ЛИТОБЗОР: «Психология инвестиций»

Данный обзор я решила посвятить книге «Психология инвестиций» Карла Ричардса, русский перевод которой вышел в 2014 году у издательства «Манн, Иванов и Фербер». Карл утверждает, что разобраться в финансовом поведении можно с помощью простейших иллюстраций ручкой на салфетках, что между деньгами и жизнью нельзя провести четкую границу, и поэтому любое финансовое решение, которое мы принимаем, на самом деле не только финансовое. На протяжении всей книги Карлу удается наглядно показать популярные паттерны поведения и рассказать «как перестать делать глупости со своими деньгами».

Меня очень сильно подкупила книга, так как я люблю холистический подход к жизни. Забегая вперед могу смело сказать, что книга мне очень понравилась и я ее рекомендую к прочтению всем без исключения.

Так же, чтобы не нагружать обзоры, я решила конспектировать те книги и идеи, которые мне понравятся, поэтому краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций» можно прочитать в отдельной заметке. А теперь вернемся к книге.

Психология инвестиций vs. Поведенческая пропасть

Для начала скажу, что название книги способно сбить с толку, и это заслуга отечественных локализаторов. Слово «инвестиции» и вызываемые им ассоциации резко ограничивают целевую аудиторию читателей, и может сложиться впечатление, что книга будет полезна исключительно людям, имеющим дело с рынком ценных бумаг, биржами, акциями и брокерскими счетами. Оригинальное название «Поведенческая пропасть» (англ. — The Behavior Gap) куда более точно описывает основную тему книги, не ограничиваясь психологией инвесторов. Собственно, книга не о психологии инвестиций, а о психологии финансовых решений в целом.

Издание и стоимость

Книга выпущена в мягком переплете, что добавляет ей демократичности и схожести с разговорниками и блокнотами, резко сокращая дистанцию между читателем и содержанием. Лично мне показалось, что это был хитрый ход. Может быть я надумала лишнего, не исключаю.

 

Карл Ричардс "Психология инвестиций"
Обложка книги Карл а Ричардса «Психология инвестиций»

Что же касается цены книги, то она варьируется от 290 рублей за электронную версию до 650 рублей за бумажную. Дешевле всего оказалось покупать книгу на Озоне, а не на сайте издательства. Кстати, для меня всегда будет загадкой, почему в некоторых случаях у посредников покупать выгоднее?

Содержание книги «Психология инвестиций»

Прочесть краткое содержание (немножко с картинками!) можно в отдельной заметке, а особенности книги я постараюсь описать ниже.

Во-первых, эта книга не является учебником ни по психологии, ни по инвестициям и финансовым рынкам. Её нет смысла читать, чтобы разобраться в инвестициях, финансовых инструментов и т.п. Все графики, которые нарисованы в книге, не имеют ничего общего с графиками из учебников по экономической теории.

Во-вторых, эта книга не о личных финансах. В книге нет практических советов и техник об экономии, ведении домашнего бюджета, стратегий инвестирования и т.п. Да, разумеется, необходимость ведение семейного бюджета не обсуждается и не ставится автором под сомнение, а наличие в книге советов по разумным тратам отлично коррелирует с идеей перестать делать глупости со своими деньгами.

В-третьих, целью этой книги не является поднятие боевого духа и мотивации. Это точно не книга из серии «Думай и богатей», «Богатый папа, бедный папа» и «Ваш сосед — миллионер». Более того, эмоциональный подъем притупляет способность критически мыслить. И те самые крылья, которые дают подобные книги, мешают твердо стоять на ногах и здраво оценивать ситуацию и свои силы. А трезво мыслить необходимо всегда.

В-четвертых, у книги нет ничего общего с журналом The Economist и The Forbes. Более того, она старается противопоставить себя всевозможным финансовым дайджестам и чеклистам начинающего и продвинутого инвестора. Карл Ричардс призывает не слушать советов финансовых экспертов и всегда рассуждать со своей колокольни. Именно это важно.

