ЛИТОБЗОР: «Психология инвестиций»

Данный обзор я решила посвятить книге «Психология инвестиций» Карла Ричардса, русский перевод которой вышел в 2014 году у издательства «Манн, Иванов и Фербер». Карл утверждает, что разобраться в финансовом поведении можно с помощью простейших иллюстраций ручкой на салфетках, что между деньгами и жизнью нельзя провести четкую границу, и поэтому любое финансовое решение, которое мы принимаем, на самом деле не только финансовое. На протяжении всей книги Карлу удается наглядно показать популярные паттерны поведения и рассказать «как перестать делать глупости со своими деньгами».

Меня очень сильно подкупила книга, так как я люблю холистический подход к жизни. Забегая вперед могу смело сказать, что книга мне очень понравилась и я ее рекомендую к прочтению всем без исключения.

Так же, чтобы не нагружать обзоры, я решила конспектировать те книги и идеи, которые мне понравятся, поэтому краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций» можно прочитать в отдельной заметке. А теперь вернемся к книге.

Психология инвестиций vs. Поведенческая пропасть

Для начала скажу, что название книги способно сбить с толку, и это заслуга отечественных локализаторов. Слово «инвестиции» и вызываемые им ассоциации резко ограничивают целевую аудиторию читателей, и может сложиться впечатление, что книга будет полезна исключительно людям, имеющим дело с рынком ценных бумаг, биржами, акциями и брокерскими счетами. Оригинальное название «Поведенческая пропасть» (англ. — The Behavior Gap) куда более точно описывает основную тему книги, не ограничиваясь психологией инвесторов. Собственно, книга не о психологии инвестиций, а о психологии финансовых решений в целом.

Издание и стоимость

Книга выпущена в мягком переплете, что добавляет ей демократичности и схожести с разговорниками и блокнотами, резко сокращая дистанцию между читателем и содержанием. Лично мне показалось, что это был хитрый ход. Может быть я надумала лишнего, не исключаю.

 

Карл Ричардс "Психология инвестиций"
Обложка книги Карл а Ричардса «Психология инвестиций»

Что же касается цены книги, то она варьируется от 290 рублей за электронную версию до 650 рублей за бумажную. Дешевле всего оказалось покупать книгу на Озоне, а не на сайте издательства. Кстати, для меня всегда будет загадкой, почему в некоторых случаях у посредников покупать выгоднее?

Содержание книги «Психология инвестиций»

Прочесть краткое содержание (немножко с картинками!) можно в отдельной заметке, а особенности книги я постараюсь описать ниже.

Во-первых, эта книга не является учебником ни по психологии, ни по инвестициям и финансовым рынкам. Её нет смысла читать, чтобы разобраться в инвестициях, финансовых инструментов и т.п. Все графики, которые нарисованы в книге, не имеют ничего общего с графиками из учебников по экономической теории.

Во-вторых, эта книга не о личных финансах. В книге нет практических советов и техник об экономии, ведении домашнего бюджета, стратегий инвестирования и т.п. Да, разумеется, необходимость ведение семейного бюджета не обсуждается и не ставится автором под сомнение, а наличие в книге советов по разумным тратам отлично коррелирует с идеей перестать делать глупости со своими деньгами.

В-третьих, целью этой книги не является поднятие боевого духа и мотивации. Это точно не книга из серии «Думай и богатей», «Богатый папа, бедный папа» и «Ваш сосед — миллионер». Более того, эмоциональный подъем притупляет способность критически мыслить. И те самые крылья, которые дают подобные книги, мешают твердо стоять на ногах и здраво оценивать ситуацию и свои силы. А трезво мыслить необходимо всегда.

В-четвертых, у книги нет ничего общего с журналом The Economist и The Forbes. Более того, она старается противопоставить себя всевозможным финансовым дайджестам и чеклистам начинающего и продвинутого инвестора. Карл Ричардс призывает не слушать советов финансовых экспертов и всегда рассуждать со своей колокольни. Именно это важно.

