ЛИТОБЗОР: «Психология инвестиций»

Данный обзор я решила посвятить книге «Психология инвестиций» Карла Ричардса, русский перевод которой вышел в 2014 году у издательства «Манн, Иванов и Фербер». Карл утверждает, что разобраться в финансовом поведении можно с помощью простейших иллюстраций ручкой на салфетках, что между деньгами и жизнью нельзя провести четкую границу, и поэтому любое финансовое решение, которое мы принимаем, на самом деле не только финансовое. На протяжении всей книги Карлу удается наглядно показать популярные паттерны поведения и рассказать «как перестать делать глупости со своими деньгами».

Меня очень сильно подкупила книга, так как я люблю холистический подход к жизни. Забегая вперед могу смело сказать, что книга мне очень понравилась и я ее рекомендую к прочтению всем без исключения.

Так же, чтобы не нагружать обзоры, я решила конспектировать те книги и идеи, которые мне понравятся, поэтому краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций» можно прочитать в отдельной заметке. А теперь вернемся к книге.

Психология инвестиций vs. Поведенческая пропасть

Для начала скажу, что название книги способно сбить с толку, и это заслуга отечественных локализаторов. Слово «инвестиции» и вызываемые им ассоциации резко ограничивают целевую аудиторию читателей, и может сложиться впечатление, что книга будет полезна исключительно людям, имеющим дело с рынком ценных бумаг, биржами, акциями и брокерскими счетами. Оригинальное название «Поведенческая пропасть» (англ. — The Behavior Gap) куда более точно описывает основную тему книги, не ограничиваясь психологией инвесторов. Собственно, книга не о психологии инвестиций, а о психологии финансовых решений в целом.

Издание и стоимость

Книга выпущена в мягком переплете, что добавляет ей демократичности и схожести с разговорниками и блокнотами, резко сокращая дистанцию между читателем и содержанием. Лично мне показалось, что это был хитрый ход. Может быть я надумала лишнего, не исключаю.

 

Карл Ричардс "Психология инвестиций"
Обложка книги Карл а Ричардса «Психология инвестиций»

Что же касается цены книги, то она варьируется от 290 рублей за электронную версию до 650 рублей за бумажную. Дешевле всего оказалось покупать книгу на Озоне, а не на сайте издательства. Кстати, для меня всегда будет загадкой, почему в некоторых случаях у посредников покупать выгоднее?

Содержание книги «Психология инвестиций»

Прочесть краткое содержание (немножко с картинками!) можно в отдельной заметке, а особенности книги я постараюсь описать ниже.

Во-первых, эта книга не является учебником ни по психологии, ни по инвестициям и финансовым рынкам. Её нет смысла читать, чтобы разобраться в инвестициях, финансовых инструментов и т.п. Все графики, которые нарисованы в книге, не имеют ничего общего с графиками из учебников по экономической теории.

Во-вторых, эта книга не о личных финансах. В книге нет практических советов и техник об экономии, ведении домашнего бюджета, стратегий инвестирования и т.п. Да, разумеется, необходимость ведение семейного бюджета не обсуждается и не ставится автором под сомнение, а наличие в книге советов по разумным тратам отлично коррелирует с идеей перестать делать глупости со своими деньгами.

В-третьих, целью этой книги не является поднятие боевого духа и мотивации. Это точно не книга из серии «Думай и богатей», «Богатый папа, бедный папа» и «Ваш сосед — миллионер». Более того, эмоциональный подъем притупляет способность критически мыслить. И те самые крылья, которые дают подобные книги, мешают твердо стоять на ногах и здраво оценивать ситуацию и свои силы. А трезво мыслить необходимо всегда.

В-четвертых, у книги нет ничего общего с журналом The Economist и The Forbes. Более того, она старается противопоставить себя всевозможным финансовым дайджестам и чеклистам начинающего и продвинутого инвестора. Карл Ричардс призывает не слушать советов финансовых экспертов и всегда рассуждать со своей колокольни. Именно это важно.