Книга «Психология инвестиций» — нечто большее, чем все вышеперечисленное, так как именно в ней автор затрагивает неразрывность таких понятий как счастье и богатство, справедливо замечая, что зависимость эта не линейная. Да, действительно, до определенного момента наш уровень удовлетворенности жизнью сильно зависит от финансового положения, так как сложно быть спокойным и счастливым, когда ты не знаешь, на что будешь жить, если завтра тебя уволят. Но это до поры до времени, и эта пора не нечто запредельное. Для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, быть спокойным за близких, позволять себе житейские радости, а именно они ценятся нами больше любого количества нулей на счетах, не нужно быть Ротшильдами и Рокфеллерами, нужно просто знать, сколько и на что вам нужно, и заниматься финансовым планированием исходя из своего понимания достатка, а не успехов супермиллиардеров. Все, что мы делаем со своими деньгами, мы делаем для того, чтобы быть счастливыми, даже если сами этого не осознаем. Это та самая мысль, которой мне не хватало в другой финансовой литературе, поэтому я рекомендую эту книгу к прочтению каждому.

ЛИТОБЗОР: «Богатый папа, бедный папа»

В этом месяце мой выбор пал на книгу — бестселлер, книгу «перевернувшую сознания» не одного поколения читателей, книгу, входящую в личный топ 10 книг к прочтению богачей, книгу Роберта Т. Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Такое количество хвалебных отзывов вызывает неподдельный интерес, и глупо отказывать себе в удовольствии ознакомиться с чем-то стоящим.

Новый взгляд на активный и пассивный капиталы

Хочу сразу сказать, книга не стоящая. Если у Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма разбиралось понятие личного и семейного капитала, его накопления, сохранения или растраты, то у Роберта Т. Кийосаки рассматривается структура капитала, его составные части и их взаимосвязи. Если вкратце, то капитал делится на активный и пассивный (не путать с активным и пассивным доходом). Активный капитал приносит пассивный доход, пассивный же капитал требует постоянных вложений сил и средств на свое содержание. Одна и та же собственность может являться как пассивом, так и активом.

Простой пример подобной ситуации -- автомобиль. Автомобиль требует вложений: ТО, взносы за страховку, оплата налогов, оплата услуг автомойки, покупка топлива, аренда парковки и т.п. К тому же с каждым годом автомобиль теряет в цене, даже если содержится в прекрасных условиях. Вывод: автомобиль -- пассив. Но если с помощью этого автомобиля вы зарабатываете деньги, и этих денег больше, чем требуется на его содержание, то такой автомобиль расценивается как актив.

«Богатый папа, бедный папа» в двух словах

Содержание книги можно выразить в одном предложении: вкладываемся в активы, а не в пассивы. Казалось бы, легко сказать, что вкладываться надо в активы, но ведь надо иметь то, что можно вложить. Вот с этим у большинства представителей рабочего класса проблемы. Как правило, получая зарплату мы сразу же понимаем, куда ее потратить. И тратим. Необходимо оплатить квартиру, проездной на месяц или бензин, внести платежи по кредитам и раздать долги друзьям. В сухом остатке остается только на еду и развлечения. В подобной ситуации мало кто думает об инвестициях. Но в книге есть алгоритм разрыва этого порочного круга.

Как побороть личный финансовый кризис

Шаг 1. Решить ситуацию, когда вы постоянно должны (даже себе)
Нужно по максимуму избавиться от пассивов, которые загоняют в долговую яму и «жрут» силы и средства. Для этого требуется развить финансовую дисциплину, вести учет доходов и расходов (проще говоря, вести бюджет) и понять, какая из имеющихся собственностей «съедает» больше денег, чем дает. Так же на этом этапе легко выявляются другие пожиратели бюджета, например, арендная плата за квартиру в элитном районе, ежедневный кофе на заправке или безделушки для дома, которыми никто ни разу не пользовался. Так же стоит присмотреться к долгам по кредитным картам и т.п. Если имеется долг по кредитке, то нужно как можно быстрее погасить, так как кредитки славятся огромными процентами. Стоит быть категоричным к вещам, мешающим обрести свободу от денег, но не стоит усердствовать и переезжать семьей из пяти человек в комнату в коммуналке на окраине. Нужно во всем знать меру.