Книга «Психология инвестиций» — нечто большее, чем все вышеперечисленное, так как именно в ней автор затрагивает неразрывность таких понятий как счастье и богатство, справедливо замечая, что зависимость эта не линейная. Да, действительно, до определенного момента наш уровень удовлетворенности жизнью сильно зависит от финансового положения, так как сложно быть спокойным и счастливым, когда ты не знаешь, на что будешь жить, если завтра тебя уволят. Но это до поры до времени, и эта пора не нечто запредельное. Для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, быть спокойным за близких, позволять себе житейские радости, а именно они ценятся нами больше любого количества нулей на счетах, не нужно быть Ротшильдами и Рокфеллерами, нужно просто знать, сколько и на что вам нужно, и заниматься финансовым планированием исходя из своего понимания достатка, а не успехов супермиллиардеров. Все, что мы делаем со своими деньгами, мы делаем для того, чтобы быть счастливыми, даже если сами этого не осознаем. Это та самая мысль, которой мне не хватало в другой финансовой литературе, поэтому я рекомендую эту книгу к прочтению каждому.

 

Автобус «Две столицы» — филиал ада на Земле.

Я не большой сторонник жанра hate speech, да и вообще не люблю отзываться о чем-то/ком-то негативно и ныть, но автобусный перевозчик «Две столицы», обслуживающий маршрут Москва — Санкт-Петербург превзошел все мои ожидания и вычерпал месячный запас моей терпимости и понимания, но об этом ниже.

Небольшая предыстория.

16 июля в Дубне закончился первый поток Мастерской философии на Летней Школе, 17 июля мне надо было быть в Санкт-Петербурге и выйти на работу, поэтому нужно было как-то добраться из одного города в другой. По ряду причин я не могла поехать поездом или самолетом, поэтому автобус показался мне логичным решением. На момент начала июля я ни разу не пользовалась междугородними маршрутными автобусами по России (не считая организованных школьных поездок с классом и т.п.), но зато часто ездила в Прибалтику, поэтому какое-то представление об автобусных перевозках у меня все-таки было.

Автобусы Москва — Санкт-Петербург

Дела на рынке автобусных перевозок между Москвой и Питером обстоят крайне паршиво (про другие направления я вообще ничего не знаю). Если зайти на Яндекс.Расписание и выбрать этот маршрут, то добрая половина перевозчиков, которые высвечиваются в результате поиска транспорта не дает купить билет заранее. Узнать наверняка, поедешь ты на автобусе или нет, можно только в день отправления. По сути, купить билет заранее можно только на самолет или поезд, но они не подходили мне по цене и по времени прибытия в СПб. В мире автобусов билеты скорее исключение, чем правило.

Автобус Москва СПб
Часть расписания автобусов между Москвой и Санкт-Петербургом на вечер 18 июля 2017 года.

Проходя на сайты автобусных перевозчиков и пытаясь узнать о них подробнее, я устала читать пространные фразы о том, что цена может поменяться, время тоже может поменяться, бронирование нужно подтверждать в день отправления, иначе и оно сгорает (какой вообще в нем смысл тогда?), и вообще все может поменяться. С информацией на сайтах перевозчиков вообще туго, так как она написана для поисковиков, а не для людей. Для людей там только мобильный телефон оператора. При этом все перевозчики как один называют себя лидерами на рынке, обещают кондиционеры, беспроводной интернет и розетки. Разумеется, туалетов в автобусах пока нет, но зачем они, когда есть заправки на протяжении всего пути?

Поняв, что услуга у всех компаний одинаковая (а текст на сайтах совпадает почти слово в слово), выбрала более или менее адекватное по цене и расписанию предложение — рейс в 22.30 от компании «Две столицы»: поздний автобус от м. Войковская за 950 рублей обещал за 10 часов доставить меня в Петербург, да еще и «с климатом!!!».

Автобус Москва Питер "Две столицы"
Предлагаемые услуги.

«Две столицы»

О том, что сказать наверняка, уедешь ты из Москвы или нет, перевозчик не может, я уже писала выше. Но я решила попытать счастье и позвонить их оператору по питерскому номеру, чтобы не платить за межрегиональных звонок. Оператор сказал мне(не очень вежливо), что ничего не знает и надо звонить в Москву, трубку сразу бросив, не дав вставить мне и 5 копеек. По московскому номеру мне сказали, что принимают заявки только на сегодня, на 16 июля надо предварительно забронировать с помощью формы на сайте. На мой вопрос, есть ли какие-то гарантии, что мы (иногородние) не останемся куковать в ночной Москве, я получила резонный ответ, что гарантий нет. И если хочется гарантий, то нужно сидеть дома. На вопрос, что если я не подтвержу бронь утром в день отъезда по техническим причинам (я все-таки была за городом, там могло не быть электричества для зарядки или просто сети), сгорает ли бронь, получила ответ, что сгорает. Как вам такие бронирования?