Книга «Психология инвестиций» — нечто большее, чем все вышеперечисленное, так как именно в ней автор затрагивает неразрывность таких понятий как счастье и богатство, справедливо замечая, что зависимость эта не линейная. Да, действительно, до определенного момента наш уровень удовлетворенности жизнью сильно зависит от финансового положения, так как сложно быть спокойным и счастливым, когда ты не знаешь, на что будешь жить, если завтра тебя уволят. Но это до поры до времени, и эта пора не нечто запредельное. Для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, быть спокойным за близких, позволять себе житейские радости, а именно они ценятся нами больше любого количества нулей на счетах, не нужно быть Ротшильдами и Рокфеллерами, нужно просто знать, сколько и на что вам нужно, и заниматься финансовым планированием исходя из своего понимания достатка, а не успехов супермиллиардеров. Все, что мы делаем со своими деньгами, мы делаем для того, чтобы быть счастливыми, даже если сами этого не осознаем. Это та самая мысль, которой мне не хватало в другой финансовой литературе, поэтому я рекомендую эту книгу к прочтению каждому.

 

Краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций»

Я попробую написать краткое содержание книги «Психология инвестиций» Карла Ричардса, так как она показалась мне исключительно полезной. Повторю мысль обзорного поста, книга не дает советов по игре на бирже, она лишь помогает взглянуть на мотивы наших поступков, понять природу этих мотивов и на основании полученных знаний о себе и своей жизненной ситуации сделать правильный, но не всегда оптимальный выбор.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Поведенческая пропасть: доходность инвестиций не равна доходам инвестора.

Не мы утрем рынку нос, а он там

Очень многие финансовые аналитики пытались понять, как влияет поведение инвестора на его доход, и влияет ли вообще? Почему акции, которые купил мистер N. выросли в цене в два раза, но при этом доход мистера N. за тот же период не удвоился? Почему при росте цены на золото доходы людей, активно вкладывающих в него, могут быть отрицательными? Ответ на этот вопрос лежит на поверхности: доходность инструмента не равна доходу человека, который использует этот инструмент. И именно эта разница между доходом инвестиций и доходом инвестора была названа поведенческой пропастью. Люди могут использовать один и тот же инструмент с разной эффективностью для себя.

Идеальные инвестиции

Стоит сразу сказать, что их не существует. И тем людям, которым трудно побороть внутреннего перфекциониста, приходится сложнее всего, ведь любое решение, принятое ими, имеет какой-то, пусть и маленький недостаток. Тут самое главное, не доводить стадию поиска идеальных инвестиций до фазы «нужно принять уже хоть какое-то решение, потому что я долго думал». Для того, чтобы принимать решения было проще, нужно знать свою жизненную ситуацию и возможности. Поэтому периодически стоит отвечать на 4 вопроса, указанных ниже, и при этом быть с собой честным.

  1. Сколько вы объективно можете откладывать?
  2. Какова будет доходность?
  3. Сколько вам нужно денег?
  4. Когда они вам потребуются?
Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Лучшие в мире инвестиции.

Не обращайте внимание на советы и прогнозы

Зачастую люди дают советы исходя из своих страхов, знаний, опыта и мотивов. Скорее всего, ваши собственные страхи, знания, опыт и мотивы не имеют ничего общего с жизненной ситуацией советующего. Важность и актуальность совета очень трудно оценить. Есть подтвержденные статистически советы, например, рекомендация питаться правильно, но конкретные советы по исключению тех или иных продуктов могут именно для вас оказаться вредными, хотя советчик действительно чувствует себя лучше после отказа от лактозы. Уж тем более не стоит верить советам из финансовых журналов и прессы, так как они как правило еще дальше оторваны от реальности, чем ваша соседка по лестничной клетке. Любые жесткие установки таят в себе опасность.

Кроме того, никому не под силу предсказывать будущее. Никому. Даже самому опытному и мудрому человеку на планете.

Но иногда случается такое, что предсказания сбываются. Как быть в такой ситуации? Тут на помощь приходит статистика, которая говорит, что если было дано много прогнозов, то вероятность того, что хотя бы один из них будет резко повышается. Дельные советы могут касаться только настоящего. Это правило распространяется и на книгу «Психология инвестиций», не скрывает Карл Ричардс.

«Оставайтесь собой и думайте своей головой» — единственный совет, к которому можно со спокойной душой прислушаться.

