ЛИТОБЗОР: «Психология инвестиций»

Данный обзор я решила посвятить книге «Психология инвестиций» Карла Ричардса, русский перевод которой вышел в 2014 году у издательства «Манн, Иванов и Фербер». Карл утверждает, что разобраться в финансовом поведении можно с помощью простейших иллюстраций ручкой на салфетках, что между деньгами и жизнью нельзя провести четкую границу, и поэтому любое финансовое решение, которое мы принимаем, на самом деле не только финансовое. На протяжении всей книги Карлу удается наглядно показать популярные паттерны поведения и рассказать «как перестать делать глупости со своими деньгами».

Меня очень сильно подкупила книга, так как я люблю холистический подход к жизни. Забегая вперед могу смело сказать, что книга мне очень понравилась и я ее рекомендую к прочтению всем без исключения.

Так же, чтобы не нагружать обзоры, я решила конспектировать те книги и идеи, которые мне понравятся, поэтому краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций» можно прочитать в отдельной заметке. А теперь вернемся к книге.

Психология инвестиций vs. Поведенческая пропасть

Для начала скажу, что название книги способно сбить с толку, и это заслуга отечественных локализаторов. Слово «инвестиции» и вызываемые им ассоциации резко ограничивают целевую аудиторию читателей, и может сложиться впечатление, что книга будет полезна исключительно людям, имеющим дело с рынком ценных бумаг, биржами, акциями и брокерскими счетами. Оригинальное название «Поведенческая пропасть» (англ. — The Behavior Gap) куда более точно описывает основную тему книги, не ограничиваясь психологией инвесторов. Собственно, книга не о психологии инвестиций, а о психологии финансовых решений в целом.

Издание и стоимость

Книга выпущена в мягком переплете, что добавляет ей демократичности и схожести с разговорниками и блокнотами, резко сокращая дистанцию между читателем и содержанием. Лично мне показалось, что это был хитрый ход. Может быть я надумала лишнего, не исключаю.

 

Карл Ричардс "Психология инвестиций"
Обложка книги Карл а Ричардса «Психология инвестиций»

Что же касается цены книги, то она варьируется от 290 рублей за электронную версию до 650 рублей за бумажную. Дешевле всего оказалось покупать книгу на Озоне, а не на сайте издательства. Кстати, для меня всегда будет загадкой, почему в некоторых случаях у посредников покупать выгоднее?

Содержание книги «Психология инвестиций»

Прочесть краткое содержание (немножко с картинками!) можно в отдельной заметке, а особенности книги я постараюсь описать ниже.

Во-первых, эта книга не является учебником ни по психологии, ни по инвестициям и финансовым рынкам. Её нет смысла читать, чтобы разобраться в инвестициях, финансовых инструментов и т.п. Все графики, которые нарисованы в книге, не имеют ничего общего с графиками из учебников по экономической теории.

Во-вторых, эта книга не о личных финансах. В книге нет практических советов и техник об экономии, ведении домашнего бюджета, стратегий инвестирования и т.п. Да, разумеется, необходимость ведение семейного бюджета не обсуждается и не ставится автором под сомнение, а наличие в книге советов по разумным тратам отлично коррелирует с идеей перестать делать глупости со своими деньгами.

В-третьих, целью этой книги не является поднятие боевого духа и мотивации. Это точно не книга из серии «Думай и богатей», «Богатый папа, бедный папа» и «Ваш сосед — миллионер». Более того, эмоциональный подъем притупляет способность критически мыслить. И те самые крылья, которые дают подобные книги, мешают твердо стоять на ногах и здраво оценивать ситуацию и свои силы. А трезво мыслить необходимо всегда.

В-четвертых, у книги нет ничего общего с журналом The Economist и The Forbes. Более того, она старается противопоставить себя всевозможным финансовым дайджестам и чеклистам начинающего и продвинутого инвестора. Карл Ричардс призывает не слушать советов финансовых экспертов и всегда рассуждать со своей колокольни. Именно это важно.

Книга «Психология инвестиций» — нечто большее, чем все вышеперечисленное, так как именно в ней автор затрагивает неразрывность таких понятий как счастье и богатство, справедливо замечая, что зависимость эта не линейная. Да, действительно, до определенного момента наш уровень удовлетворенности жизнью сильно зависит от финансового положения, так как сложно быть спокойным и счастливым, когда ты не знаешь, на что будешь жить, если завтра тебя уволят. Но это до поры до времени, и эта пора не нечто запредельное. Для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, быть спокойным за близких, позволять себе житейские радости, а именно они ценятся нами больше любого количества нулей на счетах, не нужно быть Ротшильдами и Рокфеллерами, нужно просто знать, сколько и на что вам нужно, и заниматься финансовым планированием исходя из своего понимания достатка, а не успехов супермиллиардеров. Все, что мы делаем со своими деньгами, мы делаем для того, чтобы быть счастливыми, даже если сами этого не осознаем. Это та самая мысль, которой мне не хватало в другой финансовой литературе, поэтому я рекомендую эту книгу к прочтению каждому.