Но у других перевозчиков было все то же самое, только рублей на 300 дороже, а переплачивать за отсутствие вразумительного сервиса смысла я вообще не вижу, поэтому я заполнила заявку на бронь на сайте, получила смс с подтверждением и спокойно отложила этот вопрос до утра 16 июля.

Бронирование билетов на автобус Москва СПб
Бронирование билетов на автобус Москва СПб

Утром 16 июля я прямо из леса, сидя на пеньке звоню их оператору. Теперь то я знаю, что звонить надо на московский номер, что надо назвать номер брони и т.п. Но трубку поднимает женщина, и происходит вот такой вот разговор. Слово в слово.

-- Здравствуйте, я хотела бы подтвердить бронирования на сегодняшний вечер, номера брони 35806 и 35807.

-- Мне номер ничего не говорит, как фамилия?

-- Крамар...

-- Так, сегодня в 21.00, стоимость 1000 рублей. Назовите полностью ФИО и дату рождения.

-- Я же указывала все при бронировании, даже паспортные данные. И почему в 21.00? И почему за 1000?

-- Указывали вы на сайте, а теперь нужно мне сказать, мне дела нет до сайта. В 21.00, потому что в 21.00, в 22.30 автобуса не будет. И надо 1000 заплатить, иначе не поедите. Мы цены повысили неделю назад. Все, одно место вам забронировано. 

-- Нас двое. Цена поднялась даже на забронированные заранее места?

-- Хорошо, двое так двое. Автобус отходит в 21.00 от станции метро Войковская, лучше приехать заранее. Надо выйти из метро в сторону первого вагона от центра, посмотреть на торговый центр Метрополис и пойти в другую сторону 50 м. Номер автобуса 003.

-- Я в лесу и не могу записать, по какому номеру звонить, если потеряюсь? По этому?

-- Можете звонить по этому, но никто не возьмет. По карте посмотрите, где это.

-- Я в лесу. 

-- Все, девушка, мне работать надо.

Поймав прямо на пеньке первую волну баттхерта, быстро протараторила С. все услышанное про Войковскую, время отправления, номер автобуса, чтобы увеличить количество носителей информации, ведь вдруг я не дозвонюсь до нее в 21.00. Вечера и дороги домой я начала ждать с опасением.

Наступил час X. и 20.30 нам удалось найти автобус. Нас встретили хамоватые водители (это те, которые на сайте «опытные«), и та самая женщина-диспетчер. Чтобы сесть на автобус нужна обязательная регистрация, которая состоит из переписывания паспортных данных в листок А4. На мой вопрос, зачем они тогда при бронировании на сайте просят указать паспортные данные, мне ответили, что чтобы не бронировал абы кто. «Ладно», думаю я. Хоть автобус существует и я таки доберусь до дома, это сейчас главное.

Проходя в автобус после регистрации я обнаружила, что двух свободных мест рядом нет. Но есть спереди 8 свободных мест. Я пошла туда, но путь мне преградил ремень безопасности, не пускавший к этим местам. У того же диспетчера я поинтересовалась, можно ли на них сесть, ведь нас двое. Оказалось, что нельзя, и на эти места пока не сажают. Я спросила, когда будут сажать, я подожду, мне фыркнули в ответ словами «когда будут сажать, тогда и посадят». Тут я хотела было спросить, какой вообще смысл в этом всем, но поняла, что она сама не знает. Оказалось, что места, которые занимала сама диспетчер свободны и нам их вполне хватило. Вторая волна негодования купирована. Мы едем домой.

Непосредственно перед отправлением я узнала, что эти места нужны для пассажиров, которые отказываются ехать из-за большого количества народу. Им просто говорят: «Садись спереди тогда, раз ехать не хочешь». Удивительно, что за это денег не берут. Я побухтела про себя и стала воспринимать это поездку как молебен богу абсурда.

