ЛИТОБЗОР: «Ваш сосед — миллионер»

Как я обещала, в рамках повышения своей финансовой грамотности я буду читать по одной книге на эту тему в месяц. В январе выбор пал на книгу «Ваш сосед — миллионер» Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма, поэтому речь пойдет о ней. Прочитать именно эту книгу меня вдохновили восторженные отзывы на всех сайтах, в которых говорилось, что она самая полная, что она способна изменить жизнь и т.п. Возможно, подобные отзывы завысили мои ожидания, так как они не оправдались. Книга посвящена исследованию американских миллионеров, а также нахождению закономерностей в их привычках и образе жизни.

Итак, кого именно исследовали авторы книги? Люди делятся на отличных накопителей богатства (ОНБ), средних накопителей богатства (СНБ) и плохих накопителей богатства (ПНП). Как определить, в какую группу попадает тот или иной человек? Нужно посмотреть на накопленный им капитал. Но, например, капитал в 1 миллион рублей для слесаря с зарплатой 15 000 рублей будет означать одно, а для топ-менеджера с заработной платой в 300 000 рублей совершенно другое. Хотя и у того, и у того по миллиону рублей. Как их классифицировать? Для этого нужно понять, как соотноситься фактический капитал с возможным, ожидаемым капиталом для конкретного человека. Если верить книге, есть формула для определения ожидаемого капитала:

(ВОЗРАСТ x ГОДОВОЙ ДОХОД) : 10 = ОЖИДАЕМЫЙ КАПИТАЛ.

Если возвращаться к нашим примерам. Слесарю Василию 40 лет. (15000 рублей x 12 месяцев) x 40 лет : 10 = 720000. Реальный капитал Василия превышает ожидаемый, и значит он относится к ОНБ.  Топ-менеджеру Роману 30 лет, его годовой доход равен 3600000, поэтому ожидаемый капитал в его случае 10800000, а фактический почти в 11 раз меньше ожидаемого. Роман — плохой накопитель богатства. Миллионерами же, речь о которых и идет в книге считаются люди, чей реальный капитал значительно (в разы) превышает ожидаемый. Изучением этих личностей авторы и занимались.

Сразу скажу, что две трети книги — занудство. И это жирный минус для всего издания.

Первая треть чуть более чем полностью состоит из повторения таких очевидных вещей, как необходимость вести финансовый учет. Разумеется, чтобы накопить внушительный капитал надо вести бюджет, заниматься финансовым планированием, ставить цели и неплохо зарабатывать. Это база, без которой ничего не сложится никогда. Но авторы так много внимания уделяли этой базе, что я чуть не бросила книгу. Безумное, запредельное количество повторений одного и того же.

Вторая пачка занудства подстерегает читателя в виде таблиц, схем и процентажей вперемешку с брендами различных изделий и названиями магазинов. Авторы настолько увлеклись систематизацией костюмов, часов и машин, что дочитать книгу становится очень сложно. Книгу хочется бросить в угол, когда в очередной раз видишь огромную сводную таблицу самых популярных среди миллионеров марки часов. Я считаю это бесполезной, избыточной информацией. Всю суть можно было изложить примерно одной фразой о том, что миллионеры предпочитают разумный выбор роскоши и лояльности к брендам. И не ведутся на рекламу.

Но несмотря на это в книге есть и вещи, достойные внимания.

Мне понравился концепт, что процесс накопления богатства можно разбить на две части: зарабатывание и сохранение. Как это называется в книге: нападение и оборона. Все миллионеры хорошо зарабатывают и любят свое дело, они отлично играют в нападении, и для них практически отсутствует понятие работа, так как они не разделяют себя и род своих занятий. Они полностью отдаются бизнесу, частной практике и т.п. Так же все миллионеры отлично играют в обороне. Во многом это связано с семьей, которая им в этом помогает. В основном все миллионеры в браке, и их супруги и дети разделяют принципы накопления и контроля, отлично «играя в защите», ведя семейный бюджет и умело обходясь с бытом. Это вообще очень полезная для меня мысль, так как раньше я пыталась в основном хорошо зарабатывать, но рост доходов не равен росту капитала. А работать надо по обоим фронтам.

