатная?) переправа работает днем, так как ей пользуются школьники и рабочие, живущие на противоположной стороне марины. Если хорошо попросить, для вас ее тоже могут открыть.

Остров Эспевер. Норвегия.
Инопланетяне — отдельно, туристы — отдельно.

Для удобства туристов все тропинки Эспевера оборудованы указателями и табличками, так как заблудиться в лесу не местному жителю очень просто. Места пребывания инопланетян в моей туристической практике встречаются не часто, я разумеется не могла не посетить Ufo ringen. Продавец в магазине, мимо проходящая женщина, школьники, идущие со школы, каждый местный житель Эспевера ответит вам, что не знает, откуда появился этот круг на поле, поэтому все решили, что он инопланетного происхождения. Подобная легенда коммуны сильно интригует туристов.

Остров Эспевер. Норвегия.
Тихая вода.

Дорога до «места приземления НЛО» занимает около часа, если следовать указателям и не сворачивать с пути. В марте это может быть чревато грязной обувью как минимум, а вообще это может быть опасно: многие подошвы скользят на влажных камнях, поэтому легко можно подвернуть ногу или неприятно и больно упасть. Но пройтись по этой тропе определенно стоит, ведь она раскрывает красоту норвежской природы, огибая почти весь остров и показывая гранитные берега, разнообразие трав и деревьев, чистую воду в заливах и озерах.

Остров Эспевер. Норвегия.
Заливы острова.

На местах ручьев и большого количества талой воды есть специальные деревянные мостки, поэтому если вы влезли в какую-то непроходимую топь, скорее всего вы идете не по нужной тропинке. Так же ориентирами могут являться глазки у деревьев и камней. Норвежцы вообще очень любят рисовать глаза на всем, что хоть как-то напоминает лицо. Если честно, мне эта их традиция очень нравится, так как помогает ориентироваться и показывает, что они очень внимательно относятся к туристам, тропинкам, деревьям и своим локальным достопримечательностям.

Остров Эспевер. Норвегия.
Тропы охраняют лесные духи.

Хоть жители Эспевера и утверждают, что ничего не знают о происхождении круга, традиция проходить по нему каждый раз, как посетил, рассказанная нам продавцом в магазине, навевает на мысль, что инопланетянами были местные жители и туристы, которые регулярно его протаптывают. Тем не менее, на информационном стенде сказано, что круг появился из ниоткуда на пасхальной неделе аж в 1976 году. Многие исследователи из Университета Бергена не смогли понять, как оно появилось. Ясно только, что его происхождение не имеет ботанической подоплёки, а также чтобы сделать такое кольцо механически, нужен был объект весом не менее 50 тонн, и вряд ли жители Эспевера могли его не заметить. С тех пор исследованием происхождения никто не занимается, а само кольцо является одной из главных достопримечательностей Эспевера и коммуны Бёмлу. Местные жители считают, что это дело рук НЛО.

Инопланетяне. Остров Эспевер. Норвегия.
«Круги на полях», версия Эспевера.

Площадка около кольца оборудована столиком для пикника, скамейками и информационным стендом. Поражает, как у норвежцев все продумано для выходов на природу. Если будет не лень принести сюда мангал, то для него есть специально отведенное место, чтобы не допустить возгорания травы. В марте тропинка еще не просохшая и не до конца утоптана, поэтому обувь следует выбрать хорошую, лучше всего подойдут треккинговые ботинки с не слишком низкой голенью (можно зачерпнуть грязь). Неподалеку от скамеек есть куча, куда туристы складывают обувь, которая с дорогой не справилась. Некоторые ботинки прибивают прямо к дереву.

Остров Эспевер. Норвегия.
Кладбище одиноких кроссовок.

Назад можно пойти тем же путем, а можно обогнуть остров до конца. Это может быть трудно, так как некоторые тропинки просто заканчиваются причалом. Найти нужные повороты удается не с первого раза, а иногда и со второго не выходит. По пути можно покататься на качелях с видом на закат над морем. В принципе, отсутствие тропинки или моста не большая проблема, так как можно попросить вас подбросить какого-нибудь проезжающего мимо рыбака на моторке. С дорогами на острове вообще туго, поэтому многие не имеют машины или даже велосипеда. Рано или поздно кто-то пролетит мимо причала и это будет уникальная возможность посмотреть на остров еще и со стороны воды.

Остров Эспевер. Норвегия.
Рыбацкие дома с личными причалами для лодок.

Утром на площадь у магазина приходят местные жители, общаются между собой и ждут рыбацкое судно со свежим уловом. Так как улов — вещь непредсказуемая, могут привезти какую-то редкую рыбу и моллюсков, названия которых я не знаю. Могут же вообще ничего не привезти. Рекомендую попробовать свежевыловленные креветки, которые в Норвегии едят как семечки. Их даже не варят, есть можно прямо после покупки, и это очень вкусно. Они очень соленые и сильно отличаются по вкусу от креветок из теплых морей, и уж тем более от покупных в России. Так как я их очень люблю, я не смогла удержаться от покупки и была очень довольна. Стоимость килограмма примерно 200 норвежских крон, но можно торговаться.