Планирование финансовой жизни

Люди стремятся к счастью. А счастье это любимые люди, приятные воспоминания и любимое дело. Все решения, которые мы принимаем, так или иначе связаны со стремлением к счастью, поэтому трудно принимать их, опираясь только на логику. Не исключение и финансовая жизнь, ведь как правило, мы не хотим богатства как такового, а хотим путешествовать в старости, проводить время на любимой и комфортной даче, дать образование детям. Мало кто скажет, что счастье — это огромный доход и богатство. Но многие вещи, приносящие счастье, можно купить за деньги. Например, впечатления о поездках. Поэтому все наши финансовые решения мы принимаем скорее из этих соображений, нежели соображений здравого смысла. Да, если мы мы идем к богатству ради богатства, то скорее всего не отдаем себе отчет, что «богатство» в нашем случае, это когда вы и ваши любимые люди не испытывают нужды в любой ситуации.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Планирование финансовой жизни.

Слишком много информации

Финансовые рынки очень чувствительны, но мы не можем знать наверняка, к чему именно они чувствительны. Приятно думать, что вы единственный человек, владеющий информацией, но это далеко не так. И следование за толпой может аукнуться, ведь бумаги, на которые повышен спрос, самые рискованные.

Аналогично СМИ ничего не знают о будущем, поэтому их вообще не за чем читать и уж тем более принимать статьи финансовой направленности как руководство к действию . Нужно оставаться спокойным, а отслеживание движений рынка вселяет тревогу в сердца, а взволнованные люди часто ошибаются. Нужно устроить информационный детокс, насильно прекратить беспокоиться о состоянии рынков, ведь если мы привыкнем беспокоиться, то нашим мозгом проблема будет только раздуваться, а это точно повлияет на взвешенность решений.

Держать руку на пульсе и ориентироваться в новостях не то же самое, что быть осведомленным. Воспоминания об ошибках прошлого и обеспокоенность будущим мешает адекватно оценивать настоящее, а только на настоящее мы можем повлиять.

Планы ничего не стоят

Планы — это множество предположений о будущем, а иногда и откровенные фантазии. Поэтому в планах скорее важен процесс планирования, нежели сам план. Пока мы планируем, мы руководствуемся настоящим и предусматриваем непредсказуемость жизни. В любом плане неизбежны ошибки, ведь как бы мы не старались, мы не можем знать уровень инфляции, законодательно закрепленный пенсионный возраст, количество наших детей и т.п. Потеря работы, получение наследства (а это не всегда имущество, а иногда и кредитные обязательства), развод, смерть наконец. Мы никогда не знаем, что будет в нашем будущем. Но мы знаем, что есть в настоящем.

Планирование бывает краткосрочное и долгосрочное, и так как нет идеальных планов, оно скорее помогает определиться с ориентирами, целями. ориентиры и цели, кстати, тоже могут поменяться и это не всегда плохо. Не стоит рассматривать отказ от чего-то как предательские действия по отношению к себе и своей мечте. Надо честно ответить себе, важна ли эта цель для вас сейчас.

Человек постоянно подвергается информационным атакам: репортажи о зарубежных волнениях, сообщения о взрыве на электростанции или смерти африканского диктатора. Такое количества событий и попытки держать руку на пульсе могут любого выбить из колеи, подарив чувство потери контроля над ситуацией. Но если задаться вопросом, могли ли мы повлиять на эти события? Нет. Влияют ли эти события на наши жизнь прямо сейчас? Нет. Как влияет глобальная экономика на ваши личные счета? Никак. Нет, разумеется, это не повод засовывать голову в песок, но нужна четкая грань между мировыми делами, и вашими личными. К сожалению, или к счастью, но влиять мы можем только на наши дела. Мы не можем повлиять на цены на нефть, но можем повысить квалификацию и найти работу с большей оплатой труда. Мы не можем повлиять на подоходный налог в стране, но можем научиться на этом экономить (законно, разумеется). Сосредотачивать свое внимание лучше на том, что нам подвластно.

Чувства

Можно ли рассматривать жизненный вопросы только разумом, без сердца? Вряд ли. Как бы мы не старались абстрагироваться от чувств, они все равно так или иначе влияют на принимаемые нами решения. Часто бывает, что эмоциональная привязанность к инструменту мешает принять правильное решение. Например, акции, которые вам подарил любимый дедушка будет труднее продать. А боязнь обидеть мужа может заставить закрыть глаза на какой-то очевидный изъян его финансового плана, и этот изъян виден только со стороны. В эту же историю попадает боязнь осуждения родни, тяжелого разговора с супругом или рьяное желание отбить вложения.