Так же лично мне очень понравилась глава о дарении денег детям. Так получилось, что меня воспитывали в схожем ключе, а именно мне никогда не давали много денег, никогда не дарили больших подарков (а если и дарили, то я знала за какие заслуги), и это как-то закалило меня, как минимум я не сижу ни у кого на шее. В книге говорится о том, что чрезмерно помогая детям финансово, мы на самом деле не помогаем, а лишь потакаем их слабости, их неумению обращаться с деньгами, и когда нас не станет, нашим детям придется очень нелегко. Кроме того, подобными подарками мы делаете детей зависимыми, а это очень сомнительный «подарок». Так как в будущем я планирую завести детей, я обязательно учту это, помогая им финансово.

В сухом остатке получаем полезного и стоящего:

  1. Ведите бюджет, это поможет сделать правильные финансовые прогнозы
  2. Хорошо зарабатывайте
  3. Ведите полный учет расходов, оптимизируйте их
  4. Ставьте финансовые цели, занимайтесь долгосрочным финансовым планированием
  5. Потребляйте разумно и не купайтесь в роскоши.
  6. Не увлекайтесь денежными подарками родственникам

Итак, мой вердикт: книга предельно занудная, скучная и с таким количеством повторов, что ловишь себя на мысли, что ты уже это место читал. Единственное, чем я могу оправдать популярность этой книги, это подробное описание привычек, позволяющее читателям найти что-то общее между образом жизни миллионеров и своим, ощутить себя причастным, похожим и немного примерить на себя их успех, что как правило приятно и греет душу. Тем не менее, все более или менее ценное я написала абзацем выше, поэтому не тратьте время на чтение этой книги и вместо этого вечером лучше запишите свои расходы. Толку будет больше.

Февральский ФинОбзор на книгу «Богатый папа, бедный папа» можно посмотреть здесь.

Налоговый вычет на лечение

Как я уже писала, в конце 2016 я твердо решила финансово окрепнуть, но декабрь выдался очень сложным месяцем для моей профессиональной деятельности, поэтому, какие-то радикальные изменения финансового поведения были мне противопоказаны, я бы не справилась морально. Но цель то была поставлена (читай жребий брошен), и я решила узнать в интернете о способах экономии, не меняя образа жизни. Самым расхожим советом была рекомендация освоить получение налоговых вычетов. Детей у меня нет, квартиры я не покупаю, училась на бюджете и под большинство категорий вычетов не попала. Оказывается, налоговые вычеты можно оформлять в течение 3 лет, и тут я вспомнила, что в 2014 и 2015 году занималась зубами в платной стоматологии, а так же болела ОРВИ, но к врачу ходила за деньги, чтобы не ловить талончик за месяц. Сколько я тратила и вспомнить не смогла, помнила только, что для студентки очень много. И я решила действовать.

Скажу сразу, подать декларацию (то есть оформить вычет) вы можете либо лично, либо по почте, либо из личного кабинета налогоплательщика на официальном сайте Федеральной Налоговой Службы. Поэтому прежде чем собирать документы решите для себя, как вы будете их подавать. Если не лично, то надо озаботиться сканированием всех документов заранее. Так как я живу где-то в двух тысячах километров от своей родной налоговой, а Почты России я стараюсь избегать, то выбрала третий вариант: сделать все онлайн. На сайт Налоговой можно попасть, используя учетную запись на Госуслугах, но для этого аккаунт должен быть подтвержденным. Поэтому в качестве подготовки я пошла подтверждать свой аккаунт, а это несложно и быстро. Необходимо прийти в любое учреждение из их списка с мобильным телефоном, паспортом и СНИЛСом. После того, как у меня появилась возможность подать декларацию онлайн, можно заняться и сбором документов трехлетней давности.