И вот мы поехали. Прикинув, что дорога займет 10 часов, включив кондиционер (ветродуй над сиденьем) я стала предвкушать то чувство, что в 7 утра зайду домой, сварю кофе и у меня будет целое утро впереди. И уснула.

Проснулась от дичайшей жары, в которой я спать не могу. Спросив у водителя, почему кондиционер перестал работать, получила ответ, что его отключили, так как сиденья «негерметичные» (лол, что?) и кому-то холодно. Я заметила, что если холодно, то можно отключить кондиционер над своим сиденьем, а не во всем автобусе, но потом вспомнила все предыдущее общение с этим перевозчиком и прикинула, что они экономят бензин и никогда ни на один вопрос мне не ответят. Посмотрев в глаза водителю и попросив включит кондиционер еще раз, я убежала из выпущенных мне в лицо клубов его сигаретного дыма почувствовала себя оплеванной, так как только что выслушала пассаж про негерметичные места в автобусе. На сайте не соврали, кондиционер действительно с климатом, но только с климатом казахских степей.

Затем я увидела, как водитель этого автобуса харкает в метре от пассажирского входа, говорит полуматом, что если нужна розетка, то есть один тройник на весь автобус и что если хотите, чтобы удобно было и с вайфаем, то не ездите автобусами. Тот баттхерт, который меня захлестнул, набрал критическую массу и превратился в какой-то дзен. Я решила просто доехать до дома.

Утром 17 числа нас выгрузили на Площади Восстания. Посмотрев на часы, я поняла, что ехали мы минимум 11 часов, за это время можно было доехать из Питера до Риги с учетом прохождения границ. Посмотрев ради интереса, действительно ли поднялись цены, я увидела, что на Яндекс.Расписании до сих пор указано 950 рублей.  Я даже улыбнулась.

Вывод

Казалось бы, а какая у всей этой истории мораль и зачем ее вообще публиковать? Да потому что такой сервис существует пока на него есть спрос. И вот это страшно. А водитель был прав: не пользуйтесь этими автобусами.

UPD: Ответ перевозчика.

Вчера вечером, задав в группе в vk.com вопрос, почему цена на Яндексе до сих пор не соответствует действительности, а также указав в вопросе, что не гоже время переносить в день отправления (заскринить, к сожалению, не подумала), получила лучший ответ от администратора, который я только могла ожидать: внесение в черный список и сообщение в личку. На этом у меня всё.

Автобус "Две столицы" общается со своими пассажирами.
Достойный ответ на глупый вопрос. 21.07.2017

Краткое содержание книги Карла Ричардса «Психология инвестиций»

Я попробую написать краткое содержание книги «Психология инвестиций» Карла Ричардса, так как она показалась мне исключительно полезной. Повторю мысль обзорного поста, книга не дает советов по игре на бирже, она лишь помогает взглянуть на мотивы наших поступков, понять природу этих мотивов и на основании полученных знаний о себе и своей жизненной ситуации сделать правильный, но не всегда оптимальный выбор.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Поведенческая пропасть: доходность инвестиций не равна доходам инвестора.

Не мы утрем рынку нос, а он там

Очень многие финансовые аналитики пытались понять, как влияет поведение инвестора на его доход, и влияет ли вообще? Почему акции, которые купил мистер N. выросли в цене в два раза, но при этом доход мистера N. за тот же период не удвоился? Почему при росте цены на золото доходы людей, активно вкладывающих в него, могут быть отрицательными? Ответ на этот вопрос лежит на поверхности: доходность инструмента не равна доходу человека, который использует этот инструмент. И именно эта разница между доходом инвестиций и доходом инвестора была названа поведенческой пропастью. Люди могут использовать один и тот же инструмент с разной эффективностью для себя.

Идеальные инвестиции

Стоит сразу сказать, что их не существует. И тем людям, которым трудно побороть внутреннего перфекциониста, приходится сложнее всего, ведь любое решение, принятое ими, имеет какой-то, пусть и маленький недостаток. Тут самое главное, не доводить стадию поиска идеальных инвестиций до фазы «нужно принять уже хоть какое-то решение, потому что я долго думал». Для того, чтобы принимать решения было проще, нужно знать свою жизненную ситуацию и возможности. Поэтому периодически стоит отвечать на 4 вопроса, указанных ниже, и при этом быть с собой честным.