Например, вы купили квартиру за 4 миллиона рублей. За 5 лет эта квартира подешевела, так как в районе построили много альтернативного жилья и спрос на квартиры как у вас упал и продолжает падать. Вы же выставили ее на продажу по прежней цене, утешая себя, что не ограничены во времени. Но пока вы продаете вашу квартиру и ждете «того самого» покупателя, квартира продолжает терять в цене.

Надо основывать решения на том, что мы знаем, а не на том, что чувствуем. Но и факты не всегда достоверны, ведь источник информации так же подвержен чувствам и предвзятости. Надо стараться думать своей головой, не боясь неизвестности.  Неизвестность — это нормально. Более того, это неизбежно. А вот страх перед ней может сильно испортить финансовую подушку, так как покупая только то, что знаете, вы рискуете оказаться в ситуации хранения «всех яиц в одной корзине».

Ответственность за решение и неподконтрольность их результатов

Погоня за высокой доходностью негативно сказывается на активах. Выше доходность — выше риск. Покупка акций это всегда риск, но иногда он высокий, а иногда он низкий. Купить быстрорастущие акции — это большое риск. Вкладывать все деньги в многообещающее предприятие — это еще больший риск. Стать инвестором молодой компании — самый большой риск. Но человек склонен экстраполировать успехи прошлого на будущее.

Что же делать, когда вы вложили деньги на пике цен в новый Apple, но поняли, что это не Apple? Стоимость ваших акций падает день ото дня, но вас не покидает надежда, что вот сейчас все вернется на прежний уровень. Надежда — не подходящая стратегия для формирования бюджета.

То же самое относится и к покупкам, которые вы не можете себе позволить. Наверняка вы часто слышали фразу «дал бог зайку, даст и лужайку». Или «На мечту не жалко, сама Вселенная помогает ее воплотить». Или вот еще одна…»бюджет приходит тогда, когда он уже освоен». Все эти фразы, чистой воды вымыслы, подпитываемые все той же надеждой. Но здесь все очень и очень просто, так как покупки вещей не по карману заканчиваются долгами. Ваши долги Вселенная и Бог возвращать не будут по той лишь простой причине, что они ваши, а не их. Никто не будет платить за вашу мечту и ваше счастье.

Игра в финансовое планирование

Инвестирование, хоть и называется «игрой на бирже» не является развлекательным мероприятием. Это тяжелая работа, которая на 99% состоит из рутины и не имеет ничего общего с фильмами про Уолл-стрит. Тут нет страстей, срочных звонков брокерам, стремительных покупок и продаж, пота, крови, разорванных перед носом контрактов. Если в вашем инвестировании именно так, то у вас скорее всего проблемы с азартными играми, а не финансовое планирование.

Но это касается игры на бирже, что по сути является лицевой стороной финансового успеха. С тыла финансовая стабильность нарабатывается не менее рутинным задачами по ведению домашнего бюджета, сравнению цен, экономии и планированию покупок. Тут тоже важно не стать азартным скрягой, покупая только самое дешевое. Иногда, разница в цене гречи на целый рубль может нивелироваться стоимостью бензина, чтобы до этой гречи доехать.

Но здесь надо понимать, что даже самые мудрые и тщательно продуманные решения могут привести к неожиданным последствиям. Например, дети могут закончить самый престижный факультет МГИМО с красным дипломом и не захотеть работать по специальности. А вы оплачивали им образование в течение 4 лет в надежде, что они не будут испытывать нужды и/или брать у вас деньги. Решение дать хорошее образование ребенку было грамотным, но дальнейшая жизнь детей вне нашего контроля.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Жизнь не по средствам.

Поэтому нужно помнить простую истину:  мы несем ответственность только за принятые решения, но мы никогда не можем гарантировать какие-либо результаты принятых решений.

Разговоры о деньгах

Разговоры о деньгах вызывают дискомфорт, так же как разговоры и религии и политике. Человек, который говорит «это всего лишь деньги» чаще всего неправ, так как недооценивает их важность. Деньги могут разрушить брак, рассорить детей, порвать связи между членами сообщества, сломать карьеру, даже разрушить страны. Эти вопросы нельзя замалчивать, как бы каким бы страшным разговор в итоге не вышел.