Остров Эспевер. Норвегия. Свежевыловленные креветки.
Свежевыловленные северные креветки.

Примерно так можно провести время, если вас занесло на этот остров. Эспевер точно не оставит вас равнодушным. Как и любой маленький городок Норвегии, вряд ли тут можно остановиться больше чем на два дня, но эта пара дней вам точно понравится. Общение с местными жителями, канатная переправа, лодки, свежая рыба и креветки, всё это помогает окунуться в быт обычных людей, проникнуться Норвегией. Следы НЛО и канатная переправа далеко не единственные достопримечательности Эспевера, но лично мне запомнились эти. Так же на острове есть почта и фирменные открытки с видами острова, достопримечательностями и т.п. Их можно отправить себе или друзьям, которые вряд ли знают, что это место вообще существует.

За фото из поездки спасибо Наташе, а почитать другие статьи с отзывами о путешествии по Норвегии можно по ссылке.

Хёугесунн: достопримечательности и мой отзыв.

Хёугесунн (Haugesund) — столица одноименной коммуны в губернии Ругаланн в Юго-Западной части Норвегии, которую мне посчастливилось посетить в марте 2016 года. Население всей коммуны не превышает 40000 человек и это крупный по меркам Норвегии город, со своими особенностями, историческим наследием и достопримечательностями. Эти края были родиной первого норвежского короля, который объединил враждующие племена в единое государство — Землю Викингов. Об этом городе и о впечатлениях от него дальше и пойдет речь.

Хёугесунн, Норвегия. Вид на Море.
Вид с моста на море.

Хёугесунн равноудален от Бергена, Осло и Ставангера, поэтому добраться до него можно из любого из этих городов. С Бергеном и Ставангером Хёугесунн связывает автобусное сообщение (также можно взять машину), а с Осло помимо автобусов осуществляется авиасообщение. Аэропорт Кармёй (Karmøy, код HAU) обслуживает рейсы авиакомпаний SAS, Norwegian и Widerøe круглый год и авиакомпании-лоукостеры в летний сезон. Перелет из Осло в Хёугесунн длится меньше часа, поэтому я выбрала самолет — самый быстрый вариант. Во время посадки открывается фантастический вид на по-норвежски изрезанную береговую линию, а по дороге из аэропорта до центра города вы будете проезжать два высокий моста, с которых будет открываться завораживающий вид на доки.

Доки Хёугесунна, Норвегия.
Доки Хёугесунна.

Неподалеку от современного Хёугесунна родился первый король Норвегии Харальд I Прекрасноволосый. Именно он, одержав победу в Битве при Хаврсфьорде более тысячи лет назад, начал процесс объединения Норвегии. В честь этого события в городе есть монумент и он является одной из главных достопримечательностей Хёугесунна . Название страна получила из-за морского пути, который пролегает по проливу Кармсунн (Karmsund) близ Хёугесунна и позволяет кораблям идти на север между островами, минуя суровое море (Norðrvegr с древнескандинавского — «путь на север»). Из-за близости к морскому пути история Хёугесунна тесно связана с рыболовством и морскими грузоперевозками.

Автомобильный мост в Risøy над мариной Хёугесунна.
Автомобильный мост в Risøy над мариной Хёугесунна.

В городе все живут морем. По словам местных жителей, в каждом доме есть хотя бы моторная лодка. Центр Хёугесунна находится рядом с мариной, а на набережной сосредоточены все самые дорогие местные рестораны. Марина никогда не пустует: в ней останавливаются на ночевку и дозаправку яхты, путешественники принимают душ в отеле Scandic Maritim (куда гостей марины пускают бесплатно), рыбаки отправляются ставить или проверять сети, а местные жители просто гуляют.

Хёугесунн, Норвегия. Яхта в марине.
Марина оборудована розетками и колонками с водой для заправки яхт.

Набережную марины Хёугесунна украшает памятник Мэрилин Монро (скульптор Nils Aas). Если верить свидетельству о рождении Нормы Джин Мортенсон, а именно так звали Мэрилин при рождении, её отцом был Мартин Эдвард Мортенсон (Мортенсен), сын норвежских эмигрантов. Дед Мэрилин Монро родился в Хёугесунне (или по близости). Место рождения самого Мартина Эдварда, а также действительно ли он является отцом кинодивы до сих пор не известно. Вряд ли кто-то прольет свет на родственные связи Нормы Джин, но жители Хёугесунна считают, что природная красота, белая кожа и шарм достались Мэрилин не без помощи норвежских корней.

Хёугесунн, Норвегия. Памятник Мэрилин Монро.
Памятник Мэрилин Монро в Хёугесунне.