  1. Сколько вы объективно можете откладывать?
  2. Какова будет доходность?
  3. Сколько вам нужно денег?
  4. Когда они вам потребуются?
Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Лучшие в мире инвестиции.

Не обращайте внимание на советы и прогнозы

Зачастую люди дают советы исходя из своих страхов, знаний, опыта и мотивов. Скорее всего, ваши собственные страхи, знания, опыт и мотивы не имеют ничего общего с жизненной ситуацией советующего. Важность и актуальность совета очень трудно оценить. Есть подтвержденные статистически советы, например, рекомендация питаться правильно, но конкретные советы по исключению тех или иных продуктов могут именно для вас оказаться вредными, хотя советчик действительно чувствует себя лучше после отказа от лактозы. Уж тем более не стоит верить советам из финансовых журналов и прессы, так как они как правило еще дальше оторваны от реальности, чем ваша соседка по лестничной клетке. Любые жесткие установки таят в себе опасность.

Кроме того, никому не под силу предсказывать будущее. Никому. Даже самому опытному и мудрому человеку на планете.

Но иногда случается такое, что предсказания сбываются. Как быть в такой ситуации? Тут на помощь приходит статистика, которая говорит, что если было дано много прогнозов, то вероятность того, что хотя бы один из них будет резко повышается. Дельные советы могут касаться только настоящего. Это правило распространяется и на книгу «Психология инвестиций», не скрывает Карл Ричардс.

«Оставайтесь собой и думайте своей головой» — единственный совет, к которому можно со спокойной душой прислушаться.

Планирование финансовой жизни

Люди стремятся к счастью. А счастье это любимые люди, приятные воспоминания и любимое дело. Все решения, которые мы принимаем, так или иначе связаны со стремлением к счастью, поэтому трудно принимать их, опираясь только на логику. Не исключение и финансовая жизнь, ведь как правило, мы не хотим богатства как такового, а хотим путешествовать в старости, проводить время на любимой и комфортной даче, дать образование детям. Мало кто скажет, что счастье — это огромный доход и богатство. Но многие вещи, приносящие счастье, можно купить за деньги. Например, впечатления о поездках. Поэтому все наши финансовые решения мы принимаем скорее из этих соображений, нежели соображений здравого смысла. Да, если мы мы идем к богатству ради богатства, то скорее всего не отдаем себе отчет, что «богатство» в нашем случае, это когда вы и ваши любимые люди не испытывают нужды в любой ситуации.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Планирование финансовой жизни.

Слишком много информации

Финансовые рынки очень чувствительны, но мы не можем знать наверняка, к чему именно они чувствительны. Приятно думать, что вы единственный человек, владеющий информацией, но это далеко не так. И следование за толпой может аукнуться, ведь бумаги, на которые повышен спрос, самые рискованные.

Аналогично СМИ ничего не знают о будущем, поэтому их вообще не за чем читать и уж тем более принимать статьи финансовой направленности как руководство к действию . Нужно оставаться спокойным, а отслеживание движений рынка вселяет тревогу в сердца, а взволнованные люди часто ошибаются. Нужно устроить информационный детокс, насильно прекратить беспокоиться о состоянии рынков, ведь если мы привыкнем беспокоиться, то нашим мозгом проблема будет только раздуваться, а это точно повлияет на взвешенность решений.

Держать руку на пульсе и ориентироваться в новостях не то же самое, что быть осведомленным. Воспоминания об ошибках прошлого и обеспокоенность будущим мешает адекватно оценивать настоящее, а только на настоящее мы можем повлиять.

Планы ничего не стоят

Планы — это множество предположений о будущем, а иногда и откровенные фантазии. Поэтому в планах скорее важен процесс планирования, нежели сам план. Пока мы планируем, мы руководствуемся настоящим и предусматриваем непредсказуемость жизни. В любом плане неизбежны ошибки, ведь как бы мы не старались, мы не можем знать уровень инфляции, законодательно закрепленный пенсионный возраст, количество наших детей и т.п. Потеря работы, получение наследства (а это не всегда имущество, а иногда и кредитные обязательства), развод, смерть наконец. Мы никогда не знаем, что будет в нашем будущем. Но мы знаем, что есть в настоящем.