Все люди разные, и отношения с деньгами у всех формируются по разным сценариям. Это обязательно надо проговаривать и обсуждать. Мудрые решения прямо пропорциональны долгим разговорам и обсуждениям. Если хотя бы у одной стороны финансового вопроса осталось непонимание, сомнение или вопрос, нужно еще раз все обсудить. Даже между родственниками (а в нашей стране это будет воспринято в штыки) нужно заключать договор, оформлять расписки, заверять документы у нотариуса, чтобы в случае чего не возникло никаких вопросов.

Следование финансовым рекомендациям — залог безопасности. Нет, это всего лишь следование рекомендациям.

Просто. Нелегко

Мы стремимся к простоте и элегантности, но любим все усложнять. Простое решение не внушает нам доверия. Если врач говорит, что нам надо изменить диету и хорошенько выспаться, мы чувствуем меньшее удовлетворение от его работы, чем когда нам сделают операция. Как правило, простые решения требуют изменений от нас самих, а это ой как нелегко. Операцию делает врач, а следим за своим питанием мы сами. Это тяжелее.

Простые средства, оказывающие максимальное влияние, требуют усердия и дисциплины. Надежды оправдывает работа, а не иллюзия вложиться в новый Apple или мечта, что на самом деле вы потерянный ребенок Ротшильдов, которого волей судьбы разлучили с матерью коварные повитухи.

Так какие простые решения могут помочь достичь хороших результатов?

  1. Научиться экономить: это очень просто, но требует дисциплины. Многие люди получают очень хорошую зарплату, но тратят все до копейки, потому что у них нет дисциплины. В этом пункте не идет речи об аскетизме, так как радость жизни и счастье — это собственно то, ради чего мы живем.
  2. Следить за своим здоровьем: по словам врачей, 80% болезней можно было бы избежать, если правильно  питаться, хорошо спать и двигаться.  Не знаю, насколько эта цифра завышена, но я склонна этому верить, так как начинаешь болеть и слабеть как раз тогда, когда устаешь, плохо спишь и ешь быструю еду.
  3. Следить за своими расходами и не оставлять без внимания финансовую рутину. Об этом много раз было выше.

Медленный и стабильный капитал.

Всем нам знакома басня о черепахе и кролике. Так вот, надо быть финансовой черепахой. Работать, следить за собой, развиваться, общаться с семьей, ездить в путешествия, не влезать в долги и не гнаться за новым Google. Так и радость жизни не уйдет, и результаты будут стабильные и соответствующие вашим целям.

ЛИТОБЗОР: «Богатый папа, бедный папа»

Как и в январе, в феврале выбор пал на книгу — бестселлер, книгу «перевернувшую сознания» не одного поколения читателей, книгу, входящую в личный топ 10 книг к прочтению богачей, книгу Роберта Т. Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Такое количество хвалебных отзывов вызывает неподдельный интерес, и глупо отказывать себе в удовольствии ознакомиться с чем-то стоящим.

Хочу сразу сказать, книга не стоящая. Если у Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма разбиралось понятие личного и семейного капитала, его накопления, сохранения или растраты, то у Роберта Т. Кийосаки рассматривается структура капитала, его составные части и их взаимосвязи.
Если вкратце, то капитал делится на активный и пассивный (не путать с активным и пассивным доходом). Активный капитал приносит пассивный доход, пассивный же капитал требует постоянных вложений сил и средств на свое содержание. Одна и та же собственность может являться как пассивом, так и активом. Простой пример подобной ситуации — автомобиль. Автомобиль требует вложений: ТО, взносы за страховку, оплата налогов, оплата услуг автомойки, покупка топлива, аренда парковки и т.п. К тому же с каждым годом автомобиль теряет в цене, даже если содержится в прекрасных условиях. Вывод: автомобиль — пассив. Но если с помощью этого автомобиля вы зарабатываете деньги, и этих денег больше, чем требуется на его содержание, то такой автомобиль расценивается как актив.

Таким образом содержание книги можно выразить в одном предложении: вкладываемся в активы, а не в пассивы.
Казалось бы, легко сказать, что вкладываться надо в активы, но ведь надо иметь то, что можно вложить. Вот с этим у большинства представителей рабочего класса проблемы. Как правило, получая зарплату мы сразу же понимаем, куда ее потратить. И тратим. Необходимо оплатить квартиру, проездной на месяц или бензин, внести платежи по кредитам и раздать долги друзьям. В сухом остатке остается только на еду и развлечения. В подобной ситуации мало кто думает об инвестициях. Но в книге есть совет по разрыву этого порочного круга.