 

Краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций»

Я попробую написать краткое содержание книги «Психология инвестиций» Карла Ричардса, так как она показалась мне исключительно полезной. Повторю мысль обзорного поста, книга не дает советов по игре на бирже, она лишь помогает взглянуть на мотивы наших поступков, понять природу этих мотивов и на основании полученных знаний о себе и своей жизненной ситуации сделать правильный, но не всегда оптимальный выбор.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Поведенческая пропасть: доходность инвестиций не равна доходам инвестора.

Не мы утрем рынку нос, а он там

Очень многие финансовые аналитики пытались понять, как влияет поведение инвестора на его доход, и влияет ли вообще? Почему акции, которые купил мистер N. выросли в цене в два раза, но при этом доход мистера N. за тот же период не удвоился? Почему при росте цены на золото доходы людей, активно вкладывающих в него, могут быть отрицательными? Ответ на этот вопрос лежит на поверхности: доходность инструмента не равна доходу человека, который использует этот инструмент. И именно эта разница между доходом инвестиций и доходом инвестора была названа поведенческой пропастью. Люди могут использовать один и тот же инструмент с разной эффективностью для себя.

Идеальные инвестиции

Стоит сразу сказать, что их не существует. И тем людям, которым трудно побороть внутреннего перфекциониста, приходится сложнее всего, ведь любое решение, принятое ими, имеет какой-то, пусть и маленький недостаток. Тут самое главное, не доводить стадию поиска идеальных инвестиций до фазы «нужно принять уже хоть какое-то решение, потому что я долго думал». Для того, чтобы принимать решения было проще, нужно знать свою жизненную ситуацию и возможности. Поэтому периодически стоит отвечать на 4 вопроса, указанных ниже, и при этом быть с собой честным.

  1. Сколько вы объективно можете откладывать?
  2. Какова будет доходность?
  3. Сколько вам нужно денег?
  4. Когда они вам потребуются?
Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Лучшие в мире инвестиции.

Не обращайте внимание на советы и прогнозы

Зачастую люди дают советы исходя из своих страхов, знаний, опыта и мотивов. Скорее всего, ваши собственные страхи, знания, опыт и мотивы не имеют ничего общего с жизненной ситуацией советующего. Важность и актуальность совета очень трудно оценить. Есть подтвержденные статистически советы, например, рекомендация питаться правильно, но конкретные советы по исключению тех или иных продуктов могут именно для вас оказаться вредными, хотя советчик действительно чувствует себя лучше после отказа от лактозы. Уж тем более не стоит верить советам из финансовых журналов и прессы, так как они как правило еще дальше оторваны от реальности, чем ваша соседка по лестничной клетке. Любые жесткие установки таят в себе опасность.

Кроме того, никому не под силу предсказывать будущее. Никому. Даже самому опытному и мудрому человеку на планете.

Но иногда случается такое, что предсказания сбываются. Как быть в такой ситуации? Тут на помощь приходит статистика, которая говорит, что если было дано много прогнозов, то вероятность того, что хотя бы один из них будет резко повышается. Дельные советы могут касаться только настоящего. Это правило распространяется и на книгу «Психология инвестиций», не скрывает Карл Ричардс.

«Оставайтесь собой и думайте своей головой» — единственный совет, к которому можно со спокойной душой прислушаться.

Планирование финансовой жизни

Люди стремятся к счастью. А счастье это любимые люди, приятные воспоминания и любимое дело. Все решения, которые мы принимаем, так или иначе связаны со стремлением к счастью, поэтому трудно принимать их, опираясь только на логику. Не исключение и финансовая жизнь, ведь как правило, мы не хотим богатства как такового, а хотим путешествовать в старости, проводить время на любимой и комфортной даче, дать образование детям. Мало кто скажет, что счастье — это огромный доход и богатство. Но многие вещи, приносящие счастье, можно купить за деньги. Например, впечатления о поездках. Поэтому все наши финансовые решения мы принимаем скорее из этих соображений, нежели соображений здравого смысла. Да, если мы мы идем к богатству ради богатства, то скорее всего не отдаем себе отчет, что «богатство» в нашем случае, это когда вы и ваши любимые люди не испытывают нужды в любой ситуации.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Планирование финансовой жизни.

Слишком много информации

Финансовые рынки очень чувствительны, но мы не можем знать наверняка, к чему именно они чувствительны. Приятно думать, что вы единственный человек, владеющий информацией, но это далеко не так. И следование за толпой может аукнуться, ведь бумаги, на которые повышен спрос, самые рискованные.

Аналогично СМИ ничего не знают о будущем, поэтому их вообще не за чем читать и уж тем более принимать статьи финансовой направленности как руководство к действию . Нужно оставаться спокойным, а отслеживание движений рынка вселяет тревогу в сердца, а взволнованные люди часто ошибаются. Нужно устроить информационный детокс, насильно прекратить беспокоиться о состоянии рынков, ведь если мы привыкнем беспокоиться, то нашим мозгом проблема будет только раздуваться, а это точно повлияет на взвешенность решений.