Первым делом я узнала, какие документы необходимы для получения налоговых вычетов на лечение:

  1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
  2. Договор на оказание мед.услуг с учреждением
  3. Справка об оплате медицинских услуг
  4. Декларация 3-НДФЛ
  5. Заявление на возврат налога

Как видите, не такой уж и неподъемный список. Многие источники советуют прикладывать лицензию больницы, чеки и т.п., но по факту справка из пункта 3 факт оплаты полностью подтверждает, а больница, работающая без лицензии просто не выдаст вам эту справку. Так же следует помнить, что налоговые органы всё исчисляют расчетными периодами (в нашем случае календарными годами), поэтому если ваше лечение проходило с Ноября 2014 по Январь 2015 и оплачивали вы его в разные годы, нужно отдельно готовить документы за 2014 и 2015.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за желаемый год

Самый простой документ, который можно взять в бухгалтерии по месту работы. В моем случае дополнительной трудностью оказалось, что в начале 2014 года я работала в одном месте, а на текущее устроилась уже в мае 2015.  Лечение же происходило в период перерыва, когда у меня не было работы, но для Налоговой это не важно. Главное, что в один и тот же отчетный период вы платили подоходный налог и оплачивали медицинские услуги. Справки о доходах по форме 2-НДФЛ вам выдаст даже прошлый работодатель, так как они обязаны хранить всю документацию. Отказать в выдаче могут только в случае, если вы работали по каким-то «серым схемам».

Договор на оказание мед.услуг

Тут могут быть трудности. Мало того, что 2014 год был так давно, за три года потеряться может любой документ. По счастливой случайности, оба договора оказались в папке с бумагами, и я лишний раз убедилась, что лучше ничего не выбрасывать. Договоры бессрочные, поэтому эти же договоры я приложила к Декларации за 2015 год.

Тут сразу оговорюсь, что не все, как я, хранят все бумажки. Но это не страшно. Медицинское учреждение обязательно забирает себе свой экземпляр, поэтому попросите у них его заверенную копию, так как если вы ее не приложите, никакой вычет не получите. И на будущее, документы надо хранить долго.

Справка об оплате медицинских услуг

И она оказалось самым коварным документом. Я стала искать на сайтах клиник информацию, как сделать эту справку. Во-первых, поликлиники неохотно размещают эти сведения на своих сайтах, приходится им писать или звонить. И тут я наткнулась на две крайности. В одной клинике от меня не потребовалось ничего, кроме моего ИНН, даже личного визита. Справки сделали очень быстро и написали, когда за ними можно заехать, несмотря на то, что прошло уже много времени. В другой же просто так справку получить невозможно. Во-первых, ты должен прийти за ними лично, предоставив все чеки и квитанции, а у меня их, разумеется, нет (почти 3 года прошло). Никакие уговоры, распечатки из интернет-банка и данные моих документов (паспорт и полис, которые за 3 года не поменялись) не помогли мне получить заветные справки, без которых вычета мне не видать. В поликлинике я потратила минимум 6 000 рублей, и обидно, что не смогу их учесть (это примерно 800 рублей). Будет мне уроком.

Декларация 3-НЛФЛ 

Самый важный документ. Все, что вы собирали ранее, является лишь приложением к декларации. Декларацию надо заполнять очень внимательно, особенно если вы делаете это вручную, а не с помощью специальных программ (работают только под Windows) или в личном кабинете на сайте Налоговой службы. Ее могут не принять, попросить подать корректировочную декларацию и развести долгую волокиту. Самый простой способ, по моему мнению: заполнить ее на сайте в личном кабинете. Все время заполнения составило 20 минут у первой (за 2014 год), и 10 минут у второй. Сайт Налоговой на удивление удобный, понятный, учит читать документы и справки. При заполнении почти к каждому полю есть подсказка, все происходит очень интуитивно, без неоднозначности и непоняток. Мне очень понравилось заполнять декларацию (чувствуешь себя взрослой и серьезной). Сайт (да и программа, я думаю) сами считают и пересчитывают вам нужные поля, формирую заявление о том, сколько денег вам надо вернуть. Если с заполнением все-таки возникли трудности, то в интернете миллион разъясняющих статей о том, что и куда вписывать.

Заявление на возврат налога

Сразу после заполнения декларации система предложит вам заполнить заявление на возврат денежных средств. Если вы пропустите этот этап, ничего страшного не произойдет. После того, как камеральная проверка вашей декларации будет закончена, заявление можно будет написать еще раз. Для заявления вам необходимо запомнить сумму, которую исходя из декларации вы переплатили. Так же к заявлению необходимо приложить данные расчетного счета, на который вы хотите получить возврат. У меня есть карта Сбербанка, и я как-то интуитивно связываю работу госучреждений с этим банком, поэтому приложила её реквизиты.