Вот алгоритм выхода из бытового финансового кризиса, которым предлагается решить проблему:
Шаг 1. Решить ситуацию, когда вы постоянно должны (даже себе)
Нужно по максимуму избавиться от пассивов, которые загоняют в долговую яму и «жрут» силы и средства. Для этого требуется развить финансовую дисциплину, вести учет доходов и расходов (проще говоря, вести бюджет) и понять, какая из имеющихся собственностей «съедает» больше денег, чем дает. Так же на этом этапе легко выявляются другие пожиратели бюджета, например, арендная плата за квартиру в элитном районе, ежедневный кофе на заправке или безделушки для дома, которыми никто ни разу не пользовался. Так же стоит присмотреться к долгам по кредитным картам и т.п. Если имеется долг по кредитке, то нужно как можно быстрее погасить, так как кредитки славятся огромными процентами. Стоит быть категоричным к вещам, мешающим обрести свободу от денег, но не стоит усердствовать и переезжать семьей из пяти человек в комнату в коммуналке на окраине. Нужно во всем знать меру.

Шаг 2. Приобретение или создание активов
В идеале после выполнения Шага 1 и выявления «черных дыр» бюджета у вас появятся деньги. Эти средства можно направить на покупку или создание активов, но как и в Шаге 1, все должно быть в разумных пределах.
Но не стоит сразу ввязываться в рискованные, но потенциально прибыльные предприятия, брать под залог квартиры кредит на бизнес и т.п. Для начала требуется создать хотя бы маленький, но стабильный доход, получаемый без прикладывания колоссального труда. Проще говоря, пассивный доход. Доход может быть какой угодно по размеру, главное, чтобы он был стабильным и не зависел от вас. Как говорит сам Кийосаки, его первый доход был всего 56$ в месяц. Таким доходом могут быть дивиденды и купонные выплаты на рынке ценных бумаг.

Шаг 3. Пересмотр результатов и увеличение капитала
Как в Шаге 1 следует пересмотреть ситуацию, выявить новых пожирателей бюджета, освободить деньги для создания актива и приступить к новой итерации, исходя из размера пассивного дохода, ограничений по инструментам и т.п. В идеале, выполнять эти шаги по кругу несколько раз в течение года.

Итог: книга полезная, потому что книги полезные. При желании,пару хороших мыслей можно найти в любой книге. Я так и не поняла, откуда взялись такие большие рейтинги, если в книге 80% воды и навязчивой рекламы настольной игры «Денежный поток» (англ. — Cash Flow), а остальные 20% содержат обмусоливание одной и той же мысли: вкладывайся в активы, а не в пассивы. Более того, пока я работала над отзывом я узнала, что книга «Богатый папа, бедный папа» далеко не единственная, а просто самая знаменитая из большой серии книг. Причем судя по названиям, они содержат еще больше воды все на ту же тему.
Так же вызывает сомнения сам автор — Роберт Т. Кийосаки — положивший в основу книги свой личный опыт. Я не нашла в интернете ни одного упоминания Роберта Т. Кийосаки в рейтингах богатых и влиятельных людей мира, из чего делаю вывод, что господин Кийосаки и его жена имеют такое же отношение к миллиардам, как Рональд Макдональд к эпохе Возрождения. Книга вызывает много вопросов: чем изначально владела чета Кийосаки, какие финансовые показатели им удалось улучшить и насколько.

Богатый папа бедный папа книга
Цена на книгу в интернет-магазине OZON.RU

P.S. Рискну предположить, что фундаментом финансового успеха Роберта Т. Кийосаки стала сама книга, от продаж которой он получил немалые барыши. Средняя цена на книгу составляет 450 рублей в интернет-магазинах и доходит до 700 рублей в обычных книжных. Финансовый успех в принципе понятен, другим людям нравится читать, что они все делают правильно, что у них 7 из 10 привычек миллионеров и миллионы придут со дня на день. Но лучше прислушаться к советам авторов и эти 450 рублей вложить в актив.