Поднявшись с набережной по улице Torggata вы сразу оказываетесь в центре городской жизни. На маленьких улицах расположены почта, университет, кафе, цветочная лавка, ювелирный, хозяйственный и книжный магазины. Путешествуя нужно помнить, что магазины в Норвегии закрываются очень рано (где-то между 15.00 и 17.00) по будням, а по воскресеньям могут и вовсе не работать. Если стоять спиной к марине то в конце улицы на возвышении можно увидеть Церковь Спасителя (Vår Frelsers kirke), которая является символом города и достопримечательностью. Она изображена на канализационных люках, почтовых марках и множестве открыток. В церковь можно зайти и полюбоваться сдержанной скандинавской готикой.

Хёугесунн, Норвегия. Достопримечательности.
Центр Хёугесунна. Образец городской скульптуры.

К слову о канализационных люках, в Хёугесунне очень много мелких деталей, подчеркивающих идентичность города и его историю. Так как это земля викингов, то любой треснутый камень по городской легенде появился после удара топора. На деревьях и валунах рисуют глазки, а дома украшаются рогами, топорами и прочими атрибутами скандинавского быта. Рыболовные сети иногда используют в качестве занавесок. Подобное обыгрывание жилого пространства и ландшафта добавляет уюта и ощущения гармонии, город является как бы логичным продолжением самой природы.

Хёугесунн, Норвегия. Достопримечательности.
Люк с изображением построек Хёугесунна: памятник в прошлой фотографии, администрация и кафедральный собор.

Хоть по меркам Норвегии Хёугесунн и крупный город со стратегически близким положением к морским путям, тем не менее он маленький, поэтому вторым по популярности транспортом после лодок в нем является велосипед. Инфраструктура развита отлично: парковки есть на каждом шагу, есть выделенные велодорожки, светофоры и ровное дорожное покрытие. В магазинах и на автозаправке вам помогут подкачать или заменить камеру. Единственное, чего мне не удалось найти, так это проката. Скорее всего, сюда приезжают уже на велосипеде.

Хёугесунн, Норвегия. Велосипедный магазин.
Велосипед — самый популярный транспорт в городе.

Пользоваться велосипедом жителям города позволяет погода. Температура воздуха в Хёугесунне в начале марта практически не опускается ниже нуля. Из-за близости к морю выпадают умеренные осадки и обильная утренняя роса. Когда я там была, я ходила в летних кроссовках и без шапки. Из одежды рекомендую взять непродуваемую куртку, так как морской ветер иногда бывает очень сильным. Снег к этому моменту уже сошел, у ресторанов и кафе есть столики на улице.

Хёугесунн, Норвегия. Марина.
Рыболовное судно.

Хёугесунн в марте позволяет окунуться в атмосферу Норвежской весны. В нем можно долго и спокойно гулять по маленьким улочкам, общаться с местными жителями и дышать свежим морским воздухом, любоваться пробивающимися из земли первоцветами и слушать крики чаек, налетающих на свежепойманную рыбу. Рекомендую взять горячий кофе со свежей булочкой и посидеть на улице, полюбоваться жизнью марины и города. Мне очень понравился Хёугесунн, и несмотря на то, что он маленький, в нем можно себя занять, в нем есть что посмотреть и есть куда сходить. Правда, чтобы все обойти хватит и пары дней.

Хёугесунн, Норвегия. Чайки.
Чайки.

За фото из поездки спасибо Наташе, а почитать другие статьи с отзывами о путешествии по Норвегии можно по ссылке.

Обзор программы лояльности PINS

Эта статья посвящена программе лояльности PINS, ориентированной на Прибалтийский регион. Так как очень многие жители Санкт-Петербурга, в том числе и я, часто бывают в странах Балтии либо транзитом, либо на отдыхе, я считаю, что на эту программу лояльности обязательно стоит обратить внимание. Далее я расскажу, почему членство в программе PINS помогает экономить ваши деньги, даже есть вы не летаете в Прибалтику и как «обкатывать финскую визу» бесплатно и на комфортабельном автобусе Lux Express.

Немного истории. Раньше эта программа носила название BalticMiles и являлась собственной программой лояльности главного латвийского авиаперевозчика airBaltic.  С тех пор программа сильно расширилась и превратилась в программу поощрения для часто путешествующих по Прибалтике пассажиров, включив в качестве основного партнера автобусного перевозчика Lux Express и сменив название на PINS. Именно с этого момента данная программа стала особо привлекательной для жителей Петербурга, ведь Lux Express обслуживает такие популярные для местных путешественников маршруты как Санкт-Петербург — Таллин, Санкт-Петербург — Рига и Санкт-Петербург — Хельсинки.

Программа PINS работает почти так же, как и любая другая программа лояльности: баллы есть обычные и статусные (квалификационные), пользуетесь услугами партнеров -> получаете баллы. Я не буду вдаваться в подробности, так как здесь PINS мало чем отличается от любой другой программы лояльности и почитать об этом можно здесь. Программа PINS не имеет аналогов по количеству вовлеченных партнеров. В их обширную сеть входят не только airBaltic и Lux Express, но и гостиницы, спа-комплексы, рестораны, кафе, магазины, интернет-магазины, магазины электроники и даже некоторые медицинские центры (более 700 партнеров в разных странах). Собственно, это основное преимущество данной программы, так как посещая Таллин, Ригу, Хельсинки или Вильнюс вы с вероятностью в 50% наткнетесь на партнера программы.