Держать руку на пульсе и ориентироваться в новостях не то же самое, что быть осведомленным. Воспоминания об ошибках прошлого и обеспокоенность будущим мешает адекватно оценивать настоящее, а только на настоящее мы можем повлиять.

Планы ничего не стоят

Планы — это множество предположений о будущем, а иногда и откровенные фантазии. Поэтому в планах скорее важен процесс планирования, нежели сам план. Пока мы планируем, мы руководствуемся настоящим и предусматриваем непредсказуемость жизни. В любом плане неизбежны ошибки, ведь как бы мы не старались, мы не можем знать уровень инфляции, законодательно закрепленный пенсионный возраст, количество наших детей и т.п. Потеря работы, получение наследства (а это не всегда имущество, а иногда и кредитные обязательства), развод, смерть наконец. Мы никогда не знаем, что будет в нашем будущем. Но мы знаем, что есть в настоящем.

Планирование бывает краткосрочное и долгосрочное, и так как нет идеальных планов, оно скорее помогает определиться с ориентирами, целями. ориентиры и цели, кстати, тоже могут поменяться и это не всегда плохо. Не стоит рассматривать отказ от чего-то как предательские действия по отношению к себе и своей мечте. Надо честно ответить себе, важна ли эта цель для вас сейчас.

Человек постоянно подвергается информационным атакам: репортажи о зарубежных волнениях, сообщения о взрыве на электростанции или смерти африканского диктатора. Такое количества событий и попытки держать руку на пульсе могут любого выбить из колеи, подарив чувство потери контроля над ситуацией. Но если задаться вопросом, могли ли мы повлиять на эти события? Нет. Влияют ли эти события на наши жизнь прямо сейчас? Нет. Как влияет глобальная экономика на ваши личные счета? Никак. Нет, разумеется, это не повод засовывать голову в песок, но нужна четкая грань между мировыми делами, и вашими личными. К сожалению, или к счастью, но влиять мы можем только на наши дела. Мы не можем повлиять на цены на нефть, но можем повысить квалификацию и найти работу с большей оплатой труда. Мы не можем повлиять на подоходный налог в стране, но можем научиться на этом экономить (законно, разумеется). Сосредотачивать свое внимание лучше на том, что нам подвластно.

Чувства

Можно ли рассматривать жизненный вопросы только разумом, без сердца? Вряд ли. Как бы мы не старались абстрагироваться от чувств, они все равно так или иначе влияют на принимаемые нами решения. Часто бывает, что эмоциональная привязанность к инструменту мешает принять правильное решение. Например, акции, которые вам подарил любимый дедушка будет труднее продать. А боязнь обидеть мужа может заставить закрыть глаза на какой-то очевидный изъян его финансового плана, и этот изъян виден только со стороны. В эту же историю попадает боязнь осуждения родни, тяжелого разговора с супругом или рьяное желание отбить вложения.

Например, вы купили квартиру за 4 миллиона рублей. За 5 лет эта квартира подешевела, так как в районе построили много альтернативного жилья и спрос на квартиры как у вас упал и продолжает падать. Вы же выставили ее на продажу по прежней цене, утешая себя, что не ограничены во времени. Но пока вы продаете вашу квартиру и ждете «того самого» покупателя, квартира продолжает терять в цене.

Надо основывать решения на том, что мы знаем, а не на том, что чувствуем. Но и факты не всегда достоверны, ведь источник информации так же подвержен чувствам и предвзятости. Надо стараться думать своей головой, не боясь неизвестности.  Неизвестность — это нормально. Более того, это неизбежно. А вот страх перед ней может сильно испортить финансовую подушку, так как покупая только то, что знаете, вы рискуете оказаться в ситуации хранения «всех яиц в одной корзине».

Ответственность за решение и неподконтрольность их результатов

Погоня за высокой доходностью негативно сказывается на активах. Выше доходность — выше риск. Покупка акций это всегда риск, но иногда он высокий, а иногда он низкий. Купить быстрорастущие акции — это большое риск. Вкладывать все деньги в многообещающее предприятие — это еще больший риск. Стать инвестором молодой компании — самый большой риск. Но человек склонен экстраполировать успехи прошлого на будущее.

Что же делать, когда вы вложили деньги на пике цен в новый Apple, но поняли, что это не Apple? Стоимость ваших акций падает день ото дня, но вас не покидает надежда, что вот сейчас все вернется на прежний уровень. Надежда — не подходящая стратегия для формирования бюджета.

То же самое относится и к покупкам, которые вы не можете себе позволить. Наверняка вы часто слышали фразу «дал бог зайку, даст и лужайку». Или «На мечту не жалко, сама Вселенная помогает ее воплотить». Или вот еще одна…»бюджет приходит тогда, когда он уже освоен». Все эти фразы, чистой воды вымыслы, подпитываемые все той же надеждой. Но здесь все очень и очень просто, так как покупки вещей не по карману заканчиваются долгами. Ваши долги Вселенная и Бог возвращать не будут по той лишь простой причине, что они ваши, а не их. Никто не будет платить за вашу мечту и ваше счастье.