Обзор кредитной карты All Airlines от Тинькофф банк

В этой статье я решила рассказать о личном опыте общения с кредитной картой All Airlines от Тинькофф банк, а также ее плюсах и минусах, не сравнивая с аналогичными продуктами других банков. Так же я постараюсь ответить на следующие вопросы:

  • Что это за карта
  • Кому точно не подойдет эта карта
  • Как именно работает программа лояльности All Airlines
  • Кому подходит эта кредитка
  • Совместима ли All Airlines с программами лояльности авиакомпаний
  • Стоит ее оформлять или нет: плюсы и минусы
  • Советы по использованию на основе моего опыта

Итак, Карта All Airlines является кредитной:

  1. стоимость годового обслуживания составляет 1890 рублей (sms-оповещения дополнительно по 59 руб./месяц), и по 590 рублей за каждую дополнительную карту
  2. кредитный лимит устанавливается индивидуально, на сайте заявлен до 700000 рублей, но на деле я не видела, чтобы он превышал 250000 рублей
  3. процентная ставка тоже устанавливается индивидуально из диапазона 15.9 — 32.9% годовых, но опять же, еще не встречала человека, у которого процентная ставка была ниже 29.9%
  4. на операции покупок по карте беспроцентный период до 55 дней
  5. как и у любой кредитки, очень большие проценты и комиссии за снятие наличных и т.п.

Более подробную информацию можно найти на сайте банка. Пока эту карту можно оформить только в рублях. Она так же появилась в дебетовом варианте, но когда я оформляла, такой опции не было.

Кому точно не подойдет эта карта?

  • Любителям наличности. Думаю, не стоит объяснять, что оформлять кредитку, чтобы снимать с нее наличку очень глупо и невыгодно
  • Тем, у кого нет самоконтроля. Часто встречала людей, которые получая кредитку выжимают максимум ее кредитного лимита в первый месяц и не успевают погасить задолженность до конца беспроцентного периода, поэтому платят конские проценты, которые обесценят даже самую крутую программу лояльности
  • Если вы не летаете, так как мили можно потратить только на покупку авиабилетов
  • Людям, предпочитающим летать только лоукостерами, где средняя стоимость полета равно 2000-3000 рублей (до 50 евро), так как минимальная сумма миль, которую вы можете потратить равна 6000, и вам будет очень невыгодно почти половину миль тратить вхолостую
  • Тем, кто мало тратит (кредитный средств, разумеется)

Если вы не путешественник и ездите в отпуск раз в год по путевке, то эта карта точно не для вас. Все бонусы, спецпредложения и маркетинговые ходы будут рассчитаны на часто ездящих людей, поэтому карта в ваших руках не «раскроет» всех своих преимуществ. Я же выбрала эту карту, потому что на тот момент уже являлась клиентом Тинькоффа, мне не хотелось обращаться в новых банк и я точно знаю, что поездки, а особенно авиаперелеты — увесистая статья моих расходов. Когда я принимала решение, мне предстояло купить билеты в Норвегию, а также оформить медицинскую страховку, включающую активных отдых (яхтинг). Я посмотрела стоимость страховки с активным отдыхом на две недели в зоне Шенгенского соглашения и ее стоимость была примерно равна годовому обслуживанию. Решение оформить кредитку было принято, и с тех пор я пользуюсь картой, а это чуть больше года. Думаю, этого срока достаточно, чтобы сформировать свое мнение о банковском продукте.

Как именно работает программа лояльности?

Объяснять долго и муторно, поэтому я написала отдельную заметку о принципах работы Тинькофф All Airlines, в которой рассказала о ней подробнее.

Кому карта будет полезна?

Ответственным и продуманным путешественникам. Если вы не летаете, вам не за что будет возвращать деньги. Если вы не ездите за границу, вам не пригодится страховой полис (а это один из основных плюсов использования карты). Если вы не будете укладываться в грейс-период (льготный), то вы заплатите процентов больше, чем вам потом смогут компенсировать, так как 29.9% годовых — это очень много. Так же, если вы мало тратите на путешествия, то копить вы будете очень долго. Например, чтобы накопить 12000 миль (средняя цена билета туда-обратно), надо в месяц зарабатывать по 1000, то есть тратить по 50000 рублей (из расчета 2% за покупку). Если ваш месячный оборот меньше, но вы путешественник, стоит задуматься и поискать другой продукт, например, та же All Airlines дебитовая, где в милях еще и процент на остаток. Так же если вы принципиально не тратите на билет более 50 евро, а такие люди есть, возможно, не стоит ввязываться в эту авантюру (из-за минимума в 6000 миль).