В чем преимущества программы лояльности PINS?

  1. она полностью бесплатна
  2. срок действия баллов PINS — 3 года (у статусных 1 год)
  3. программа действует в 5 странах (Россия, Латвия, Литва, Эстония и Финляндия)
  4. более 700 партнеров
  5. тратить баллы можно не только на полеты, но и на поездки на автобусе, аренду автомобиля, проживание в отеле и подарочные карты и ваучеры во многих магазинах
  6. стоимость премий начинается от 100 баллов (это очень мало)
  7. возможность накапливать мили быстрее за счет объединения до 8 счетов членов семьи и друзей
  8. скидки на билеты в автобусах Lux Express по любым направлениям
  9. большое количество спецпредложений, «дней пинс» и т.п.
AirBaltic PINS специальные предложения. Пример.
Пример спецпредложения от PINS.

Даже если вам лениво узнавать о спецпредложениях, акциях и партнерах, то карту PINS можно использовать только для поездок автобусами Lux Express. Указывая при каждой покупки билета номер участника вы копите баллы, а так же поездки. Начиная с 11 поездки за год, вы получаете фиксированную скидку (около -15%) от стоимости билета, продолжая накапливать баллы. Помимо этого вы можете купить ваучер на поездку Lux Express за баллы PINS и подарить его кому-то или использовать для себя. Например, для того, чтобы совершить бесплатную поездку по маршруту Санкт-Петербург—Хельсинки или Санкт-Петербург—Таллин вам потребуется 1500 баллов. Лично я 2 раза пользовалась этими ваучерами для поездок в Таллин. Это особенно удобно, когда не осталось недорогих билетов.

Если же заранее узнать о способах накопления баллов у партнеров, то заработать себе на бесплатный откат финского шенгена (билета СПб—Хельсинки и обратно за 3000 баллов) можно за пару поездок в Прибалтику. Например, вы отправились в Ригу автобусом Lux Express, остановились в отеле Gallery Park, выпили кофе в TORNIS, пообедали и поужинали в ресторане Key to Riga и прикупили сувениров. В следующий раз за дорогу вы уже платить не будете.

Как видите, для петербуржцев, часто посещающих Прибалтику и Финляндию плюсов очень много, и не только благодаря сотрудничеству с Lux Express. Главный прибалтийский авиаперевозчик airBaltic обладает обширной сетью полетов и гибкими тарифами. Кроме того, он часто устраивает распродажи билетов, позволяет путешествовать студентам (от 12 до 25 лет) по специальным ценам, заказывать на борт всевозможные товары и часто радует конкурсами, акциями и промокодами. Как минимум раз в год открывается новое направление. Многие путешественники из Питера используют Ригу в качестве начала перелетов, так как билеты из нее как правило сильно дешевле, чем из Пулково. Кроме того, если вы любите использовать аэропорты Риги, Таллина и Вильнюса (не только для полетов airBaltic), то делая покупки в магазинах Duty Free, вы так же копите баллы.

Сеть полетов AirBaltic с хабом в Риге.
Карта полетов авиакомпании airBaltic

В каком-то из блогов о путешествиях я прочла, что жителю Санкт-Петербурга непростительно не иметь карту PINS. Я полностью с этим согласна, ведь это действительно выгодно и удобно. Даже если вам не удастся накопить достаточное количество баллов для совершения поездки или полета, всегда можно обменять баллы на подарочную карту какого-нибудь магазина (например, Stockman) или оплатить приложение в App Store. Причем все, что вам для этого нужно сделать, это зарегистрироваться в программе и указывать номер участника при каждой поездке в Прибалтику. Категорически рекомендую вступить в программу и начать путешествовать еще выгоднее, чем раньше.

 

ЛИТОБЗОР: «Богатый папа, бедный папа»

Как и в январе, в феврале выбор пал на книгу — бестселлер, книгу «перевернувшую сознания» не одного поколения читателей, книгу, входящую в личный топ 10 книг к прочтению богачей, книгу Роберта Т. Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Такое количество хвалебных отзывов вызывает неподдельный интерес, и глупо отказывать себе в удовольствии ознакомиться с чем-то стоящим.

Хочу сразу сказать, книга не стоящая. Если у Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма разбиралось понятие личного и семейного капитала, его накопления, сохранения или растраты, то у Роберта Т. Кийосаки рассматривается структура капитала, его составные части и их взаимосвязи.
Если вкратце, то капитал делится на активный и пассивный (не путать с активным и пассивным доходом). Активный капитал приносит пассивный доход, пассивный же капитал требует постоянных вложений сил и средств на свое содержание. Одна и та же собственность может являться как пассивом, так и активом. Простой пример подобной ситуации — автомобиль. Автомобиль требует вложений: ТО, взносы за страховку, оплата налогов, оплата услуг автомойки, покупка топлива, аренда парковки и т.п. К тому же с каждым годом автомобиль теряет в цене, даже если содержится в прекрасных условиях. Вывод: автомобиль — пассив. Но если с помощью этого автомобиля вы зарабатываете деньги, и этих денег больше, чем требуется на его содержание, то такой автомобиль расценивается как актив.