Шаг 2. Приобретение или создание активов
В идеале после выполнения Шага 1 и выявления «черных дыр» бюджета у вас появятся деньги. Эти средства можно направить на покупку или создание активов, но как и в Шаге 1, все должно быть в разумных пределах.
Но не стоит сразу ввязываться в рискованные, но потенциально прибыльные предприятия, брать под залог квартиры кредит на бизнес и т.п. Для начала требуется создать хотя бы маленький, но стабильный доход, получаемый без прикладывания колоссального труда. Проще говоря, пассивный доход. Доход может быть какой угодно по размеру, главное, чтобы он был стабильным и не зависел от вас. Как говорит сам Кийосаки, его первый доход был всего 56$ в месяц. Таким доходом могут быть дивиденды и купонные выплаты на рынке ценных бумаг.

Шаг 3. Пересмотр результатов и увеличение капитала
Как в Шаге 1 следует пересмотреть ситуацию, выявить новых пожирателей бюджета, освободить деньги для создания актива и приступить к новой итерации, исходя из размера пассивного дохода, ограничений по инструментам и т.п. В идеале, выполнять эти шаги по кругу несколько раз в течение года.

Резюме

Книга полезная, потому что книги полезные, и не больше. Содержание у книги бесполезное. При желании, пару хороших мыслей можно найти в любой книге. Я так и не поняла, откуда взялись такие большие рейтинги, если в книге 80% воды и навязчивой рекламы настольной игры «Денежный поток» (англ. — Cash Flow), а остальные 20% содержат обмусоливание одной и той же мысли: вкладывайся в активы, а не в пассивы. Более того, пока я работала над отзывом я узнала, что книга «Богатый папа, бедный папа» далеко не единственная, а просто самая знаменитая из большой серии книг Роберта Т. Кийосаки. Причем судя по названиям, они содержат еще больше воды.
Так же вызывает сомнения сам автор — Роберт Т. Кийосаки — положивший в основу книги свой личный опыт. Я не нашла в интернете ни одного упоминания Роберта Т. Кийосаки в рейтингах богатых и влиятельных людей мира, из чего делаю вывод, что господин Кийосаки и его жена имеют такое же отношение к миллиардам, как Рональд Макдональд к эпохе Возрождения. Книга вызывает много вопросов: чем изначально владела чета Кийосаки, какие финансовые показатели им удалось улучшить и насколько.

Богатый папа бедный папа книга
Цена на книгу в интернет-магазине OZON.RU

P.S.

Рискну предположить, что фундаментом финансового успеха Роберта Т. Кийосаки стала книга «Богатый папа, бедный папа», от продаж которой он получил немалые барыши. Средняя цена на книгу составляет 450 рублей в интернет-магазинах и доходит до 700 рублей в обычных книжных. Финансовый успех в принципе понятен, другим людям нравится читать, что они все делают правильно, что у них 7 из 10 привычек миллионеров и миллионы придут со дня на день. Но лучше прислушаться к советам авторов и эти 450 рублей вложить в актив.

ЛИТОБЗОР: «Ваш сосед — миллионер»

В рамках повышения своей финансовой грамотности я решила прочитать по одной книгу «Ваш сосед — миллионер» Томаса Дж. Стэнли и Данко Уильяма, поэтому речь пойдет о ней. Прочитать именно эту книгу меня вдохновили восторженные отзывы на всех сайтах, в которых говорилось, что она самая полная, что она способна изменить жизнь и т.п. Возможно, подобные отзывы завысили мои ожидания, так как они не оправдались. Книга посвящена исследованию американских миллионеров, а также нахождению закономерностей в их привычках и образе жизни.