А что с другими программами лояльности?

Ответ на этот вопрос является еще одним жирным плюсом использования данной карты: их можно совмещать! С точки зрения авиакомпаний, это обычная кредитная карта. Поэтому оплачивая билет этой картой, вы можете получать баллы/авиосы/пины/мили/бонусы любой другой программы лояльности. При оформлении премиального билета авиакомпания не начислит вам мили и попросит оплатить сборы (топливный и т.п.), и если вы заплатите за это тинькоффской картой, то вам начислят хотя бы all airlines мили. Кроме того, программы лояльности авиакомпаний и альянсов являются персональными, т.е. вы не можете получать баллы за билеты, купленные в подарок или родственникам. В All Airlines не важно, кому вы покупаете билет, куда и каким классом. Главное, чтобы MCC соответствовал нужной категории. Это очень удобно, если вы летаете компанией друзей, семьей или парой.

Я, например, так же пользуюсь Aeroflot Bonus, PINS (AirBaltic), SAS EuroBonus и British Airways Executive Club.

Так стоит ее оформлять или нет? 

Плюсы карты:

  • Вы не привязаны к авиакомпании и альянсу
  • Простая математика: 1 миля = 1 рубль
  • Бесплатная страховка каждый год (это минимум 1500 рублей экономии в год)
  • Получение миль не только за полеты, но и за повседневные траты
  • Приветственная 1000 миль
  • Дополнительная 1000 миль, если вас привел друг (другу тоже 1000 миль)

И минусы:

  • Огромный процент по кредиту
  • Годовое обслуживание дороже средней стоимости на рынке кредитных карт
  • Необходим достаточно большой оборот, чтобы раз в год получать компенсацию (от 50000 рублей в месяц)

Как и у любого банковского продукта, у этой кредитки есть свои достоинства и недостатки. Один и тот же аспект для кого-то может являтся как проблемой, так и преимуществом. Перед тем, как оформлять кредитку, надо сто раз подумать, так как любые ваши косяки, просрочки платежей и т.п. будут отражаться в кредитной истории, и могут повлиять на очень много вещей в будущем. Например, когда будут рассматривать ваше заявление на ипотечный кредит. Но если вы ответственный человек, который будет в состоянии контролировать свои платежи, укладываться в льготный период и оперативно решать все спорные вопросы, то наличие хорошей кредитной истории будет даже играть вам на руку, в отличие от отсутствия какой-либо истории. Так что если вы поняли, что вам будет выгодно пользоваться этой картой (вы много путешествуете, оформляете визы, боитесь ездить без страховки и бронируете жилье), то, конечно, оформляйте, я рекомендую.

Советы по использованию, если надумали оформить

  1. Будьте внимательны. Ни в коем случае не вылезайте за рамки беспроцентного периода без особой нужды и вносите деньги вовремя. Процент огромный. Ну и не снимайте наличные.
  2. Если вы купили авиабилет, и вам хватает миль на то, чтобы компенсировать его милями, то не делайте это сразу. Дождитесь, пока за эту покупку вам начислят 3% миль, и лишь потом компенсируйте. Обычно это занимает дня 3.
  3. Если ваши друзья добросовестные и у вас не принято сразу разделять счет, то при совместных походах по барам, ресторанам и т.п. платите за всех. Они вам отдадут наличкой или переведут на карту.
  4. Это же справедливо для покупок билетов на поезд, на самолет, бронирование гостиницы на всех и т.п.
  5. Если у вас есть дебетовая карта Тинькофф, то гасить задолженность тоже не торопитесь. Льготный кредитный период у Тинькоффа честный, а на остаток по счету на дебетовую карту капает процентик. У вас есть минимум 25 дней (до 55 дней) грейс-периода, почему бы не получить на них еще и небольшой процент.
  6. Если вы пользуйтесь booking.com, то самое время перейти для этих целей на Tinkoff Travel. Раньше ходил слух, что цены непосредственно на booking.com ниже, но это не так. Tinkoff Travel действительно завышает некоторые цены (билеты на поезда и лоукостеры), но гостиниц это не касается.
  7. Следите за спецпредложениями. Процент миль, начисляемый за операции по спецпредложениям может достигать 30%.

Вот такой получился отзыв. Надеюсь, он будет полезен тем, кто путешествует и поможет снизить расходы на любимое хобби.