Игра в финансовое планирование

Инвестирование, хоть и называется «игрой на бирже» не является развлекательным мероприятием. Это тяжелая работа, которая на 99% состоит из рутины и не имеет ничего общего с фильмами про Уолл-стрит. Тут нет страстей, срочных звонков брокерам, стремительных покупок и продаж, пота, крови, разорванных перед носом контрактов. Если в вашем инвестировании именно так, то у вас скорее всего проблемы с азартными играми, а не финансовое планирование.

Но это касается игры на бирже, что по сути является лицевой стороной финансового успеха. С тыла финансовая стабильность нарабатывается не менее рутинным задачами по ведению домашнего бюджета, сравнению цен, экономии и планированию покупок. Тут тоже важно не стать азартным скрягой, покупая только самое дешевое. Иногда, разница в цене гречи на целый рубль может нивелироваться стоимостью бензина, чтобы до этой гречи доехать.

Но здесь надо понимать, что даже самые мудрые и тщательно продуманные решения могут привести к неожиданным последствиям. Например, дети могут закончить самый престижный факультет МГИМО с красным дипломом и не захотеть работать по специальности. А вы оплачивали им образование в течение 4 лет в надежде, что они не будут испытывать нужды и/или брать у вас деньги. Решение дать хорошее образование ребенку было грамотным, но дальнейшая жизнь детей вне нашего контроля.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Жизнь не по средствам.

Поэтому нужно помнить простую истину:  мы несем ответственность только за принятые решения, но мы никогда не можем гарантировать какие-либо результаты принятых решений.

Разговоры о деньгах

Разговоры о деньгах вызывают дискомфорт, так же как разговоры и религии и политике. Человек, который говорит «это всего лишь деньги» чаще всего неправ, так как недооценивает их важность. Деньги могут разрушить брак, рассорить детей, порвать связи между членами сообщества, сломать карьеру, даже разрушить страны. Эти вопросы нельзя замалчивать, как бы каким бы страшным разговор в итоге не вышел.

Все люди разные, и отношения с деньгами у всех формируются по разным сценариям. Это обязательно надо проговаривать и обсуждать. Мудрые решения прямо пропорциональны долгим разговорам и обсуждениям. Если хотя бы у одной стороны финансового вопроса осталось непонимание, сомнение или вопрос, нужно еще раз все обсудить. Даже между родственниками (а в нашей стране это будет воспринято в штыки) нужно заключать договор, оформлять расписки, заверять документы у нотариуса, чтобы в случае чего не возникло никаких вопросов.

Следование финансовым рекомендациям — залог безопасности. Нет, это всего лишь следование рекомендациям.

Просто. Нелегко

Мы стремимся к простоте и элегантности, но любим все усложнять. Простое решение не внушает нам доверия. Если врач говорит, что нам надо изменить диету и хорошенько выспаться, мы чувствуем меньшее удовлетворение от его работы, чем когда нам сделают операция. Как правило, простые решения требуют изменений от нас самих, а это ой как нелегко. Операцию делает врач, а следим за своим питанием мы сами. Это тяжелее.

Простые средства, оказывающие максимальное влияние, требуют усердия и дисциплины. Надежды оправдывает работа, а не иллюзия вложиться в новый Apple или мечта, что на самом деле вы потерянный ребенок Ротшильдов, которого волей судьбы разлучили с матерью коварные повитухи.

Так какие простые решения могут помочь достичь хороших результатов?

  1. Научиться экономить: это очень просто, но требует дисциплины. Многие люди получают очень хорошую зарплату, но тратят все до копейки, потому что у них нет дисциплины. В этом пункте не идет речи об аскетизме, так как радость жизни и счастье — это собственно то, ради чего мы живем.
  2. Следить за своим здоровьем: по словам врачей, 80% болезней можно было бы избежать, если правильно  питаться, хорошо спать и двигаться.  Не знаю, насколько эта цифра завышена, но я склонна этому верить, так как начинаешь болеть и слабеть как раз тогда, когда устаешь, плохо спишь и ешь быструю еду.
  3. Следить за своими расходами и не оставлять без внимания финансовую рутину. Об этом много раз было выше.

Медленный и стабильный капитал.

Всем нам знакома басня о черепахе и кролике. Так вот, надо быть финансовой черепахой. Работать, следить за собой, развиваться, общаться с семьей, ездить в путешествия, не влезать в долги и не гнаться за новым Google. Так и радость жизни не уйдет, и результаты будут стабильные и соответствующие вашим целям.

ЛИТОБЗОР: «Ваш сосед — миллионер»

Как я обещала, в рамках повышения своей финансовой грамотности я буду читать по одной книге на эту тему в месяц. В январе выбор пал на книгу «Ваш сосед — миллионер» Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма, поэтому речь пойдет о ней. Прочитать именно эту книгу меня вдохновили восторженные отзывы на всех сайтах, в которых говорилось, что она самая полная, что она способна изменить жизнь и т.п. Возможно, подобные отзывы завысили мои ожидания, так как они не оправдались. Книга посвящена исследованию американских миллионеров, а также нахождению закономерностей в их привычках и образе жизни.