Кто такие миллионеры?

Итак, кого именно исследовали авторы книги? Люди делятся на отличных накопителей богатства (ОНБ), средних накопителей богатства (СНБ) и плохих накопителей богатства (ПНП). Как определить, в какую группу попадает тот или иной человек? Нужно посмотреть на накопленный им капитал. Но, например, капитал в 1 миллион рублей для слесаря с зарплатой 15 000 рублей будет означать одно, а для топ-менеджера с заработной платой в 300 000 рублей совершенно другое. Хотя и у того, и у того по миллиону рублей. Как их классифицировать? Для этого нужно понять, как соотноситься фактический капитал с возможным, ожидаемым капиталом для конкретного человека. Если верить книге, есть формула для определения ожидаемого капитала:

(ВОЗРАСТ x ГОДОВОЙ ДОХОД) : 10 = ОЖИДАЕМЫЙ КАПИТАЛ.

Если возвращаться к нашим примерам. Слесарю Василию 40 лет. (15000 рублей x 12 месяцев) x 40 лет : 10 = 720000. Реальный капитал Василия превышает ожидаемый, и значит он относится к ОНБ.  Топ-менеджеру Роману 30 лет, его годовой доход равен 3600000, поэтому ожидаемый капитал в его случае 10800000, а фактический почти в 11 раз меньше ожидаемого. Роман — плохой накопитель богатства. Миллионерами же, речь о которых и идет в книге считаются люди, чей реальный капитал значительно (в разы) превышает ожидаемый. Изучением этих личностей авторы и занимались.

Занудство как отличительная черта американских бизнес-книг

Сразу скажу, что две трети книги — занудство. И это жирный минус для всего издания.

Первая треть чуть более чем полностью состоит из повторения таких очевидных вещей, как необходимость вести финансовый учет. Разумеется, чтобы накопить внушительный капитал надо вести бюджет, заниматься финансовым планированием, ставить цели и неплохо зарабатывать. Это база, без которой ничего не сложится никогда. Но авторы так много внимания уделяли этой базе, что я чуть не бросила книгу. Безумное, запредельное количество повторений одного и того же.

Вторая пачка занудства подстерегает читателя в виде таблиц, схем и процентажей вперемешку с брендами различных изделий и названиями магазинов. Авторы настолько увлеклись систематизацией костюмов, часов и машин, что дочитать книгу становится очень сложно. Книгу хочется бросить в угол, когда в очередной раз видишь огромную сводную таблицу самых популярных среди миллионеров марок часов. Я считаю это бесполезной, избыточной информацией. Всю суть можно было изложить примерно одной фразой о том, что миллионеры предпочитают разумный выбор роскоши и лояльности к брендам. И не ведутся на рекламу.

Если отбросить лишнее

В книге есть вещи, заслуживающие внимания. Мне понравилась концепция, позволяющая разбить процесс накопления богатства на две части: зарабатывание и сохранение. Как это называется в книге: нападение и оборона (я бы перевела как «урон и защита«). Все миллионеры хорошо зарабатывают и любят свое дело, они отлично играют в нападении, и для них практически отсутствует понятие работа (от слова «раб»), так как они не разделяют себя и род своих занятий. Они полностью отдаются бизнесу, частной практике и т.п. Так же все миллионеры отлично играют в обороне. Во многом это связано с семьей, которая им в этом помогает. В основном все миллионеры в браке, и их супруги и дети разделяют принципы накопления и контроля, отлично «играя в защите», ведя семейный бюджет и умело обходясь с бытом. Это вообще очень полезная для меня мысль, так как раньше я пыталась в основном хорошо зарабатывать, но рост доходов не равен росту капитала. А работать надо по обоим фронтам.