И вот, у вас на руках (или на сайте) есть полный пакет документов: заполненная декларация, куча справок и заявление на возврат денежных средств. Если вы отправляете документы почтой, то вам надо все распечатать, подписать, сложить в конверт и отправить письмом с описью. Если вы (как и я) подаете документы онлайн, то вам надо обзавестись электронной подписью. Тут сразу скажу, что это очень сырая технология, работающая только в определенных браузерах и на определенных операционных системах, поэтому на первое время этим лучше не заморачиваться вообще. Сайт Налоговой Службы позволяет сделать неквалифицированную подпись, работающую по паролю только на их сайте. На первое время это отличный вариант, поэтому когда вы сформируете пакет документов (декларация, заявление, сканы всех справок), подпишите ее неквалифицированной подписью и ждите, когда документы обработают.

После того, как вы отправите пакет документов в вашу налоговую, на электронную почту должно прийти письмо, что Налоговая Служба получила ваши документы, начала проверку и обозначила сроки ее окончания. Срок проведения камеральной проверки декларации составляет 3 месяца. По факту меньше, но бывают «горячий сезон» и у Налоговой аврал. Рассмотрение заявления на возврат средств занимает не более 10 дней, в моем же случае его рассматривали сразу с декларацией, поэтому денежные средства я получила сразу после завершения камеральных проверок, которые длились меньше месяца каждая.

Налоговый вычет на лечение. Сведения по решениям на возврат.

И вот в конце декабря, я увидела статус своих заявлений на возвраты. Что же я усвоила, пока этим занималась:

  1. Налоговые вычеты — это не страшно
  2. Не обязательно ехать в налоговую для подачи заявления
  3. Договоры на оказание услуг, чеки, квитанции об оплате и рецепты надо хранить
  4. Налоговый вычет можно получить в течение трех лет
  5. Вычислить свои траты на медицину можно в интернет-банке
  6. Налоговый вычет за текущий год можно получить только после его окончания
  7. Если вы не вернете себе деньги сами в течение 3 лет, они так и останутся у государства
  8. Оформив один вычет и разобравшись, на последующие вы будете тратить сильно меньше времени

Если я столкнусь с подобными ситуациями в будущем, я уже буду подкована, и это было полезным опытом для повышения финансовой и гражданской сознательности.

 

Размышления обывателя о финансах

Так получилось, что накануне моего двадцатипятилетия на сайте vc.ru была опубликована первая статья из цикла о том, что же делать с деньгами, когда они у тебя есть. Обычно перед днем рождения сам того не ведая подводишь всевозможные итоги, строишь планы и т.п. Разумеется, читая комменты и примеряя ситуацию на себя, выбирая между покупкой квартиры и инвестициями, я четко решила, что бы я сделала. Но в отличие от автора я не могу себе позволить купить квартиру. Более того, я мало что могу себе позволить. Вообще. От слова совсем. Так начались мои финансовые размышления.

Размышления о финансах.

Простой десятиминутный мысленный эксперимент с моделированием житейских ситуаций позволил осознать масштабы финансовой катастрофы, в которой я оказалась:

  1. Если меня уволят, я не смогу заплатить за жилье уже на следующий месяц.
  2. Долги суммарно превышает мою зарплату в несколько раз.
  3. Если зима будет холодной, я не смогу позволить себе теплую верхнюю одежду.
  4. Если с моим здоровьем случится хоть что-то, что повлияет на работоспособность, я не протяну месяц, не влезая в долги еще больше, чем сейчас.

При этом жила я совершенно не по средствам. Будучи чем-то между банкротом и нищебродом, на новый год я ехала в путешествие по нескольким странам Европы, я собиралась записаться на курсы английского языка, я не могла пройти мимо пасты с морепродуктами в ресторане у дома и я люблю капучино из кофейни «Ласточка» у Тучкова моста. Кроме того недавно купила себе пальто в дизайнерском магазине и чуть не купила iphone, пока друг был в Портленде. Хорошо, что все-таки не купила.