Итак, кого именно исследовали авторы книги? Люди делятся на отличных накопителей богатства (ОНБ), средних накопителей богатства (СНБ) и плохих накопителей богатства (ПНП). Как определить, в какую группу попадает тот или иной человек? Нужно посмотреть на накопленный им капитал. Но, например, капитал в 1 миллион рублей для слесаря с зарплатой 15 000 рублей будет означать одно, а для топ-менеджера с заработной платой в 300 000 рублей совершенно другое. Хотя и у того, и у того по миллиону рублей. Как их классифицировать? Для этого нужно понять, как соотноситься фактический капитал с возможным, ожидаемым капиталом для конкретного человека. Если верить книге, есть формула для определения ожидаемого капитала:

(ВОЗРАСТ x ГОДОВОЙ ДОХОД) : 10 = ОЖИДАЕМЫЙ КАПИТАЛ.

Если возвращаться к нашим примерам. Слесарю Василию 40 лет. (15000 рублей x 12 месяцев) x 40 лет : 10 = 720000. Реальный капитал Василия превышает ожидаемый, и значит он относится к ОНБ.  Топ-менеджеру Роману 30 лет, его годовой доход равен 3600000, поэтому ожидаемый капитал в его случае 10800000, а фактический почти в 11 раз меньше ожидаемого. Роман — плохой накопитель богатства. Миллионерами же, речь о которых и идет в книге считаются люди, чей реальный капитал значительно (в разы) превышает ожидаемый. Изучением этих личностей авторы и занимались.

Сразу скажу, что две трети книги — занудство. И это жирный минус для всего издания.

Первая треть чуть более чем полностью состоит из повторения таких очевидных вещей, как необходимость вести финансовый учет. Разумеется, чтобы накопить внушительный капитал надо вести бюджет, заниматься финансовым планированием, ставить цели и неплохо зарабатывать. Это база, без которой ничего не сложится никогда. Но авторы так много внимания уделяли этой базе, что я чуть не бросила книгу. Безумное, запредельное количество повторений одного и того же.

Вторая пачка занудства подстерегает читателя в виде таблиц, схем и процентажей вперемешку с брендами различных изделий и названиями магазинов. Авторы настолько увлеклись систематизацией костюмов, часов и машин, что дочитать книгу становится очень сложно. Книгу хочется бросить в угол, когда в очередной раз видишь огромную сводную таблицу самых популярных среди миллионеров марки часов. Я считаю это бесполезной, избыточной информацией. Всю суть можно было изложить примерно одной фразой о том, что миллионеры предпочитают разумный выбор роскоши и лояльности к брендам. И не ведутся на рекламу.

Но несмотря на это в книге есть и вещи, достойные внимания.

Мне понравился концепт, что процесс накопления богатства можно разбить на две части: зарабатывание и сохранение. Как это называется в книге: нападение и оборона. Все миллионеры хорошо зарабатывают и любят свое дело, они отлично играют в нападении, и для них практически отсутствует понятие работа, так как они не разделяют себя и род своих занятий. Они полностью отдаются бизнесу, частной практике и т.п. Так же все миллионеры отлично играют в обороне. Во многом это связано с семьей, которая им в этом помогает. В основном все миллионеры в браке, и их супруги и дети разделяют принципы накопления и контроля, отлично «играя в защите», ведя семейный бюджет и умело обходясь с бытом. Это вообще очень полезная для меня мысль, так как раньше я пыталась в основном хорошо зарабатывать, но рост доходов не равен росту капитала. А работать надо по обоим фронтам.

Так же лично мне очень понравилась глава о дарении денег детям. Так получилось, что меня воспитывали в схожем ключе, а именно мне никогда не давали много денег, никогда не дарили больших подарков (а если и дарили, то я знала за какие заслуги), и это как-то закалило меня, как минимум я не сижу ни у кого на шее. В книге говорится о том, что чрезмерно помогая детям финансово, мы на самом деле не помогаем, а лишь потакаем их слабости, их неумению обращаться с деньгами, и когда нас не станет, нашим детям придется очень нелегко. Кроме того, подобными подарками мы делаете детей зависимыми, а это очень сомнительный «подарок». Так как в будущем я планирую завести детей, я обязательно учту это, помогая им финансово.

В сухом остатке получаем полезного и стоящего:

  1. Ведите бюджет, это поможет сделать правильные финансовые прогнозы
  2. Хорошо зарабатывайте
  3. Ведите полный учет расходов, оптимизируйте их
  4. Ставьте финансовые цели, занимайтесь долгосрочным финансовым планированием
  5. Потребляйте разумно и не купайтесь в роскоши.
  6. Не увлекайтесь денежными подарками родственникам

Итак, мой вердикт: книга предельно занудная, скучная и с таким количеством повторов, что ловишь себя на мысли, что ты уже это место читал. Единственное, чем я могу оправдать популярность этой книги, это подробное описание привычек, позволяющее читателям найти что-то общее между образом жизни миллионеров и своим, ощутить себя причастным, похожим и немного примерить на себя их успех, что как правило приятно и греет душу. Тем не менее, все более или менее ценное я написала абзацем выше, поэтому не тратьте время на чтение этой книги и вместо этого вечером лучше запишите свои расходы. Толку будет больше.