Таким образом содержание книги можно выразить в одном предложении: вкладываемся в активы, а не в пассивы.
Казалось бы, легко сказать, что вкладываться надо в активы, но ведь надо иметь то, что можно вложить. Вот с этим у большинства представителей рабочего класса проблемы. Как правило, получая зарплату мы сразу же понимаем, куда ее потратить. И тратим. Необходимо оплатить квартиру, проездной на месяц или бензин, внести платежи по кредитам и раздать долги друзьям. В сухом остатке остается только на еду и развлечения. В подобной ситуации мало кто думает об инвестициях. Но в книге есть совет по разрыву этого порочного круга.

Вот алгоритм выхода из бытового финансового кризиса, которым предлагается решить проблему:
Шаг 1. Решить ситуацию, когда вы постоянно должны (даже себе)
Нужно по максимуму избавиться от пассивов, которые загоняют в долговую яму и «жрут» силы и средства. Для этого требуется развить финансовую дисциплину, вести учет доходов и расходов (проще говоря, вести бюджет) и понять, какая из имеющихся собственностей «съедает» больше денег, чем дает. Так же на этом этапе легко выявляются другие пожиратели бюджета, например, арендная плата за квартиру в элитном районе, ежедневный кофе на заправке или безделушки для дома, которыми никто ни разу не пользовался. Так же стоит присмотреться к долгам по кредитным картам и т.п. Если имеется долг по кредитке, то нужно как можно быстрее погасить, так как кредитки славятся огромными процентами. Стоит быть категоричным к вещам, мешающим обрести свободу от денег, но не стоит усердствовать и переезжать семьей из пяти человек в комнату в коммуналке на окраине. Нужно во всем знать меру.

Шаг 2. Приобретение или создание активов
В идеале после выполнения Шага 1 и выявления «черных дыр» бюджета у вас появятся деньги. Эти средства можно направить на покупку или создание активов, но как и в Шаге 1, все должно быть в разумных пределах.
Но не стоит сразу ввязываться в рискованные, но потенциально прибыльные предприятия, брать под залог квартиры кредит на бизнес и т.п. Для начала требуется создать хотя бы маленький, но стабильный доход, получаемый без прикладывания колоссального труда. Проще говоря, пассивный доход. Доход может быть какой угодно по размеру, главное, чтобы он был стабильным и не зависел от вас. Как говорит сам Кийосаки, его первый доход был всего 56$ в месяц. Таким доходом могут быть дивиденды и купонные выплаты на рынке ценных бумаг.

Шаг 3. Пересмотр результатов и увеличение капитала
Как в Шаге 1 следует пересмотреть ситуацию, выявить новых пожирателей бюджета, освободить деньги для создания актива и приступить к новой итерации, исходя из размера пассивного дохода, ограничений по инструментам и т.п. В идеале, выполнять эти шаги по кругу несколько раз в течение года.

Итог: книга полезная, потому что книги полезные. При желании,пару хороших мыслей можно найти в любой книге. Я так и не поняла, откуда взялись такие большие рейтинги, если в книге 80% воды и навязчивой рекламы настольной игры «Денежный поток» (англ. — Cash Flow), а остальные 20% содержат обмусоливание одной и той же мысли: вкладывайся в активы, а не в пассивы. Более того, пока я работала над отзывом я узнала, что книга «Богатый папа, бедный папа» далеко не единственная, а просто самая знаменитая из большой серии книг. Причем судя по названиям, они содержат еще больше воды все на ту же тему.
Так же вызывает сомнения сам автор — Роберт Т. Кийосаки — положивший в основу книги свой личный опыт. Я не нашла в интернете ни одного упоминания Роберта Т. Кийосаки в рейтингах богатых и влиятельных людей мира, из чего делаю вывод, что господин Кийосаки и его жена имеют такое же отношение к миллиардам, как Рональд Макдональд к эпохе Возрождения. Книга вызывает много вопросов: чем изначально владела чета Кийосаки, какие финансовые показатели им удалось улучшить и насколько.

Богатый папа бедный папа книга
Цена на книгу в интернет-магазине OZON.RU

P.S. Рискну предположить, что фундаментом финансового успеха Роберта Т. Кийосаки стала сама книга, от продаж которой он получил немалые барыши. Средняя цена на книгу составляет 450 рублей в интернет-магазинах и доходит до 700 рублей в обычных книжных. Финансовый успех в принципе понятен, другим людям нравится читать, что они все делают правильно, что у них 7 из 10 привычек миллионеров и миллионы придут со дня на день. Но лучше прислушаться к советам авторов и эти 450 рублей вложить в актив.