Дети и дорогие подарки

Так же лично мне очень понравилась глава о дарении денег детям. Так получилось, что меня воспитывали в схожем ключе, а именно мне никогда не давали много денег, никогда не дарили больших подарков (а если и дарили, то я знала за какие заслуги), и это как-то закалило меня, как минимум я не сижу ни у кого на шее. В книге говорится о том, что чрезмерно помогая детям финансово, мы на самом деле не помогаем, а лишь потакаем их слабости, их неумению обращаться с деньгами, и когда нас не станет, нашим детям придется очень нелегко. Кроме того, подобными подарками мы делаете детей зависимыми, а это очень сомнительный «подарок». Так как в будущем я планирую завести детей, я обязательно учту это, помогая им финансово.

Резюме

  1. Ведите бюджет, это поможет сделать правильные финансовые прогнозы
  2. Хорошо зарабатывайте
  3. Ведите полный учет расходов, оптимизируйте их
  4. Ставьте финансовые цели, занимайтесь долгосрочным финансовым планированием
  5. Потребляйте разумно и не купайтесь в роскоши
  6. Не увлекайтесь денежными подарками родственникам

Итак, мой вердикт: книга предельно занудная, скучная и с таким количеством повторов, что ловишь себя на мысли, что ты уже это место читал. Единственное, чем я могу оправдать популярность этой книги, это подробное описание привычек, позволяющее читателям найти что-то общее между образом жизни миллионеров и своим, ощутить себя причастным, похожим и немного примерить на себя их успех, что как правило приятно и греет душу. Тем не менее, все более или менее ценное я написала абзацем выше, поэтому не тратьте время на чтение этой книги и вместо этого вечером лучше запишите свои расходы. Толку будет больше.

SBERDAYS В ОХТА ЛАБ

18 декабря мне посчастливилось побывать в пространстве Охта Лаб, расположенном на втором этаже нового торгового центра Охта Молл в бывшей промзоне Красногвардейского района Санкт-Петербурга. Но долгая дорога того стоила, так как Сбербанк устроил действительно интересный день не только для начинающих технарей и стартаперов, но и просто для начинающих.

Программа Sberdays была достаточно насыщенная: лекция, воркшоп и просмотр документального фильма.

Ведущий и программа SBERDAYS.
Программа мероприятия и организатор. Фото с сайта http://okhtalab.ru/

Как ни трудно догадаться, на первую лекцию пришло столько людей, что в достаточно просторном помещении Охта Лаб (Лаба? Лабы?) было трудно дышать. Разумеется, аншлаг на лекции Людвига Быстроновского предсказуем, так как выступление отвечало на очень жизненный вопрос: как работать работу и не приуныть? Описывать суть доклада я не буду, так как она вполне очевидна любому человеку, хоть раз читавшему блог Людвига. А если еще не читали, то рекомендую.

Второе мероприятие, носящее модный нынче формат воркшопа, было посвящено тестированию идей мобильных приложений. И я считаю, что это были самые интересные и полезные два часа за весь день.

Во-первых, его провела крутая команда. Трудно выделить кого-то одного, так как в принципе с аудиторией работала вся команда «Кошелька» от Сбербанка, активно отвечая на вопросы и помогая генерировать идеи. Видно, что ребятам нравится их проект и они готовы его развивать и строить свое взаимодействие эффективно, рассказывать об этом и делиться опытом.

Во-вторых, воркшоп начался с интересного «вступления». Перед тем, как перейти к основной части, каждый человек в аудитории проделал знаменитый «Тест 30 кругов» (или «30 circle test»). Суть теста заключается в том, что надо за 2 или 3 минуты заполнить 30 кругов на бумаге всевозможными изображениями. По истечении времени работа прекращается и вы смотрите, сколько заполнено, почему не нарисованы очевидные решения, что тебе помешало заполнить все круги?

Тест 30 кругов на SBERDAYS.
Заполнение участниками пустых кружочков. Фото с сайта http://okhtalab.ru/

В-третьих, сама тема доклада интересная. После того, как мы осознали, что все ограничения в нашей голове, и что мы сами иногда не развиваем какую-то мысль, считая это плохой затеей, мы приступили к непосредственно тестированию идей мобильных приложений. Но для того, чтобы понять, что тестировать, эти идеи надо было нагенерировать. Андрей Бакаленко попросил нас придумать любое, самое безумное приложение. После «снятия ограничений» это оказалось не такой большой проблемой.