Февральский ФинОбзор на книгу «Богатый папа, бедный папа» можно посмотреть здесь.

Налоговый вычет на лечение

Как я уже писала, в конце 2016 я твердо решила финансово окрепнуть, но декабрь выдался очень сложным месяцем для моей профессиональной деятельности, поэтому, какие-то радикальные изменения финансового поведения были мне противопоказаны, я бы не справилась морально. Но цель то была поставлена (читай жребий брошен), и я решила узнать в интернете о способах экономии, не меняя образа жизни. Самым расхожим советом была рекомендация освоить получение налоговых вычетов. Детей у меня нет, квартиры я не покупаю, училась на бюджете и под большинство категорий вычетов не попала. Оказывается, налоговые вычеты можно оформлять в течение 3 лет, и тут я вспомнила, что в 2014 и 2015 году занималась зубами в платной стоматологии, а так же болела ОРВИ, но к врачу ходила за деньги, чтобы не ловить талончик за месяц. Сколько я тратила и вспомнить не смогла, помнила только, что для студентки очень много. И я решила действовать.

Скажу сразу, подать декларацию (то есть оформить вычет) вы можете либо лично, либо по почте, либо из личного кабинета налогоплательщика на официальном сайте Федеральной Налоговой Службы. Поэтому прежде чем собирать документы решите для себя, как вы будете их подавать. Если не лично, то надо озаботиться сканированием всех документов заранее. Так как я живу где-то в двух тысячах километров от своей родной налоговой, а Почты России я стараюсь избегать, то выбрала третий вариант: сделать все онлайн. На сайт Налоговой можно попасть, используя учетную запись на Госуслугах, но для этого аккаунт должен быть подтвержденным. Поэтому в качестве подготовки я пошла подтверждать свой аккаунт, а это несложно и быстро. Необходимо прийти в любое учреждение из их списка с мобильным телефоном, паспортом и СНИЛСом. После того, как у меня появилась возможность подать декларацию онлайн, можно заняться и сбором документов трехлетней давности.

Первым делом я узнала, какие документы необходимы для получения налоговых вычетов на лечение:

  1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
  2. Договор на оказание мед.услуг с учреждением
  3. Справка об оплате медицинских услуг
  4. Декларация 3-НДФЛ
  5. Заявление на возврат налога

Как видите, не такой уж и неподъемный список. Многие источники советуют прикладывать лицензию больницы, чеки и т.п., но по факту справка из пункта 3 факт оплаты полностью подтверждает, а больница, работающая без лицензии просто не выдаст вам эту справку. Так же следует помнить, что налоговые органы всё исчисляют расчетными периодами (в нашем случае календарными годами), поэтому если ваше лечение проходило с Ноября 2014 по Январь 2015 и оплачивали вы его в разные годы, нужно отдельно готовить документы за 2014 и 2015.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за желаемый год

Самый простой документ, который можно взять в бухгалтерии по месту работы. В моем случае дополнительной трудностью оказалось, что в начале 2014 года я работала в одном месте, а на текущее устроилась уже в мае 2015.  Лечение же происходило в период перерыва, когда у меня не было работы, но для Налоговой это не важно. Главное, что в один и тот же отчетный период вы платили подоходный налог и оплачивали медицинские услуги. Справки о доходах по форме 2-НДФЛ вам выдаст даже прошлый работодатель, так как они обязаны хранить всю документацию. Отказать в выдаче могут только в случае, если вы работали по каким-то «серым схемам».

Договор на оказание мед.услуг

Тут могут быть трудности. Мало того, что 2014 год был так давно, за три года потеряться может любой документ. По счастливой случайности, оба договора оказались в папке с бумагами, и я лишний раз убедилась, что лучше ничего не выбрасывать. Договоры бессрочные, поэтому эти же договоры я приложила к Декларации за 2015 год.

Тут сразу оговорюсь, что не все, как я, хранят все бумажки. Но это не страшно. Медицинское учреждение обязательно забирает себе свой экземпляр, поэтому попросите у них его заверенную копию, так как если вы ее не приложите, никакой вычет не получите. И на будущее, документы надо хранить долго.

Справка об оплате медицинских услуг

И она оказалось самым коварным документом. Я стала искать на сайтах клиник информацию, как сделать эту справку. Во-первых, поликлиники неохотно размещают эти сведения на своих сайтах, приходится им писать или звонить. И тут я наткнулась на две крайности. В одной клинике от меня не потребовалось ничего, кроме моего ИНН, даже личного визита. Справки сделали очень быстро и написали, когда за ними можно заехать, несмотря на то, что прошло уже много времени. В другой же просто так справку получить невозможно. Во-первых, ты должен прийти за ними лично, предоставив все чеки и квитанции, а у меня их, разумеется, нет (почти 3 года прошло). Никакие уговоры, распечатки из интернет-банка и данные моих документов (паспорт и полис, которые за 3 года не поменялись) не помогли мне получить заветные справки, без которых вычета мне не видать. В поликлинике я потратила минимум 6 000 рублей, и обидно, что не смогу их учесть (это примерно 800 рублей). Будет мне уроком.