Обзор кредитной карты All Airlines от Тинькофф банк

В этой статье я решила рассказать о личном опыте общения с кредитной картой All Airlines от Тинькофф банк, а также ее плюсах и минусах, не сравнивая с аналогичными продуктами других банков. Так же я постараюсь ответить на следующие вопросы:

  • Что это за карта
  • Кому точно не подойдет эта карта
  • Как именно работает программа лояльности All Airlines
  • Кому подходит эта кредитка
  • Совместима ли All Airlines с программами лояльности авиакомпаний
  • Стоит ее оформлять или нет: плюсы и минусы
  • Советы по использованию на основе моего опыта

Итак, Карта All Airlines является кредитной:

  1. стоимость годового обслуживания составляет 1890 рублей (sms-оповещения дополнительно по 59 руб./месяц), и по 590 рублей за каждую дополнительную карту
  2. кредитный лимит устанавливается индивидуально, на сайте заявлен до 700000 рублей, но на деле я не видела, чтобы он превышал 250000 рублей
  3. процентная ставка тоже устанавливается индивидуально из диапазона 15.9 — 32.9% годовых, но опять же, еще не встречала человека, у которого процентная ставка была ниже 29.9%
  4. на операции покупок по карте беспроцентный период до 55 дней
  5. как и у любой кредитки, очень большие проценты и комиссии за снятие наличных и т.п.

Более подробную информацию можно найти на сайте банка. Пока эту карту можно оформить только в рублях. Она так же появилась в дебетовом варианте, но когда я оформляла, такой опции не было.

Кому точно не подойдет эта карта?

  • Любителям наличности. Думаю, не стоит объяснять, что оформлять кредитку, чтобы снимать с нее наличку очень глупо и невыгодно
  • Тем, у кого нет самоконтроля. Часто встречала людей, которые получая кредитку выжимают максимум ее кредитного лимита в первый месяц и не успевают погасить задолженность до конца беспроцентного периода, поэтому платят конские проценты, которые обесценят даже самую крутую программу лояльности
  • Если вы не летаете, так как мили можно потратить только на покупку авиабилетов
  • Людям, предпочитающим летать только лоукостерами, где средняя стоимость полета равно 2000-3000 рублей (до 50 евро), так как минимальная сумма миль, которую вы можете потратить равна 6000, и вам будет очень невыгодно почти половину миль тратить вхолостую
  • Тем, кто мало тратит (кредитный средств, разумеется)

Если вы не путешественник и ездите в отпуск раз в год по путевке, то эта карта точно не для вас. Все бонусы, спецпредложения и маркетинговые ходы будут рассчитаны на часто ездящих людей, поэтому карта в ваших руках не «раскроет» всех своих преимуществ. Я же выбрала эту карту, потому что на тот момент уже являлась клиентом Тинькоффа, мне не хотелось обращаться в новых банк и я точно знаю, что поездки, а особенно авиаперелеты — увесистая статья моих расходов. Когда я принимала решение, мне предстояло купить билеты в Норвегию, а также оформить медицинскую страховку, включающую активных отдых (яхтинг). Я посмотрела стоимость страховки с активным отдыхом на две недели в зоне Шенгенского соглашения и ее стоимость была примерно равна годовому обслуживанию. Решение оформить кредитку было принято, и с тех пор я пользуюсь картой, а это чуть больше года. Думаю, этого срока достаточно, чтобы сформировать свое мнение о банковском продукте.

Как именно работает программа лояльности?

Объяснять долго и муторно, поэтому я написала отдельную заметку о принципах работы Тинькофф All Airlines, в которой рассказала о ней подробнее.

Кому карта будет полезна?

Ответственным и продуманным путешественникам. Если вы не летаете, вам не за что будет возвращать деньги. Если вы не ездите за границу, вам не пригодится страховой полис (а это один из основных плюсов использования карты). Если вы не будете укладываться в грейс-период (льготный), то вы заплатите процентов больше, чем вам потом смогут компенсировать, так как 29.9% годовых — это очень много. Так же, если вы мало тратите на путешествия, то копить вы будете очень долго. Например, чтобы накопить 12000 миль (средняя цена билета туда-обратно), надо в месяц зарабатывать по 1000, то есть тратить по 50000 рублей (из расчета 2% за покупку). Если ваш месячный оборот меньше, но вы путешественник, стоит задуматься и поискать другой продукт, например, та же All Airlines дебитовая, где в милях еще и процент на остаток. Так же если вы принципиально не тратите на билет более 50 евро, а такие люди есть, возможно, не стоит ввязываться в эту авантюру (из-за минимума в 6000 миль).

А что с другими программами лояльности?