Планирование бывает краткосрочное и долгосрочное, и так как нет идеальных планов, оно скорее помогает определиться с ориентирами, целями. ориентиры и цели, кстати, тоже могут поменяться и это не всегда плохо. Не стоит рассматривать отказ от чего-то как предательские действия по отношению к себе и своей мечте. Надо честно ответить себе, важна ли эта цель для вас сейчас.

Человек постоянно подвергается информационным атакам: репортажи о зарубежных волнениях, сообщения о взрыве на электростанции или смерти африканского диктатора. Такое количества событий и попытки держать руку на пульсе могут любого выбить из колеи, подарив чувство потери контроля над ситуацией. Но если задаться вопросом, могли ли мы повлиять на эти события? Нет. Влияют ли эти события на наши жизнь прямо сейчас? Нет. Как влияет глобальная экономика на ваши личные счета? Никак. Нет, разумеется, это не повод засовывать голову в песок, но нужна четкая грань между мировыми делами, и вашими личными. К сожалению, или к счастью, но влиять мы можем только на наши дела. Мы не можем повлиять на цены на нефть, но можем повысить квалификацию и найти работу с большей оплатой труда. Мы не можем повлиять на подоходный налог в стране, но можем научиться на этом экономить (законно, разумеется). Сосредотачивать свое внимание лучше на том, что нам подвластно.

Чувства

Можно ли рассматривать жизненный вопросы только разумом, без сердца? Вряд ли. Как бы мы не старались абстрагироваться от чувств, они все равно так или иначе влияют на принимаемые нами решения. Часто бывает, что эмоциональная привязанность к инструменту мешает принять правильное решение. Например, акции, которые вам подарил любимый дедушка будет труднее продать. А боязнь обидеть мужа может заставить закрыть глаза на какой-то очевидный изъян его финансового плана, и этот изъян виден только со стороны. В эту же историю попадает боязнь осуждения родни, тяжелого разговора с супругом или рьяное желание отбить вложения.

Например, вы купили квартиру за 4 миллиона рублей. За 5 лет эта квартира подешевела, так как в районе построили много альтернативного жилья и спрос на квартиры как у вас упал и продолжает падать. Вы же выставили ее на продажу по прежней цене, утешая себя, что не ограничены во времени. Но пока вы продаете вашу квартиру и ждете «того самого» покупателя, квартира продолжает терять в цене.

Надо основывать решения на том, что мы знаем, а не на том, что чувствуем. Но и факты не всегда достоверны, ведь источник информации так же подвержен чувствам и предвзятости. Надо стараться думать своей головой, не боясь неизвестности.  Неизвестность — это нормально. Более того, это неизбежно. А вот страх перед ней может сильно испортить финансовую подушку, так как покупая только то, что знаете, вы рискуете оказаться в ситуации хранения «всех яиц в одной корзине».

Ответственность за решение и неподконтрольность их результатов

Погоня за высокой доходностью негативно сказывается на активах. Выше доходность — выше риск. Покупка акций это всегда риск, но иногда он высокий, а иногда он низкий. Купить быстрорастущие акции — это большое риск. Вкладывать все деньги в многообещающее предприятие — это еще больший риск. Стать инвестором молодой компании — самый большой риск. Но человек склонен экстраполировать успехи прошлого на будущее.

Что же делать, когда вы вложили деньги на пике цен в новый Apple, но поняли, что это не Apple? Стоимость ваших акций падает день ото дня, но вас не покидает надежда, что вот сейчас все вернется на прежний уровень. Надежда — не подходящая стратегия для формирования бюджета.

То же самое относится и к покупкам, которые вы не можете себе позволить. Наверняка вы часто слышали фразу «дал бог зайку, даст и лужайку». Или «На мечту не жалко, сама Вселенная помогает ее воплотить». Или вот еще одна…»бюджет приходит тогда, когда он уже освоен». Все эти фразы, чистой воды вымыслы, подпитываемые все той же надеждой. Но здесь все очень и очень просто, так как покупки вещей не по карману заканчиваются долгами. Ваши долги Вселенная и Бог возвращать не будут по той лишь простой причине, что они ваши, а не их. Никто не будет платить за вашу мечту и ваше счастье.