Лекция Андрея Бакаленко на SBERDAYS.
Генерация идей. Фото с сайта http://okhtalab.ru/

Допустим, идея есть. С чего начать?

Оказывается, не обязательно писать мобильное приложение, чтобы его выпустить. На начальном этапе желательно сделать что-то минимально работающее и посмотреть, заходит оно или нет. В крайнем случае от проекта, в который было вложено минимум сил и средств проще отказываться, а это большой плюс. Если посмотреть, как начинали другие, можно увидеть, что многие известные сервисы начинали именно так.

Вот пример. Zappos.com начинали с продажи обуви из соседнего магазина, в котором сфотографировали каждую пару. Основатели после получения заказа лично шли за нужной парой и отправляли ее покупателю. Более того, очень долго Zappos не имели собственных складов и т.п. Но так как заказы поступали, спрос на сервис был стабилен, было решено развивать проект и сейчас это онлайн-магазин обуви и сопутствующих товаров с чуть ли не самым большим оборотом.

Этот пример раскрывает еще один способ узнать, нужно ли ваше приложение потребителю: попросить его проголосовать рублем. Человек не будет рисковать деньгами из-за того, что ему не сдалось. Например, можно вывесить страничку в интернете с подробнешим описанием вашего будущего приложения, сайта или сервиса и попросить посетителей оставить свой имейл для участия в тестировании или перевести небольшую сумму денег, пообещав какую-нибудь штуку взамен (например, скидку или премиальное членство). Если ваша идея действительно решает какую-то проблему людей, закрывает их потребность, то они обязательно оставят вам контакты, с удовольствие станут первыми клиентами и даже помогут вам финансово.

И самое главное на мой взгляд, что было рассмотрено, это ответ на вопрос: когда же все-таки начинать писать код? Как можно позже. Да, действительно, не стоит сразу делать идеальное высоко-технологичное приложение под все платформы, работающее с каждым частным случаем и параллельно анализирующее и подстраивающееся под пользователей. Для того, чтобы выйти на рынок, не обязательно быть идеальным. Чтобы добиться высокого качества, нужно затратить очень много сил, времени, а иногда и денег на толковых программистов, поэтому если идея не взлетит, от нее будет очень больно отказаться.

Я считаю, что это очень полезная информация, так как принципы легко экстраполируются не только на мобильные приложения и бизнес-идеи, но и на любое жизненное начинание. Как часто нам бывает сложно отказаться от занятий, в которые вложено много времени, но нужность и важность которых спорна. Так же достаточно часто бывает, делая что-то без оглядки на реальный мир и зарываясь в перфекционизме, трудно перестроиться, когда результат становится неактуальным и ненужным. Умение останавливаться и оставлять тоже важно. Не менее важно, чем умение начинать.

Третьим блоком Sberdays был просмотр документального фильма про Стива Джобса, история жизни и проектов которого достаточно известна, чтобы ее еще раз повторять ее и делать на основе этого какие-то выводы. Поэтому об этом я писать не буду.

Вот так прошел декабрьский Sberdays. В целом, мероприятие показалось мне очень грамотным, хорошо организованным и, что важно, полезным. Я не услыша пустой митивирующей и заряженной на долгое хранение овощей воды, мои уши не вяли от рекламы (хотя всем понятно, что подобные ивенты и есть пассивная и имиджевая реклама), я узнала новое и полезное, а так же познакомилась с хорошим и многообещающим пространством на Охте. Если Сбербанк будет и дальше развивать эту инициативу, я постараюсь посещать их события чаще.

Регистрация слушателей на SBERDAYS.
Регистрация участников. Фото с сайта http://okhtalab.ru/