Декларация 3-НЛФЛ 

Самый важный документ. Все, что вы собирали ранее, является лишь приложением к декларации. Декларацию надо заполнять очень внимательно, особенно если вы делаете это вручную, а не с помощью специальных программ (работают только под Windows) или в личном кабинете на сайте Налоговой службы. Ее могут не принять, попросить подать корректировочную декларацию и развести долгую волокиту. Самый простой способ, по моему мнению: заполнить ее на сайте в личном кабинете. Все время заполнения составило 20 минут у первой (за 2014 год), и 10 минут у второй. Сайт Налоговой на удивление удобный, понятный, учит читать документы и справки. При заполнении почти к каждому полю есть подсказка, все происходит очень интуитивно, без неоднозначности и непоняток. Мне очень понравилось заполнять декларацию (чувствуешь себя взрослой и серьезной). Сайт (да и программа, я думаю) сами считают и пересчитывают вам нужные поля, формирую заявление о том, сколько денег вам надо вернуть. Если с заполнением все-таки возникли трудности, то в интернете миллион разъясняющих статей о том, что и куда вписывать.

Заявление на возврат налога

Сразу после заполнения декларации система предложит вам заполнить заявление на возврат денежных средств. Если вы пропустите этот этап, ничего страшного не произойдет. После того, как камеральная проверка вашей декларации будет закончена, заявление можно будет написать еще раз. Для заявления вам необходимо запомнить сумму, которую исходя из декларации вы переплатили. Так же к заявлению необходимо приложить данные расчетного счета, на который вы хотите получить возврат. У меня есть карта Сбербанка, и я как-то интуитивно связываю работу госучреждений с этим банком, поэтому приложила её реквизиты.

И вот, у вас на руках (или на сайте) есть полный пакет документов: заполненная декларация, куча справок и заявление на возврат денежных средств. Если вы отправляете документы почтой, то вам надо все распечатать, подписать, сложить в конверт и отправить письмом с описью. Если вы (как и я) подаете документы онлайн, то вам надо обзавестись электронной подписью. Тут сразу скажу, что это очень сырая технология, работающая только в определенных браузерах и на определенных операционных системах, поэтому на первое время этим лучше не заморачиваться вообще. Сайт Налоговой Службы позволяет сделать неквалифицированную подпись, работающую по паролю только на их сайте. На первое время это отличный вариант, поэтому когда вы сформируете пакет документов (декларация, заявление, сканы всех справок), подпишите ее неквалифицированной подписью и ждите, когда документы обработают.

После того, как вы отправите пакет документов в вашу налоговую, на электронную почту должно прийти письмо, что Налоговая Служба получила ваши документы, начала проверку и обозначила сроки ее окончания. Срок проведения камеральной проверки декларации составляет 3 месяца. По факту меньше, но бывают «горячий сезон» и у Налоговой аврал. Рассмотрение заявления на возврат средств занимает не более 10 дней, в моем же случае его рассматривали сразу с декларацией, поэтому денежные средства я получила сразу после завершения камеральных проверок, которые длились меньше месяца каждая.

Налоговый вычет на лечение. Сведения по решениям на возврат.

И вот в конце декабря, я увидела статус своих заявлений на возвраты. Что же я усвоила, пока этим занималась:

  1. Налоговые вычеты — это не страшно
  2. Не обязательно ехать в налоговую для подачи заявления
  3. Договоры на оказание услуг, чеки, квитанции об оплате и рецепты надо хранить
  4. Налоговый вычет можно получить в течение трех лет
  5. Вычислить свои траты на медицину можно в интернет-банке
  6. Налоговый вычет за текущий год можно получить только после его окончания
  7. Если вы не вернете себе деньги сами в течение 3 лет, они так и останутся у государства
  8. Оформив один вычет и разобравшись, на последующие вы будете тратить сильно меньше времени

Если я столкнусь с подобными ситуациями в будущем, я уже буду подкована, и это было полезным опытом для повышения финансовой и гражданской сознательности.

 

Размышления обывателя о финансах

Так получилось, что накануне моего двадцатипятилетия на сайте vc.ru была опубликована первая статья из цикла о том, что же делать с деньгами, когда они у тебя есть. Обычно перед днем рождения сам того не ведая подводишь всевозможные итоги, строишь планы и т.п. Разумеется, читая комменты и примеряя ситуацию на себя, выбирая между покупкой квартиры и инвестициями, я четко решила, что бы я сделала. Но в отличие от автора я не могу себе позволить купить квартиру. Более того, я мало что могу себе позволить. Вообще. От слова совсем. Так начались мои финансовые размышления.

Размышления о финансах.