Не трудно понять, ситуация плачевная. Падовая я бы даже сказала. Хотя как показала практика и легкий гуглеж в интернете, в такой ситуации находится подавляющее большинство жителе планеты. Но в начале заметки я не зря упомянула статью, ведь она отчасти стала судьбоносной. Перечитав статью и комменты я поняла: пора что-то менять. Но так как я не люблю пустое следование постулатам экономики и подражание всевозможным «гуру бизнеса и финансов», я, разумеется, слепо копировать и принимать за чистую монету мысли автора статьи, да и комментирующих, не стала. Я решила разобраться в вопросе сама. Ясно было одно, финансовую часть жизни надо вести осознанно, в этом мнения абсолютно всех людей сходятся.

Перед какими либо переменами я обычно отвечаю себе на три вопроса:

  1. Какую цель я преследую, ввязываясь во все это? Что я получу?
  2. С чего мне начать?
  3. Какова моя первая цель?

Ответ на первый вопрос, учитывая выводы из десятиминутного эксперимента, ждать себя не заставил. Я хочу жить спокойно. Кто-то хочет накопить на квартиру без привлечения ипотечных средств, кто-то же хочет обеспечить безбедную жизнь своим детям, или отправить их в Гарвард. Кто-то начинает с простого: машины или хорошей брекет-системы. Я же поняла, что я хочу не волноваться. Изменением своего финансового поведения я хочу добиться финансовой независимости. В это словосочетание я вкладываю достаточно много. Я должна обладать весомой подушкой безопасности, чтобы при беде со мной или моими близкими, финансовые проблемы были бы не главными. Если мне осточертеет моя работа, я хочу быть уверенной, что у меня будет время и деньги на то, чтобы взять перерыв и освоить новую профессию. И это я побоялась представить, что будет со мной, если государство отменит пенсионные выплаты, а я таки доживу до этой славной поры 🙂

Определившись с целью, начала обдумывать конкретные меры. И тут самое сложное, так как сколько людей, столько и мнений. Каждый человек, сталкивающийся с этим вопросом изучил кучу книг, блогов, статей. Одно ему подошло, а другое нет, и вот он уже пишет новые статьи и книги. И так по кругу. Поэтому для себя я решила, что буду читать по одной тематической книге в месяц, выделяя для себя какие-то основные мысли, и примеряя их на свою жизнь. Так как ни одной книги еще не прочитано, знания черпались из элементарной логики: сокращай расходы, увеличивай доходы…профит. Чтобы что-то сокращать и увеличивать, это надо контролировать, поэтому первыми и обязательными мерами я ввела:

  • Осознанное отношение к работе (по сути к основному источнику дохода)
  • Контроль всех расходов (запись и анализ)
  • Обдумывание каждой покупки дороже 3000 рублей (обувь особенно)

Вроде бы не очень густо, но я искренне считаю, что чем меньшими шагами движешься, тем меньше соблазна все бросить, «устать от перемен», запутаться в правилах игры. Да и банального дискомфорта меньше. И тем не менее ты движешься.

И что же с первой целью? Да, разумеется, финансовая независимость, осознанность, контроль расходов, увеличение доходов вещи хорошие, но очень трудно описуемые и контролируемые, а цель должна быть осязаемая, измеримая. Так как у меня уже прямо сейчас есть ряд проблем, то за целью далеко ходить тоже не пришлось. Первым делом я решила рассчитаться с долгами (около 110 000) и сделать вклад в 50 000. До марта 2017. Почему, как говорится, нет?

Размышления о финансах.

Итого, что я имею? Мне 25 лет. Я женщина без своего жилья. Мой «финансовый минус» равен 110 000 рублей. Я почти безработная. И я собралась обрести финансовую независимость. Начну с малого: к марту 2017 года выйти в +50 000 рублей на своем жизненном балансе и не залезать больше в долги без повода. Я понятия не имею, к чему меня приведет путь, на который я решила встать. Более того, я понятия не имею, принесет ли мне это радость, но я верю, что-то интересное и полезное из этого эксперимента точно получится.