Игра в финансовое планирование

Инвестирование, хоть и называется «игрой на бирже» не является развлекательным мероприятием. Это тяжелая работа, которая на 99% состоит из рутины и не имеет ничего общего с фильмами про Уолл-стрит. Тут нет страстей, срочных звонков брокерам, стремительных покупок и продаж, пота, крови, разорванных перед носом контрактов. Если в вашем инвестировании именно так, то у вас скорее всего проблемы с азартными играми, а не финансовое планирование.

Но это касается игры на бирже, что по сути является лицевой стороной финансового успеха. С тыла финансовая стабильность нарабатывается не менее рутинным задачами по ведению домашнего бюджета, сравнению цен, экономии и планированию покупок. Тут тоже важно не стать азартным скрягой, покупая только самое дешевое. Иногда, разница в цене гречи на целый рубль может нивелироваться стоимостью бензина, чтобы до этой гречи доехать.

Но здесь надо понимать, что даже самые мудрые и тщательно продуманные решения могут привести к неожиданным последствиям. Например, дети могут закончить самый престижный факультет МГИМО с красным дипломом и не захотеть работать по специальности. А вы оплачивали им образование в течение 4 лет в надежде, что они не будут испытывать нужды и/или брать у вас деньги. Решение дать хорошее образование ребенку было грамотным, но дальнейшая жизнь детей вне нашего контроля.

Психология инвестиций: иллюстрации и краткое содержание.
Жизнь не по средствам.

Поэтому нужно помнить простую истину:  мы несем ответственность только за принятые решения, но мы никогда не можем гарантировать какие-либо результаты принятых решений.

Разговоры о деньгах

Разговоры о деньгах вызывают дискомфорт, так же как разговоры и религии и политике. Человек, который говорит «это всего лишь деньги» чаще всего неправ, так как недооценивает их важность. Деньги могут разрушить брак, рассорить детей, порвать связи между членами сообщества, сломать карьеру, даже разрушить страны. Эти вопросы нельзя замалчивать, как бы каким бы страшным разговор в итоге не вышел.

Все люди разные, и отношения с деньгами у всех формируются по разным сценариям. Это обязательно надо проговаривать и обсуждать. Мудрые решения прямо пропорциональны долгим разговорам и обсуждениям. Если хотя бы у одной стороны финансового вопроса осталось непонимание, сомнение или вопрос, нужно еще раз все обсудить. Даже между родственниками (а в нашей стране это будет воспринято в штыки) нужно заключать договор, оформлять расписки, заверять документы у нотариуса, чтобы в случае чего не возникло никаких вопросов.

Следование финансовым рекомендациям — залог безопасности. Нет, это всего лишь следование рекомендациям.

Просто. Нелегко

Мы стремимся к простоте и элегантности, но любим все усложнять. Простое решение не внушает нам доверия. Если врач говорит, что нам надо изменить диету и хорошенько выспаться, мы чувствуем меньшее удовлетворение от его работы, чем когда нам сделают операция. Как правило, простые решения требуют изменений от нас самих, а это ой как нелегко. Операцию делает врач, а следим за своим питанием мы сами. Это тяжелее.

Простые средства, оказывающие максимальное влияние, требуют усердия и дисциплины. Надежды оправдывает работа, а не иллюзия вложиться в новый Apple или мечта, что на самом деле вы потерянный ребенок Ротшильдов, которого волей судьбы разлучили с матерью коварные повитухи.

Так какие простые решения могут помочь достичь хороших результатов?

  1. Научиться экономить: это очень просто, но требует дисциплины. Многие люди получают очень хорошую зарплату, но тратят все до копейки, потому что у них нет дисциплины. В этом пункте не идет речи об аскетизме, так как радость жизни и счастье — это собственно то, ради чего мы живем.
  2. Следить за своим здоровьем: по словам врачей, 80% болезней можно было бы избежать, если правильно  питаться, хорошо спать и двигаться.  Не знаю, насколько эта цифра завышена, но я склонна этому верить, так как начинаешь болеть и слабеть как раз тогда, когда устаешь, плохо спишь и ешь быструю еду.
  3. Следить за своими расходами и не оставлять без внимания финансовую рутину. Об этом много раз было выше.

Медленный и стабильный капитал.

Всем нам знакома басня о черепахе и кролике. Так вот, надо быть финансовой черепахой. Работать, следить за собой, развиваться, общаться с семьей, ездить в путешествия, не влезать в долги и не гнаться за новым Google. Так и радость жизни не уйдет, и результаты будут стабильные и соответствующие вашим целям.