Ответ на этот вопрос является еще одним жирным плюсом использования данной карты: их можно совмещать! С точки зрения авиакомпаний, это обычная кредитная карта. Поэтому оплачивая билет этой картой, вы можете получать баллы/авиосы/пины/мили/бонусы любой другой программы лояльности. При оформлении премиального билета авиакомпания не начислит вам мили и попросит оплатить сборы (топливный и т.п.), и если вы заплатите за это тинькоффской картой, то вам начислят хотя бы all airlines мили. Кроме того, программы лояльности авиакомпаний и альянсов являются персональными, т.е. вы не можете получать баллы за билеты, купленные в подарок или родственникам. В All Airlines не важно, кому вы покупаете билет, куда и каким классом. Главное, чтобы MCC соответствовал нужной категории. Это очень удобно, если вы летаете компанией друзей, семьей или парой.

Я, например, так же пользуюсь Aeroflot Bonus, PINS (AirBaltic), SAS EuroBonus и British Airways Executive Club.

Так стоит ее оформлять или нет? 

Плюсы карты:

  • Вы не привязаны к авиакомпании и альянсу
  • Простая математика: 1 миля = 1 рубль
  • Бесплатная страховка каждый год (это минимум 1500 рублей экономии в год)
  • Получение миль не только за полеты, но и за повседневные траты
  • Приветственная 1000 миль
  • Дополнительная 1000 миль, если вас привел друг (другу тоже 1000 миль)

И минусы:

  • Огромный процент по кредиту
  • Годовое обслуживание дороже средней стоимости на рынке кредитных карт
  • Необходим достаточно большой оборот, чтобы раз в год получать компенсацию (от 50000 рублей в месяц)

Как и у любого банковского продукта, у этой кредитки есть свои достоинства и недостатки. Один и тот же аспект для кого-то может являтся как проблемой, так и преимуществом. Перед тем, как оформлять кредитку, надо сто раз подумать, так как любые ваши косяки, просрочки платежей и т.п. будут отражаться в кредитной истории, и могут повлиять на очень много вещей в будущем. Например, когда будут рассматривать ваше заявление на ипотечный кредит. Но если вы ответственный человек, который будет в состоянии контролировать свои платежи, укладываться в льготный период и оперативно решать все спорные вопросы, то наличие хорошей кредитной истории будет даже играть вам на руку, в отличие от отсутствия какой-либо истории. Так что если вы поняли, что вам будет выгодно пользоваться этой картой (вы много путешествуете, оформляете визы, боитесь ездить без страховки и бронируете жилье), то, конечно, оформляйте, я рекомендую.

Советы по использованию, если надумали оформить

  1. Будьте внимательны. Ни в коем случае не вылезайте за рамки беспроцентного периода без особой нужды и вносите деньги вовремя. Процент огромный. Ну и не снимайте наличные.
  2. Если вы купили авиабилет, и вам хватает миль на то, чтобы компенсировать его милями, то не делайте это сразу. Дождитесь, пока за эту покупку вам начислят 3% миль, и лишь потом компенсируйте. Обычно это занимает дня 3.
  3. Если ваши друзья добросовестные и у вас не принято сразу разделять счет, то при совместных походах по барам, ресторанам и т.п. платите за всех. Они вам отдадут наличкой или переведут на карту.
  4. Это же справедливо для покупок билетов на поезд, на самолет, бронирование гостиницы на всех и т.п.
  5. Если у вас есть дебетовая карта Тинькофф, то гасить задолженность тоже не торопитесь. Льготный кредитный период у Тинькоффа честный, а на остаток по счету на дебетовую карту капает процентик. У вас есть минимум 25 дней (до 55 дней) грейс-периода, почему бы не получить на них еще и небольшой процент.
  6. Если вы пользуйтесь booking.com, то самое время перейти для этих целей на Tinkoff Travel. Раньше ходил слух, что цены непосредственно на booking.com ниже, но это не так. Tinkoff Travel действительно завышает некоторые цены (билеты на поезда и лоукостеры), но гостиниц это не касается.
  7. Следите за спецпредложениями. Процент миль, начисляемый за операции по спецпредложениям может достигать 30%.

Вот такой получился отзыв. Надеюсь, он будет полезен тем, кто путешествует и поможет снизить расходы на любимое хобби.

ЛИТОБЗОР: «Ваш сосед — миллионер»

Как я обещала, в рамках повышения своей финансовой грамотности я буду читать по одной книге на эту тему в месяц. В январе выбор пал на книгу «Ваш сосед — миллионер» Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма, поэтому речь пойдет о ней. Прочитать именно эту книгу меня вдохновили восторженные отзывы на всех сайтах, в которых говорилось, что она самая полная, что она способна изменить жизнь и т.п. Возможно, подобные отзывы завысили мои ожидания, так как они не оправдались. Книга посвящена исследованию американских миллионеров, а также нахождению закономерностей в их привычках и образе жизни.