Простой десятиминутный мысленный эксперимент с моделированием житейских ситуаций позволил осознать масштабы финансовой катастрофы, в которой я оказалась:

  1. Если меня уволят, я не смогу заплатить за жилье уже на следующий месяц.
  2. Долги суммарно превышает мою зарплату в несколько раз.
  3. Если зима будет холодной, я не смогу позволить себе теплую верхнюю одежду.
  4. Если с моим здоровьем случится хоть что-то, что повлияет на работоспособность, я не протяну месяц, не влезая в долги еще больше, чем сейчас.

При этом жила я совершенно не по средствам. Будучи чем-то между банкротом и нищебродом, на новый год я ехала в путешествие по нескольким странам Европы, я собиралась записаться на курсы английского языка, я не могла пройти мимо пасты с морепродуктами в ресторане у дома и я люблю капучино из кофейни «Ласточка» у Тучкова моста. Кроме того недавно купила себе пальто в дизайнерском магазине и чуть не купила iphone, пока друг был в Портленде. Хорошо, что все-таки не купила.

Не трудно понять, ситуация плачевная. Падовая я бы даже сказала. Хотя как показала практика и легкий гуглеж в интернете, в такой ситуации находится подавляющее большинство жителе планеты. Но в начале заметки я не зря упомянула статью, ведь она отчасти стала судьбоносной. Перечитав статью и комменты я поняла: пора что-то менять. Но так как я не люблю пустое следование постулатам экономики и подражание всевозможным «гуру бизнеса и финансов», я, разумеется, слепо копировать и принимать за чистую монету мысли автора статьи, да и комментирующих, не стала. Я решила разобраться в вопросе сама. Ясно было одно, финансовую часть жизни надо вести осознанно, в этом мнения абсолютно всех людей сходятся.

Перед какими либо переменами я обычно отвечаю себе на три вопроса:

  1. Какую цель я преследую, ввязываясь во все это? Что я получу?
  2. С чего мне начать?
  3. Какова моя первая цель?

Ответ на первый вопрос, учитывая выводы из десятиминутного эксперимента, ждать себя не заставил. Я хочу жить спокойно. Кто-то хочет накопить на квартиру без привлечения ипотечных средств, кто-то же хочет обеспечить безбедную жизнь своим детям, или отправить их в Гарвард. Кто-то начинает с простого: машины или хорошей брекет-системы. Я же поняла, что я хочу не волноваться. Изменением своего финансового поведения я хочу добиться финансовой независимости. В это словосочетание я вкладываю достаточно много. Я должна обладать весомой подушкой безопасности, чтобы при беде со мной или моими близкими, финансовые проблемы были бы не главными. Если мне осточертеет моя работа, я хочу быть уверенной, что у меня будет время и деньги на то, чтобы взять перерыв и освоить новую профессию. И это я побоялась представить, что будет со мной, если государство отменит пенсионные выплаты, а я таки доживу до этой славной поры 🙂

Определившись с целью, начала обдумывать конкретные меры. И тут самое сложное, так как сколько людей, столько и мнений. Каждый человек, сталкивающийся с этим вопросом изучил кучу книг, блогов, статей. Одно ему подошло, а другое нет, и вот он уже пишет новые статьи и книги. И так по кругу. Поэтому для себя я решила, что буду читать по одной тематической книге в месяц, выделяя для себя какие-то основные мысли, и примеряя их на свою жизнь. Так как ни одной книги еще не прочитано, знания черпались из элементарной логики: сокращай расходы, увеличивай доходы…профит. Чтобы что-то сокращать и увеличивать, это надо контролировать, поэтому первыми и обязательными мерами я ввела:

  • Осознанное отношение к работе (по сути к основному источнику дохода)
  • Контроль всех расходов (запись и анализ)
  • Обдумывание каждой покупки дороже 3000 рублей (обувь особенно)

Вроде бы не очень густо, но я искренне считаю, что чем меньшими шагами движешься, тем меньше соблазна все бросить, «устать от перемен», запутаться в правилах игры. Да и банального дискомфорта меньше. И тем не менее ты движешься.

И что же с первой целью? Да, разумеется, финансовая независимость, осознанность, контроль расходов, увеличение доходов вещи хорошие, но очень трудно описуемые и контролируемые, а цель должна быть осязаемая, измеримая. Так как у меня уже прямо сейчас есть ряд проблем, то за целью далеко ходить тоже не пришлось. Первым делом я решила рассчитаться с долгами (около 110 000) и сделать вклад в 50 000. До марта 2017. Почему, как говорится, нет?

Размышления о финансах.

Итого, что я имею? Мне 25 лет. Я женщина без своего жилья. Мой «финансовый минус» равен 110 000 рублей. Я почти безработная. И я собралась обрести финансовую независимость. Начну с малого: к марту 2017 года выйти в +50 000 рублей на своем жизненном балансе и не залезать больше в долги без повода. Я понятия не имею, к чему меня приведет путь, на который я решила встать. Более того, я понятия не имею, принесет ли мне это радость, но я верю, что-то интересное и полезное из этого эксперимента точно получится.