Программа лояльности All Airlines от Тинькофф

У программы лояльности для часто летающих пассажиров от Тинькофф банка есть множество подводных камней и отличий от классических программ авиаперевозчиков. Здесь нет цены билета в милях, каких-то ограничений на личность пассажира и самое главное — нет привязки к авиакомпании или ее альянсу. А что же есть?

Мили Тинькофф All Airlines

Расчетной единицей программы лояльности Тинькофф All Airlines является миля. Мили начисляются за покупки по карте, платежи через интернет банк, участие в акциях и спецпредложениях и т.п. Все мили копятся на мильном счету, который привязан к основной кредитной карте и пополняется в день формирования выписки на столько миль, сколько вы заработали в расчетный период, т.е. за весь месяц сразу. Переводить накопленные мили другим клиентам банка нельзя, обналичить тоже. Стоимость одной мили равна одному рублю, и пока это самая прозрачная и понятная «мильная» программа лояльности из мне известных, так как учитывает только цену билета, а не классы обслуживания, зоны, расстояния, статус в программе и т.п. Мили действительны 5 лет, затем сгорают.

Как накопить мили

Мили можно накопить, расплачиваясь кредитной или дебетовой картой Tinkoff All Airlines в любых торгово-сервисных предприятиях и в интернет банке. Расчет миль по любой операции идет с округлением вниз, т.е. не в пользу клиента.

  1. За любые покупки по карте, кроме специальных категорий, начисляется 2% миль;
  2. За покупки авиабилетов (определяется по MCC —Merchant Category Code) начисляется 3% миль;
  3. За платежи в интернет банке 1%;
  4. За покупки билетов на самолет и поезд, аренду автомобиля и бронирование отеля с использованием сайта Tinkoff Travel до 10% миль.

А вот за операции в других кредитных организациях, переводы между счетами, снятие наличных и оплату частных услуг мили не начисляются.

Как обменять мили на деньги

Накопив достаточное количество миль, вы можете компенсировать покупку авиабилета рублями. Для компенсации доступны только операции с MCC-кодом «Авиабилеты», поэтому если вы покупали билеты у торгового агента с неправильным MCC, вы не сможете вернуть за них деньги.

Кроме того вы можете потратить только кратное 3000 количество миль и минимум 6000. Округление операций идет в большую сторону, т.е. не в пользу клиента, поэтому если вы решите компенсировать авиабилет за 6500 рублей, потратить вам придется 9000 миль, и 2500 миль будут потрачены впустую (разница не возвращается). Так же вы не можете вернуть часть денег за билет, т.е. например, из вышеуказанного билета за 6500 рублей компенсировать только 6000 рублей, а 500 оставить не получится.

Где посмотреть состояние счета в личном кабинете?

В личном кабинете в интернет банке, на странице информации о вашей карте есть вкладка МИЛИ, где показан список всех операций, за которые возможно вернуть деньги, а также количество миль, которое для этого необходимо. Кроме того в этом разделе можно увидеть, на какие операции пока не хватает миль, а что вы уже компенсировали.

Советы по накоплению миль

  1. Если вы купили авиабилет, и вам хватает миль на то, чтобы его компенсировать милями, то не делайте это сразу. Дождитесь, пока за эту покупку вам начислят 3% миль, и лишь потом компенсируйте. Обычно это занимает дня 3.
  2. Если ваши друзья добросовестные и у вас не принято сразу разделять счет, то при совместных поездках и перелетах покупайте билеты всем сразу. Они вам отдадут наличкой или переведут на карту.
  3. Если вы пользуйтесь booking.com, то самое время перейти для этих целей на Tinkoff Travel. Раньше ходил слух, что цены непосредственно на booking.com ниже, но это не всегда так. Tinkoff Travel действительно завышает цены, но в редких случаях. Если есть опасения, то всегда можно посмотреть непосредственно на booking.com или в отеле напрямую.
  4. Следите за спецпредложениями. Процент миль, который могут начислить за операции по спецпредложениям может достигать 30%.
  5. Постоянно расплачивайтесь картой: невинный поход за хлебом за 50 рублей подарит вам минимум 1 милю.