Итак, кого именно исследовали авторы книги? Люди делятся на отличных накопителей богатства (ОНБ), средних накопителей богатства (СНБ) и плохих накопителей богатства (ПНП). Как определить, в какую группу попадает тот или иной человек? Нужно посмотреть на накопленный им капитал. Но, например, капитал в 1 миллион рублей для слесаря с зарплатой 15 000 рублей будет означать одно, а для топ-менеджера с заработной платой в 300 000 рублей совершенно другое. Хотя и у того, и у того по миллиону рублей. Как их классифицировать? Для этого нужно понять, как соотноситься фактический капитал с возможным, ожидаемым капиталом для конкретного человека. Если верить книге, есть формула для определения ожидаемого капитала:

(ВОЗРАСТ x ГОДОВОЙ ДОХОД) : 10 = ОЖИДАЕМЫЙ КАПИТАЛ.

Если возвращаться к нашим примерам. Слесарю Василию 40 лет. (15000 рублей x 12 месяцев) x 40 лет : 10 = 720000. Реальный капитал Василия превышает ожидаемый, и значит он относится к ОНБ.  Топ-менеджеру Роману 30 лет, его годовой доход равен 3600000, поэтому ожидаемый капитал в его случае 10800000, а фактический почти в 11 раз меньше ожидаемого. Роман — плохой накопитель богатства. Миллионерами же, речь о которых и идет в книге считаются люди, чей реальный капитал значительно (в разы) превышает ожидаемый. Изучением этих личностей авторы и занимались.

Сразу скажу, что две трети книги — занудство. И это жирный минус для всего издания.

Первая треть чуть более чем полностью состоит из повторения таких очевидных вещей, как необходимость вести финансовый учет. Разумеется, чтобы накопить внушительный капитал надо вести бюджет, заниматься финансовым планированием, ставить цели и неплохо зарабатывать. Это база, без которой ничего не сложится никогда. Но авторы так много внимания уделяли этой базе, что я чуть не бросила книгу. Безумное, запредельное количество повторений одного и того же.

Вторая пачка занудства подстерегает читателя в виде таблиц, схем и процентажей вперемешку с брендами различных изделий и названиями магазинов. Авторы настолько увлеклись систематизацией костюмов, часов и машин, что дочитать книгу становится очень сложно. Книгу хочется бросить в угол, когда в очередной раз видишь огромную сводную таблицу самых популярных среди миллионеров марки часов. Я считаю это бесполезной, избыточной информацией. Всю суть можно было изложить примерно одной фразой о том, что миллионеры предпочитают разумный выбор роскоши и лояльности к брендам. И не ведутся на рекламу.

Но несмотря на это в книге есть и вещи, достойные внимания.

Мне понравился концепт, что процесс накопления богатства можно разбить на две части: зарабатывание и сохранение. Как это называется в книге: нападение и оборона. Все миллионеры хорошо зарабатывают и любят свое дело, они отлично играют в нападении, и для них практически отсутствует понятие работа, так как они не разделяют себя и род своих занятий. Они полностью отдаются бизнесу, частной практике и т.п. Так же все миллионеры отлично играют в обороне. Во многом это связано с семьей, которая им в этом помогает. В основном все миллионеры в браке, и их супруги и дети разделяют принципы накопления и контроля, отлично «играя в защите», ведя семейный бюджет и умело обходясь с бытом. Это вообще очень полезная для меня мысль, так как раньше я пыталась в основном хорошо зарабатывать, но рост доходов не равен росту капитала. А работать надо по обоим фронтам.

Так же лично мне очень понравилась глава о дарении денег детям. Так получилось, что меня воспитывали в схожем ключе, а именно мне никогда не давали много денег, никогда не дарили больших подарков (а если и дарили, то я знала за какие заслуги), и это как-то закалило меня, как минимум я не сижу ни у кого на шее. В книге говорится о том, что чрезмерно помогая детям финансово, мы на самом деле не помогаем, а лишь потакаем их слабости, их неумению обращаться с деньгами, и когда нас не станет, нашим детям придется очень нелегко. Кроме того, подобными подарками мы делаете детей зависимыми, а это очень сомнительный «подарок». Так как в будущем я планирую завести детей, я обязательно учту это, помогая им финансово.

В сухом остатке получаем полезного и стоящего:

  1. Ведите бюджет, это поможет сделать правильные финансовые прогнозы
  2. Хорошо зарабатывайте
  3. Ведите полный учет расходов, оптимизируйте их
  4. Ставьте финансовые цели, занимайтесь долгосрочным финансовым планированием
  5. Потребляйте разумно и не купайтесь в роскоши.
  6. Не увлекайтесь денежными подарками родственникам

Итак, мой вердикт: книга предельно занудная, скучная и с таким количеством повторов, что ловишь себя на мысли, что ты уже это место читал. Единственное, чем я могу оправдать популярность этой книги, это подробное описание привычек, позволяющее читателям найти что-то общее между образом жизни миллионеров и своим, ощутить себя причастным, похожим и немного примерить на себя их успех, что как правило приятно и греет душу. Тем не менее, все более или менее ценное я написала абзацем выше, поэтому не тратьте время на чтение этой книги и вместо этого вечером лучше запишите свои расходы. Толку будет больше.

Февральский ФинОбзор на книгу «Богатый папа, бедный папа» можно посмотреть здесь.